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Restschuldversicherung

Level 3 · Fortgeschritten
BegriffRestschuldversicherung
Zuerst lesenInteressenkonflikt · Überversicherung
VertiefungWeitere Versicherungen

Die Restschuldversicherung ist eine an einen Verbraucherkredit gekoppelte Versicherung, die bei Ereignissen wie Tod, Erwerbsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit festgelegte Leistungen zahlt. Der Schutz ist vertragsspezifisch: Ausschlüsse, Warte- und Karenzzeiten, Leistungsdauer und die Definition des Versicherungsfalls können die Zahlung stark einschränken. Die Finanzierung der Prämie kann zudem den Kreditbetrag und die Zinskosten erhöhen, weshalb Kredit und Versicherung getrennt bewertet werden sollten.

Der Entscheidungsrahmen 2026​

Bei Verbraucherkreditverträgen, die nach dem 1. Januar 2025 abgeschlossen wurden, darf der Versicherungsnehmer die Erklärung zur Restschuldversicherung frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeben [1][3][4].

Prüfe:

  1. welches Ereignis die Zahlung auslöst und wer sie erhält;
  2. Ausschlüsse wegen Vorerkrankungen, Beschäftigungsstatus, Vertragsbeendigung oder Wartezeiten;
  3. Leistungshöhe und maximale Laufzeit im Vergleich zum Tilgungsplan des Kredits;
  4. Gesamtprämie, Provision und etwaige Zinsen auf eine finanzierte Prämie;
  5. Überschneidungen mit Arbeitgeberleistungen, Sozialversicherung, Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung oder einem Notgroschen;
  6. ob die Kreditzusage oder die Konditionen tatsächlich von der Police abhängen.

Rechenbeispiel​

Ein Kredit über 20.000 € ist mit einer Einmalprämie von 2.000 € für eine in den Kredit finanzierte Police verbunden. Vor Zinsen steigt der finanzierte Betrag auf 22.000 €. Die Police zahlt höchstens 12 Raten nach einem anspruchsbegründenden Arbeitslosigkeitsereignis und schließt bestimmte Vertragsbeendigungen aus.

Der relevante Vergleich lautet nicht „versichert gegen unversichert“. Er lautet: abgedeckte Ereignisse und Nettonutzen gegenüber der vollen Prämie, den zusätzlichen Zinsen, den Ausschlüssen, bestehendem Schutz und dem Verkaufsanreiz.

ConceptMeta verlinkt zum vertiefenden Artikel mit deutschen Vertragsdetails.

Teste dich selbst​

Ein Kredit über 20.000 € finanziert eine Versicherungsprämie von 2.000 €. Wie hoch ist der Saldo vor Zinsen?

Bei einem nach dem 1. Januar 2025 abgeschlossenen Verbraucherkreditvertrag: Wann darf die abgesicherte Erklärung zur Restschuldversicherung frühestens abgegeben werden?

Welche Angaben gehören in die Policenprüfung? Wähle alle zutreffenden Antworten.

Der Verkäufer legt nahe, dass der Kredit die Police voraussetzt. Was sollte geprüft werden?

Quellen​

  1. Verbraucherzentrale — Restschuldversicherungen: Kosten, Ausschlüsse und die Trennungsregel, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/restschuldversicherungen-sind-teuer-und-leisten-nur-wenig-32448 (2025)
  2. EIOPA — Verbraucherrisiken bei Kreditlebens- und Kreditschutzprodukten, https://www.eiopa.europa.eu/eiopa-identifies-areas-where-risks-consumers-remain-high-2019-12-19_en (2019)
  3. Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz, § 7a Abs. 5 Trennungsfrist für die Restschuldversicherung, https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__7a.html (abgerufen 2026)
  4. Bundesministerium der Justiz — EGVVG, Artikel 9 Übergangsregel, https://www.gesetze-im-internet.de/vvgeg/art_9.html (abgerufen 2026)