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Überversicherung

Level 2 · Fundament⚖ Urteilsvermögen
BegriffÜberversicherung
Zuerst lesenExistenzrisiko · Selbstversicherung / Selbstbehalt
Verwendet vonRestschuldversicherung
VertiefungWeitere Versicherungen · Privathaftpflicht, BU & Co: Welche Versicherungen du wirklich brauchst

In diesem Leitfaden bedeutet Überversicherung eine Diskrepanz zwischen übertragenem Risiko und dem tatsächlichen Bedarf des Haushalts: tragbare Verluste, doppelter Schutz oder Zusatzpolicen mit geringem Nutzen können das Budget aufzehren, während existenzielle Lücken bestehen bleiben. Die rechtliche Überversicherung im deutschen Recht ist enger gefasst: Nach § 74 VVG übersteigt die Versicherungssumme den Wert des versicherten Interesses erheblich [3].

Die umfassendere Diagnose auf Haushaltsebene hängt vom Haushalt, dem Vertrag und dem bestehenden Schutz ab – nicht allein von der Policenkategorie. Rechtliche Überversicherung und eine Fehlgewichtung bei der Planung können sich überschneiden, aber keines von beiden beweist automatisch das andere.

Die Deckungsprüfung​

Halte für jede Police Folgendes fest:

  1. das versicherte Ereignis und den plausiblen maximalen Verlust für den Haushalt;
  2. bereits bestehenden Schutz durch Gesetz, Arbeitgeber, Kreditkarte, Hersteller, Sozialversicherung oder eine andere Police;
  3. Selbstbehalt, Ausschlüsse, Wartezeiten, Obergrenzen und Leistungsdauer;
  4. die jährliche Prämie und den Verwaltungsaufwand;
  5. ob ein nicht versichertes Ereignis die Konsumuntergrenze gefährden würde.

Beispielrechnung​

Ein Haushalt zahlt 180 € pro Jahr, um ein Gerät im Wert von 900 € mit einem Selbstbehalt von 150 € zu versichern, obwohl genug Bargeld vorhanden wäre, um es zu ersetzen. Derselbe Haushalt hat eine ungelöste Lücke beim Einkommensschutz.

Die Geräteversicherung kann dennoch Bequemlichkeit oder emotionale Sicherheit bieten. Die Prüfung benennt den Kompromiss: Bis zu 750 € an Nettoverlust werden gegen einen wiederkehrenden Preis übertragen, während ein deutlich größeres Risiko bestehen bleibt. Das Ergebnis ist eine Prioritätsfrage, keine allgemeine Anweisung zur Kündigung.

Verbraucherratgeber unterscheiden zwischen existenziellen Verlusten und kleineren Verlusten, die Haushalte oft selbst tragen können [1]. Die EIOPA hat außerdem Zusatzversicherungen und Cross-Selling als Bereiche mit möglichem Verbraucherschaden identifiziert [2].

Teste dich selbst​

Ein Haushalt könnte ein Gerät im Wert von 900 € aus Bargeld ersetzen, versichert es aber trotzdem, während eine große Lücke beim Einkommensschutz offen bleibt. Was zeigt die Prüfung?

Zwei Schadenversicherungen decken denselben tatsächlichen Verlust ab, aber die kombinierte Entschädigung darf diesen Verlust nicht übersteigen. Was muss geprüft werden?

Ein Haushalt vergleicht sich überschneidende Policen. Welche Angaben gehören in die Deckungsprüfung? Wähle alle zutreffenden Antworten.

Beweist eine niedrige erwartete Schadenshäufigkeit allein bereits eine Überversicherung?

Quellen​

  1. Verbraucherzentrale — Welche Versicherung brauche ich?, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/welche-versicherung-brauche-ich-12605 (2025)
  2. EIOPA — Report on the application of the Insurance Distribution Directive, https://www.eiopa.europa.eu/eiopa-publishes-second-report-application-insurance-distribution-directive-idd-2024-01-15_en (2024)
  3. Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz, § 74 Überversicherung, https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__74.html (accessed 2026)
  4. Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz, § 78 liability with multiple insurers, https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__78.html (accessed 2026)