Girokonto — расчётный счёт

Girokonto (расчётный счёт) — обязательный первый финансовый шаг в Германии. Без него нельзя получать зарплату, платить за жильё или оформить страховку. Открытие занимает 1–3 дня в онлайн-банке или до недели в традиционном банке. Депозиты до €100 000 защищены законом (Einlagensicherung) [1].

Почему это важно для иммигрантов

Girokonto — это точка входа во всю немецкую финансовую систему. В отличие от многих постсоветских стран, здесь:

• Зарплата перечисляется только на банковский счёт (наличные от работодателя — исключение)
• Аренда оплачивается через Lastschrift или Überweisung, не наличными
• Отсутствие счёта = невозможность нормально функционировать

Доверие к банкам

Немецкая банковская система структурно отличается от постсоветской: депозиты до €100 000 защищены законом (Einlagensicherung) [1], банки регулируются BaFin (Федеральное управление финансового надзора) [2]. Система работает предсказуемо десятилетиями.

Что нужно для открытия

Документ	Примечание
Паспорт или Aufenthaltstitel	Загранпаспорт подходит
Anmeldung (регистрация)	Некоторые онлайн-банки открывают и без неё
Подтверждение дохода	Не всегда требуется

Идентификация проходит через VideoIdent (5–10 минут онлайн) или PostIdent (на почте).

Основные функции

Функция	Описание
IBAN	Номер счёта для переводов (формат DE + 18 цифр) [3]
Girocard (EC-Karte)	Дебетовая карта для оплаты в Германии
Kreditkarte	Кредитная карта (часто опционально, иногда нужна для аренды авто)
Lastschrift	Автоматическое списание — стандарт для аренды, страховок, абонементов
Dauerauftrag	Регулярные переводы по расписанию

Критерии выбора

Критерий	На что смотреть
Стоимость	€0–15/месяц (2026): онлайн-банки — €0, часто только при ежемесячных поступлениях; традиционные банки — обычно €4–15 [4][6]
Наличие отделений	Важно, если нужно вносить наличные или решать вопросы лично
Язык поддержки	Онлайн-банки чаще имеют английский интерфейс
Карты	Girocard принимается почти везде; Visa/Mastercard нужны для онлайн-покупок
Снятие наличных	Сеть банкоматов без комиссии

Типичные варианты

Тип банка	Характеристики
Онлайн-банки (DKB, ING, N26)	€0, часто только при ежемесячных поступлениях (2026) [4]; быстрое открытие, английский интерфейс
Традиционные (Sparkasse, Volksbank)	Обычно €4–15/месяц (2026), есть отделения, проще с наличными [4][6]
Мобильные банки (N26, Revolut)	Удобное приложение, могут быть ограничения по функциям

Право на Basiskonto

Каждый человек, легально проживающий в Германии, имеет право на базовый расчётный счёт (Basiskonto) [5]. Если банк отказал в открытии обычного счёта, вы можете подать заявление на Basiskonto — банк обязан его открыть.

Что делать

1. Выберите банк исходя из ваших критериев (стоимость, язык, наличные); тарифы и условия 2026 года — в сравнении банков
2. Подайте заявку онлайн или в отделении
3. Пройдите идентификацию (VideoIdent онлайн или PostIdent на почте)
4. Получите карту и PIN отдельными письмами
5. Настройте Lastschrift для аренды и обязательных платежей

Решение можно изменить

Выбор банка — это двусторонняя дверь (two-way door). Если банк не подойдёт, сменить его несложно. Не тратьте недели на выбор «идеального» — откройте счёт и начните функционировать.

FAQ

Нет Anmeldung — нет счёта. Как разорвать замкнутый круг?

Традиционные банки (Sparkasse, Volksbank) требуют Meldebescheinigung (подтверждение регистрации) для открытия Girokonto. Но для аренды жилья нужен счёт, а для регистрации — жильё. Выход: открыть счёт в онлайн-банке, который принимает заявки с паспортом без Anmeldung. После получения регистрации можно при необходимости открыть счёт в традиционном банке. По закону ZKG банк обязан открыть Basiskonto (базовый счёт) любому лицу, легально находящемуся в ЕС [5].

Заявку на Girokonto отклонили без объяснений. Что делать?

Банки в Германии не обязаны объяснять причину отказа по обычному Girokonto. Частые скрытые причины: отсутствие SCHUFA-истории (у новых иммигрантов она пустая), гражданство страны из списка высокого риска по Geldwäschegesetz (закон о противодействии отмыванию), автоматический скоринг. Четыре шага: (1) запросить ручной пересмотр; (2) подать заявку в другой банк; (3) запросить Basiskonto — при отказе банк обязан дать письменное обоснование; (4) при отказе в Basiskonto — жалоба в BaFin (бесплатная горячая линия 0800 2 100 500).

Нет SCHUFA — отказывают в счёте. Как быть?

SCHUFA собирает кредитную историю только внутри Германии. У иммигрантов файл пустой — не плохой, а отсутствующий. Банки с автоматической проверкой (DKB, ING, Comdirect) часто отказывают. Решения: (1) обратиться в банк без SCHUFA-проверки; (2) запросить Basiskonto, который не зависит от кредитоспособности [5]; (3) после получения жилья запросить бесплатную Datenkopie (копию данных, можно запрашивать несколько раз в год) у SCHUFA, чтобы убедиться, что файл чист. Мобильный контракт или покупка в рассрочку начинают формировать SCHUFA-историю.

VideoIdent не прошёл — паспорт не принимают. Что теперь?

Не все иностранные паспорта поддерживаются системами VideoIdent (IDnow, WebID) — они следуют регламенту BaFin, требующему биометрические паспорта. Электронный Aufenthaltstitel (eAT) не принимается как самостоятельный документ для видеоверификации. Альтернативы: (1) PostIdent в отделении Deutsche Post (принимает более широкий спектр документов); (2) верификация через нотариуса (Notar); (3) личный визит в филиал банка. При себе понадобятся оба документа: паспорт и карта Aufenthaltstitel.

Арендодатель или работодатель не принимает мой IBAN. Это законно?

Отказ принять валидный IBAN из страны ЕС или ЕЭЗ (например, начинающийся на LT или BE вместо DE) нарушает регламент ЕС 260/2012, ст. 9: для евро-платежей такие счета равноправны. На практике многие немецкие компании отказывают. Доступные средства защиты: (1) письменное уведомление контрагента о нарушении; (2) жалоба на acceptmyiban.org; (3) обращение в Bundesnetzagentur. Прагматичная альтернатива — счёт в банке с DE-IBAN.

Источники

1. Bundesverband deutscher Banken — Einlagensicherung https://www.bankenverband.de/themen/einlagensicherung/

2. BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht https://www.bafin.de/

3. Deutsche Bundesbank — IBAN-Aufbau https://www.bundesbank.de/de/aufgaben/unbarer-zahlungsverkehr/serviceangebot/iban-regeln/iban-regeln-602676

4. Stiftung Warentest — Girokonten im Vergleich (более 750 счетов, без условий бесплатны для всех только 12), 2026 https://www.test.de/Girokonto-im-Test-5069390-0/

5. Zahlungskontengesetz (ZKG) — Recht auf Basiskonto https://www.gesetze-im-internet.de/zkg/

6. NeueBanken — Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse 2026 (онлайн-тарифы около €4–8, тарифы с обслуживанием в отделении около €6–15), 2026 https://www.neuebanken.de/kontofuehrungsgebuehren-sparen/