Bankenvergleich

In Deutschland gibt es zwei Arten von Banken: traditionelle Banken mit Filialen (meist 4–15 € im Monat fürs Girokonto, 2026) und Online-Banken (0 €, oft nur mit monatlichem Geldeingang). Auswahlkriterien: Kosten, Sprachunterstützung, Bargeld-Zugang, Geschwindigkeit der Kontoeröffnung. Stiftung Warentest hat 2026 mehr als 750 Konten geprüft: Ohne Bedingungen für alle kostenlos sind nur 12 [2].

Warum das für Einwanderer wichtig ist

Eine Bank ist der Einstiegspunkt ins Finanzsystem. Für Einwanderer ohne lange Geschichte in Deutschland unterscheiden sich die Auswahlkriterien von denen der Einheimischen:

• Sprachunterstützung — bei Kartensperrung oder strittigen Transaktionen ist es entscheidend, sich in einer verständlichen Sprache erklären zu können
• Eröffnungsgeschwindigkeit — Online-Banken eröffnen Konten in der App mit Online-Identifizierung, traditionelle Banken verlangen oft einen Filialbesuch
• Dokumentenanforderungen — nicht alle Banken akzeptieren eine kürzliche Anmeldung ohne lange Kredithistorie; dein Anspruch auf ein Basiskonto hängt davon nicht ab — siehe FAQ

Traditionelle Banken

Sparkasse

• Größtes Netz in Deutschland: rund 340 regionale Institute, mehr als 20.000 Geldautomaten (2025) [1]
• Regionale Bindung — Sparkasse München und Sparkasse Berlin sind verschiedene Banken
• Jede Sparkasse legt ihre Preise selbst fest: Online-Konten etwa 4–8 € im Monat, Konten mit Filialservice etwa 6–15 € (2026) [3]
• Service in Filialen, Bargeldeinzahlung möglich

Volksbank / Raiffeisenbank

• Genossenschaftsbanken — Kunden werden Miteigentümer
• Breites Filialnetz, besonders in kleineren Städten
• Die Preise legt wie bei der Sparkasse jede Bank selbst fest

Deutsche Bank, Commerzbank

• Deutschlands größte Geschäftsbanken
• Filialen überwiegend in Großstädten
• Tarife abhängig vom Servicepaket — von 4,90 € (Commerzbank Klassik) bis 13,90 € (Deutsche Bank BestKonto) im Monat (2026) [4]

Online-Banken

DKB

• Girokonto 0 € bei monatlichen Eingängen ab 700 € oder unter 28, sonst 4,50 € im Monat (2026) [5]
• Bargeldabhebung in der Eurozone kostenlos; außerhalb ohne Bankgebühr nur mit Aktivkunden-Status (Eingänge ab 700 €)
• Tagesgeld mit variablem Zinssatz
• Support auf Deutsch

ING

• Girokonto 0 € bei monatlichen Eingängen ab 1.000 € oder unter 28, sonst 4,90 € im Monat (2026) [6]
• Im Juni 2026 hat die ING neue Kontomodelle ab Mitte 2027 angekündigt; die Bedingungen für ein kostenloses Konto in Deutschland stehen noch nicht fest [7]
• Kostenlose Abhebung ab 50 € in Deutschland und der Eurozone (Visa)
• Support auf Deutsch

N26

• Vollständig mobile Bank ohne Filialen
• Kontoeröffnung über die App
• Standard-Konto 0 € mit 2 kostenlosen Bargeldabhebungen im Monat, bezahlte Tarife 4,90–16,90 € im Monat (2026) [8]
• Support auf Englisch, Deutsch, Französisch, Spanisch, Italienisch

Trade Republic

• Broker mit Girokonto-Funktion
• Zinsen auf Guthaben — 2,50% p.a. ohne Obergrenze beim Betrag [9]; der Zins ist variabel und entspricht seit 16. September 2026 dem EZB-Einlagensatz [10]
• Deutsche IBAN für Überweisungen und Lastschrift
• Support auf Deutsch und Englisch

Vergleichstabelle

Bank	Kosten (2026)	Filialen	Supportsprache	Bargeldabhebung
Sparkasse	4–15 €/Monat	Ja (über 20.000 Automaten)	DE	Kostenlos im Sparkassen-Netz
DKB	0–4,50 €*	Nein	DE	Kostenlos in Eurozone (Visa)
ING	0–4,90 €**	Nein	DE	Kostenlos ab 50 € (Visa)
N26	0 € (Standard)	Nein	EN, DE, FR, ES, IT	2 kostenlos/Monat (Standard)
Trade Republic	0 €	Nein	DE, EN	Kostenlos ab 100 €, darunter 1 €

*0 € bei monatlichen Eingängen ab 700 € oder unter 28 (DKB)

**0 € bei monatlichen Eingängen ab 1.000 € oder unter 28 (ING)

Auswahlkriterien

Deine Priorität	Worauf achten	Typische Optionen
Persönlicher Service in Filiale	Netz physischer Standorte	Sparkasse, Volksbank
Minimale Kosten	0 € mit oder ohne Bedingungen	DKB, ING, N26, Trade Republic
Support auf Englisch	Sprache der Benutzeroberfläche und Support	N26, Trade Republic
Arbeiten mit Bargeld	Geldautomaten-Netz, Einzahlungsmöglichkeit	Sparkasse (Einzahlung), DKB, ING (Abhebung)
Schnelle Eröffnung	Online-Identifizierung in der App	N26, Trade Republic
Zinsen auf Guthaben	Zinssatz auf Girokonto oder Tagesgeld	Trade Republic (2,50% seit 16. September 2026), DKB Tagesgeld

Reversible Entscheidung

Die Bankwahl ist eine umkehrbare Entscheidung. Du kannst jederzeit die Bank wechseln, auch wenn es Zeit für die Umstellung von Lastschriften kostet. Der Unterschied bei den Gebühren liegt bei 0–15 € im Monat; ohne Girokonto kommt kein Gehalt an und keine Miete wird abgebucht.

FAQ

Keine Rechts- oder Finanzberatung.

Die Bank lehnt ein Konto ohne Schufa oder mit frischer Anmeldung ab. Was tun?

Wer sich rechtmäßig in der EU aufhält, hat nach § 31 ZKG (Zahlungskontengesetz) Anspruch auf ein Basiskonto — auch ohne festen Wohnsitz und als Asylsuchende [11]. Eine Bank, die Konten für Verbraucher anbietet, muss es spätestens 10 Geschäftstage nach dem vollständigen Antrag eröffnen oder schriftlich mit Begründung ablehnen. Eine schlechte oder fehlende Kredithistorie gehört nicht zu den gesetzlichen Ablehnungsgründen; ablehnen darf die Bank zum Beispiel, wenn du schon ein nutzbares Konto bei einer Bank in Deutschland hast (§ 35 ZKG). Lehnt die Bank ab oder verzögert sie, kannst du bei der BaFin (Finanzaufsicht) ein Verwaltungsverfahren beantragen.

Ist Geld bei einer Online-Bank oder bei Trade Republic sicher?

Einlagen bei einer Bank mit EU-Lizenz sind bis 100.000 € pro Person und Bank geschützt; in Deutschland wird die Entschädigung innerhalb von 7 Arbeitstagen gezahlt (2026) [12]. DKB, ING und N26 haben eine deutsche Banklizenz, deshalb greift für ihre Einlagen die deutsche Einlagensicherung. Trade Republic verwahrt Kundengeld auf Treuhandkonten bei Partnerbanken (dort gilt deren Einlagensicherung bis 100.000 €) und teilweise in Geldmarktfonds: Dieser Teil fällt nicht unter die Einlagensicherung, wird aber getrennt vom Vermögen des Brokers als Sondervermögen verwahrt (2026) [14]. Wertpapiere im Depot sind ein eigenes Thema: Sie bleiben Eigentum des Kunden und fallen nicht unter die Einlagensicherung.

Darf der Arbeitgeber das Gehalt auf ein Konto mit ausländischer IBAN verweigern?

Nein. Die SEPA-Verordnung der EU (Nr. 260/2012, Art. 9) verpflichtet Arbeitgeber, Vermieter und Behörden, ein Konto mit IBAN aus jedem EU- oder EWR-Land zu akzeptieren [13]. Eine Ablehnung nur wegen des Ländercodes am Anfang der IBAN verstößt gegen die Verordnung, auch wenn ein Online-Formular nur „DE" annimmt. Fürs Gehalt eignet sich also auch ein Konto bei einer Bank in einem anderen EU-Land.

Quellen

1. Deutscher Sparkassen- und Giroverband — Finanzbericht 2025 der Sparkassen-Finanzgruppe (rund 340 Sparkassen, über 20.000 Geldautomaten), 2026. https://finanzbericht.dsgv.de/
2. Stiftung Warentest — Girokonten im Vergleich: Hier geht Bank noch kostenlos (über 750 Konten, 12 für alle kostenlos), 2026. https://www.test.de/Girokonto-im-Test-5069390-0/
3. NeueBanken — Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse 2026 (Spannen nach Kontomodell), 2026. https://www.neuebanken.de/kontofuehrungsgebuehren-sparen/
4. Reisetopia — Die Deutsche Bank Kontoführungsgebühren im Überblick 2026; Lohnt sich das Commerzbank Girokonto? (AktivKonto 6,90 €, BestKonto 13,90 €; Klassik 4,90 €, Premium 12,90 €), 2026. https://reisetopia.de/girokonto/deutsche-bank-girokonto/kontofuehrungsgebuehren/, https://reisetopia.de/girokonto/commerzbank-girokonto/
5. Handelsblatt — DKB Girokonto im Vergleich 2026 (4,50 €, kostenlos ab 700 € oder unter 28), 2026. https://www.handelsblatt.com/vergleich/dkb-girokonto/
6. Handelsblatt — Das ING Girokonto im Vergleich 2026 (4,90 €, kostenlos ab 1.000 € oder unter 28), 2026. https://www.handelsblatt.com/vergleich/ing-girokonto-vergleich/
7. Börse Online — ING: Girokonto nicht mehr lange kostenlos? (ING Go, More, Extra, Max ab Mitte 2027), 2026. https://www.boerse-online.de/nachrichten/geldundvorsorge/ing-girokonto-nicht-mehr-lange-kostenlos-20406090.html
8. N26 — Wie oft kann ich kostenlos Bargeld abheben? (Standard: 2 Abhebungen im Monat), 2026. https://support.n26.com/de-de/zahlungen-ueberweisungen-und-abhebungen/abhebungen/wie-oft-kann-ich-kostenlos-bargeld-abheben
9. Finanzen.net — Trade Republic erhöht Zinsen auf 2,5 % (ab 16. September 2026, ohne Obergrenze), 2026. https://www.finanzen.net/nachricht/aktien/trade-republic-erhoeht-zinsen-auf-2-5-15937098
10. Europäische Zentralbank — Geldpolitische Beschlüsse, 10. September 2026 (Einlagensatz 2,50% ab 16. September 2026), 2026. https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2026/html/ecb.mp260910~314e508016.en.html
11. Zahlungskontengesetz (ZKG) § 31 — Anspruch auf Abschluss eines Basiskontovertrags; BaFin — Basiskonto, 2026. https://www.gesetze-im-internet.de/zkg/__31.html, https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Bank/Produkte/Basiskonto/basiskonto_node.html
12. Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) § 8 (100.000 € pro Einleger), § 14 (Auszahlung binnen 7 Arbeitstagen) — gesetze-im-internet.de, 2026. https://www.gesetze-im-internet.de/einsig/
13. Verordnung (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-Verordnung), Art. 9 — Erreichbarkeit, EUR-Lex, 2012. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32012R0260
14. NeueBanken — Trade Republic Sicherheit: BaFin & Einlagen im Check 2026 (Treuhandkonten bei Partnerbanken, Teil in Geldmarktfonds als Sondervermögen); zendepot — Trade Republic Einlagensicherung, 2026. https://www.neuebanken.de/trade-republic-sicherheit/, https://zendepot.de/depot/trade-republic-einlagensicherung