Rentenlücke
Eine Rentenlücke ist der Teil der geplanten Rentenausgaben, der nicht durch verlässliches Renteneinkommen gedeckt ist. Berechne sie in Euro, bevor du sie in einen Prozentsatz umrechnest. Verwende für jeden Eingabewert dieselbe Steuerbasis, denselben Preisstichtag, denselben Haushaltsumfang und denselben monatlichen oder jährlichen Zeitraum; sonst ist die scheinbare Lücke ein Einheitenfehler.
Die Kernberechnung
Netto-Rentenausgaben − verlässliches Netto-Renteneinkommen = Rentenlücke
Zu verlässlichem Einkommen können erwartete gesetzliche Renten, Betriebsrenten und ausländische Renten nach geschätzten Abzügen zählen. Entnahmen aus dem Portfolio sind meist die Finanzierungsantwort auf die Lücke, nicht ein verlässliches Einkommen, das schon vor der Prüfung des Plans angenommen wird.
Beispielrechnung
Ein Haushalt schätzt die Rentenausgaben auf 3.100 € pro Monat in heutiger Kaufkraft.
| Position | Netto-Betrag pro Monat |
|---|---|
| Geplante Ausgaben | 3.100 € |
| Gesetzliche Rente (Deutschland) | −1.650 € |
| Ausländische Rente | −350 € |
| Betriebsrente | −250 € |
| Monatliche Lücke | 850 € |
Die jährliche Lücke beträgt 850 € × 12 = 10.200 € in heutigen Euro. Würde der Haushalt die heutigen Ausgaben mit künftigen nominalen Rentenbeträgen vergleichen, würde die Inflation das Ergebnis verzerren.
Die Zahl auf die Probe stellen
| Variable | Sinnvolle Alternative |
|---|---|
| Wohnen | Miete läuft weiter versus Hypothek abbezahlt |
| Gesundheit und Pflege | Normale Kosten versus höhere Pflegekosten |
| Renteneintrittsalter | Regelaltersgrenze versus früherer oder späterer Rentenbeginn |
| Lebenserwartung | Basis-Zeithorizont versus längeres Leben |
| Hinterbliebenensituation | Zwei-Personen- versus Ein-Personen-Haushalt |
| Steuern und Sozialabgaben | Bruttoangaben umgerechnet in geschätzte Nettobeträge |
Eine Lücke ist kein Beweis dafür, dass ein bestimmtes Produkt notwendig ist. Sie ist ein Ergebnis der Planung. Mögliche Antworten sind ein späterer Renteneintritt, andere Ausgaben, höheres Sparen, mehr Erwerbseinkommen, betriebliche Altersvorsorge oder private Altersvorsorge; jede hat unterschiedliche Kompromisse.
Teste dich selbst
Die geplanten Nettoausgaben betragen 3.100 € pro Monat und das verlässliche Netto-Renteneinkommen beträgt 2.250 €. Wie hoch ist die monatliche Lücke?
Die monatliche Lücke beträgt 850 €. Wie hoch ist die jährliche Lücke?
Welcher Vergleich vermeidet einen Inflations-Einheitenfehler?
Was beweist eine berechnete Rentenlücke?
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung — Renteninformation als Planungsgrundlage über alle Säulen hinweg, https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Ueber-uns-und-Presse/Presse/Meldungen/2025/250224-renteninformation-hilft-bei-altersvorsorge.html (2025)
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Forschung zu säulenübergreifender Alterssicherungsinformation, https://www.bmas.de/DE/Service/Publikationen/Forschungsberichte/fb527-konzeptionelle-grundlagen-fuer-saeulenuebergreifende-altersvorsorgeinformation.html (Zugriff 2026)