Nettovermögen
Dein Nettovermögen ist der Wert von allem, was dein Haushalt besitzt, minus allem, was er schuldet, berechnet zu einem bestimmten Zeitpunkt. Addiere die Vermögenswerte — Bargeld, Kontoguthaben, Immobilien, Investitionen, Rentenansprüche mit Rückkaufswert — und ziehe dann Verbindlichkeiten ab wie eine Hypothek, Konsumentenkredite oder einen Dispokredit-Saldo. Das Ergebnis ist das Nettovermögen: eine einzelne Momentaufnahme, keine Einkommens- oder Ausgabenrate.
Warum es wichtig ist
Das Nettovermögen beantwortet eine andere Frage als eine Gehaltsabrechnung oder ein Kontoauszug: nicht „wie viel ist diesen Monat reingekommen", sondern „was würde übrig bleiben, wenn heute jeder Vermögenswert verkauft und jede Schuld beglichen würde." Zwei Haushalte mit identischem monatlichem Einkommen können gegenläufige Nettovermögensentwicklungen haben — der eine spart und tilgt Schulden, der andere gibt mehr aus als er einnimmt und finanziert die Lücke über Kredit. Auch das deutsche Familienrecht behandelt das Nettovermögen als rechtliche Größe: In der Zugewinngemeinschaft ist die Veränderung des Nettovermögens jedes Ehepartners während der Ehe die Zahl, auf der eine Scheidungsauseinandersetzung aufbaut — nicht das Einkommen eines der beiden.
Rechenbeispiel
Eine Haushaltsbilanz. Ein Paar besitzt ein Girokonto-Guthaben von 4.000 €, ein Sparkonto mit 18.000 € und einen Anspruch aus der betrieblichen Altersvorsorge mit einem Rückkaufswert von rund 12.000 €. Ihre einzige Schuld ist ein Autokredit über 9.000 €.
| Position | Art | Betrag |
|---|---|---|
| Girokonto-Guthaben | Vermögenswert | 4.000 € |
| Sparkonto | Vermögenswert | 18.000 € |
| Rückkaufswert der Rente | Vermögenswert | 12.000 € |
| Autokredit | Verbindlichkeit | -9.000 € |
| Nettovermögen | 25.000 € |
Das Nettovermögen ergibt sich aus 34.000 € Vermögenswerten minus 9.000 € Verbindlichkeiten, also 25.000 €.
Ein negativer Fall. Ein Haushalt, der kürzlich nach Deutschland gezogen ist, hält 2.000 € auf einem Girokonto und hat keine weiteren Ersparnisse, trägt aber 15.000 € Umzugs- und Einrichtungsschulden. Das Nettovermögen beträgt 2.000 € - 15.000 € = -13.000 €. Ein negatives Nettovermögen ist in den ersten Jahren nach einem Umzug üblich — es zeigt, dass die Schulden aktuell die Vermögenswerte übersteigen, und die Zahl bewegt sich, sobald Schulden getilgt oder Vermögen aufgebaut werden, unabhängig davon, ob sich das monatliche Einkommen komfortabel anfühlt.
Teste dich selbst
Ein Haushalt hat 5.000 € auf einem Girokonto, 20.000 € auf einem Sparkonto und ein Auto im Wert von 8.000 €. Er schuldet 7.000 € für einen Autokredit und 1.000 € auf einer Kreditkarte. Wie hoch ist das Nettovermögen des Haushalts, in Euro?
Was beschreibt das Nettovermögen eines Haushalts am besten?
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