Перейти к основному содержимому

Сравнение банков

В Германии два типа банков: традиционные с отделениями (обычно €4–15 в месяц за Girokonto, 2026) и онлайн-банки (€0, часто при условии ежемесячных поступлений). Критерии выбора: стоимость, язык поддержки, доступ к наличным, скорость открытия счёта. Stiftung Warentest в 2026 году проверила более 750 счетов: без условий для всех бесплатны только 12 [2].

Почему это важно для иммигрантов​

Банк — точка входа в финансовую систему. Для иммигранта без долгой истории в Германии критерии выбора отличаются от критериев местных жителей:

  • Язык поддержки — при блокировке карты или спорной транзакции важно объясниться на понятном языке
  • Скорость открытия — онлайн-банки открывают счёт в приложении с онлайн-идентификацией, традиционные часто требуют визита в отделение
  • Требования к документам — не все банки принимают недавний Anmeldung (регистрация по месту жительства) без длительной кредитной истории; право на Basiskonto (базовый счёт) от этого не зависит — см. FAQ

Традиционные банки​

Sparkasse​

  • Крупнейшая сеть в Германии: около 340 региональных банков, более 20 000 банкоматов (2025) [1]
  • Региональная привязка — Sparkasse München и Sparkasse Berlin — это разные банки
  • Цены задаёт каждая Sparkasse: онлайн-тарифы — около €4–8 в месяц, тарифы с обслуживанием в отделении — около €6–15 (2026) [3]
  • Обслуживание в отделениях, можно внести наличные

Volksbank / Raiffeisenbank​

  • Кооперативные банки (Genossenschaftsbanken) — клиенты становятся совладельцами
  • Широкая сеть отделений, особенно в небольших городах
  • Цены, как и у Sparkasse, задаёт каждый банк отдельно

Deutsche Bank, Commerzbank​

  • Крупнейшие коммерческие банки Германии
  • Отделения преимущественно в больших городах
  • Тарифы зависят от пакета услуг — от €4,90 (Commerzbank Klassik) до €13,90 (Deutsche Bank BestKonto) в месяц (2026) [4]

Онлайн-банки​

DKB​

  • Girokonto €0 при ежемесячных поступлениях от €700 или до 28 лет, иначе €4,50 в месяц (2026) [5]
  • Снятие наличных в еврозоне бесплатно; за её пределами без комиссии банка — только при статусе Aktivkunde (поступления от €700)
  • Tagesgeld (накопительный счёт) с переменной ставкой
  • Поддержка на немецком языке

ING​

  • Girokonto €0 при ежемесячных поступлениях от €1 000 или до 28 лет, иначе €4,90 в месяц (2026) [6]
  • В июне 2026 года ING объявила новые модели счетов с середины 2027 года; условия бесплатного счёта в Германии пока не опубликованы [7]
  • Бесплатное снятие от €50 в Германии и еврозоне (Visa)
  • Поддержка на немецком языке

N26​

  • Полностью мобильный банк без отделений
  • Открытие счёта через приложение
  • Базовый тариф Standard €0 с 2 бесплатными снятиями наличных в месяц, платные тарифы €4,90–16,90 в месяц (2026) [8]
  • Поддержка на английском, немецком, французском, испанском, итальянском

Trade Republic​

  • Брокер с функцией банковского счёта (Girokonto)
  • Проценты на остаток — 2,50% годовых без верхнего лимита суммы [9]; ставка переменная и с 16 сентября 2026 года равна депозитной ставке ЕЦБ [10]
  • Немецкий IBAN для переводов и Lastschrift (прямое дебетование)
  • Поддержка на немецком и английском языках

Сравнительная таблица​

БанкСтоимость (2026)ОтделенияЯзык поддержкиСнятие наличных
Sparkasse€4–15/месДа (более 20 000 банкоматов)DEБесплатно в сети Sparkasse
DKB€0–4,50*НетDEБесплатно в еврозоне (Visa)
ING€0–4,90**НетDEБесплатно от €50 (Visa)
N26€0 (Standard)НетEN, DE, FR, ES, IT2 бесплатно в месяц (Standard)
Trade Republic€0НетDE, ENБесплатно от €100, ниже — €1

*€0 при ежемесячных поступлениях от €700 или до 28 лет (DKB)

**€0 при ежемесячных поступлениях от €1 000 или до 28 лет (ING)

Критерии выбора​

Ваш приоритетНа что смотретьТипичные варианты
Личное обслуживание в отделенииСеть физических филиаловSparkasse, Volksbank
Минимальная стоимость€0 с условиями или безDKB, ING, N26, Trade Republic
Поддержка на английскомЯзык интерфейса и техподдержкиN26, Trade Republic
Работа с наличнымиСеть банкоматов, возможность внесенияSparkasse (внесение), DKB, ING (снятие)
Быстрое открытиеОнлайн-идентификация в приложенииN26, Trade Republic
Проценты на остатокСтавка по Girokonto или TagesgeldTrade Republic (2,50% с 16 сентября 2026), DKB Tagesgeld
Двусторонняя дверь

Выбор банка — обратимое решение. Сменить банк можно в любой момент; больше всего времени уходит на переоформление Lastschrift (прямых списаний). Разница в тарифах — €0–15 в месяц; без Girokonto не придёт зарплата и не спишется аренда.

FAQ​

Не является юридической или финансовой консультацией.

Банк отказывает в счёте без Schufa или с недавней Anmeldung. Что делать?​

У каждого, кто законно находится в ЕС, есть право на Basiskonto (базовый счёт) по § 31 ZKG (закон о платёжных счетах) — в том числе без постоянного адреса и у просителей убежища [11]. Банк, который ведёт счета для частных лиц, должен открыть его или письменно отказать с указанием причины не позже чем через 10 рабочих дней после полного заявления. Плохая кредитная история или её отсутствие не входят в перечень законных причин для отказа; отказать можно, например, если у вас уже есть счёт в немецком банке, которым вы пользуетесь (§ 35 ZKG). При отказе или затяжке можно подать заявление в BaFin (финансовый надзор) на административную процедуру.

Надёжно ли держать деньги в онлайн-банке или у Trade Republic?​

Вклады в банке с лицензией ЕС защищены до €100 000 на человека в одном банке; в Германии компенсацию выплачивают в течение 7 рабочих дней (2026) [12]. DKB, ING и N26 — банки с немецкой лицензией, их вклады защищает немецкая система. Trade Republic держит деньги клиентов на доверительных счетах у банков-партнёров (там действует их защита вкладов до €100 000) и частично в фондах денежного рынка: эта часть в защиту вкладов не входит, но хранится отдельно от имущества брокера как Sondervermögen (обособленное имущество) (2026) [14]. Ценные бумаги в депо — отдельная тема: они остаются собственностью клиента и в защиту вкладов не входят.

Может ли работодатель отказаться платить зарплату на счёт с иностранным IBAN?​

Нет. Регламент ЕС о SEPA (№ 260/2012, ст. 9) обязывает работодателей, арендодателей и ведомства принимать счёт с IBAN любой страны ЕС и ЕЭЗ [13]. Отказ только из-за страны в начале IBAN нарушает регламент, даже если форма в онлайн-кабинете принимает лишь «DE». Для зарплаты подходит и счёт в банке другой страны ЕС.

Источники​

  1. Deutscher Sparkassen- und Giroverband — Finanzbericht 2025 der Sparkassen-Finanzgruppe (около 340 Sparkassen, более 20 000 банкоматов), 2026. https://finanzbericht.dsgv.de/
  2. Stiftung Warentest — Girokonten im Vergleich: Hier geht Bank noch kostenlos (более 750 счетов, 12 бесплатны для всех), 2026. https://www.test.de/Girokonto-im-Test-5069390-0/
  3. NeueBanken — Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse 2026 (диапазоны по тарифам), 2026. https://www.neuebanken.de/kontofuehrungsgebuehren-sparen/
  4. Reisetopia — Die Deutsche Bank Kontoführungsgebühren im Überblick 2026; Lohnt sich das Commerzbank Girokonto? (AktivKonto €6,90, BestKonto €13,90; Klassik €4,90, Premium €12,90), 2026. https://reisetopia.de/girokonto/deutsche-bank-girokonto/kontofuehrungsgebuehren/, https://reisetopia.de/girokonto/commerzbank-girokonto/
  5. Handelsblatt — DKB Girokonto im Vergleich 2026 (€4,50, бесплатно от €700 или до 28 лет), 2026. https://www.handelsblatt.com/vergleich/dkb-girokonto/
  6. Handelsblatt — Das ING Girokonto im Vergleich 2026 (€4,90, бесплатно от €1 000 или до 28 лет), 2026. https://www.handelsblatt.com/vergleich/ing-girokonto-vergleich/
  7. Börse Online — ING: Girokonto nicht mehr lange kostenlos? (модели ING Go, More, Extra, Max с середины 2027 года), 2026. https://www.boerse-online.de/nachrichten/geldundvorsorge/ing-girokonto-nicht-mehr-lange-kostenlos-20406090.html
  8. N26 — Wie oft kann ich kostenlos Bargeld abheben? (Standard: 2 снятия в месяц), 2026. https://support.n26.com/de-de/zahlungen-ueberweisungen-und-abhebungen/abhebungen/wie-oft-kann-ich-kostenlos-bargeld-abheben
  9. Finanzen.net — Trade Republic erhöht Zinsen auf 2,5 % (с 16 сентября 2026, без лимита суммы), 2026. https://www.finanzen.net/nachricht/aktien/trade-republic-erhoeht-zinsen-auf-2-5-15937098
  10. Европейский центральный банк — Monetary policy decisions, 10 сентября 2026 (депозитная ставка 2,50% с 16 сентября 2026), 2026. https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2026/html/ecb.mp260910~314e508016.en.html
  11. Zahlungskontengesetz (ZKG) § 31 — Anspruch auf Abschluss eines Basiskontovertrags; BaFin — Basiskonto, 2026. https://www.gesetze-im-internet.de/zkg/__31.html, https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Bank/Produkte/Basiskonto/basiskonto_node.html
  12. Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) § 8 (€100 000 на вкладчика), § 14 (выплата за 7 рабочих дней) — gesetze-im-internet.de, 2026. https://www.gesetze-im-internet.de/einsig/
  13. Verordnung (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-Verordnung), Art. 9 — Erreichbarkeit von Zahlungen, EUR-Lex, 2012. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32012R0260
  14. NeueBanken — Trade Republic Sicherheit: BaFin & Einlagen im Check 2026 (доверительные счета у банков-партнёров, часть средств в фондах денежного рынка как Sondervermögen); zendepot — Trade Republic Einlagensicherung, 2026. https://www.neuebanken.de/trade-republic-sicherheit/, https://zendepot.de/depot/trade-republic-einlagensicherung