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Existenzrisiko

Level 2 · Fundament
BegriffExistenzrisiko
Zuerst lesenErwartungswert · Konsumuntergrenze
Verwendet vonÜberversicherung · Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) · Privathaftpflichtversicherung · Pflegelücke / Pflegeversicherung
VertiefungPrivathaftpflicht, BU & Co: Welche Versicherungen du wirklich brauchst

Existenzrisiko ist die Möglichkeit, dass ein einzelner Verlust einen Haushalt unter seine Konsumuntergrenze drückt und eine Erholung verhindert. Wahrscheinlichkeit allein definiert es nicht. Ein seltener Haftpflichtanspruch, ein dauerhafter Verlust der Erwerbsfähigkeit oder eine unversicherte medizinische Verpflichtung können schwerer wiegen als häufige kleine Verluste, weil der Haushalt die Schwere nicht aus Cashflow oder Ersparnissen auffangen kann.

Der Katastrophenfilter​

Frage bei jedem Risiko:

  1. Was ist der plausible schwere Verlust, nicht nur der durchschnittliche Verlust?
  2. Welches Einkommen, welche Haftung, welche Wohnsituation oder welchen Pflegebedarf würde er stören?
  3. Können Ersparnisse ihn auffangen, ohne die Notreserve oder den langfristigen Plan zu zerstören?
  4. Kann der Haushalt sich danach wieder aufbauen?
  5. Wer deckt bereits einen Teil davon ab: Sozialversicherung, Arbeitgeber, Vertrag oder eine andere Police?

Der Erwartungswert reicht nicht aus​

Nimm eine jährliche Wahrscheinlichkeit von 0,2 % für eine ungedeckte Haftung von 500.000 € an. Der Erwartungswert des Verlusts beträgt:

0,2 % × 500.000 € = 1.000 € pro Jahr

Diese 1.000 € beschreiben nicht die Überlebensfähigkeit des Haushalts. Ein Haushalt mit 30.000 € liquidem Vermögen kann das schwere Szenario nicht selbst finanzieren. Im Gegensatz dazu hat eine Wahrscheinlichkeit von 20 % für den Verlust eines 300-€-Handys einen Erwartungswert von 60 €, bedroht aber normalerweise nicht die Konsumuntergrenze.

Die Priorisierung von Versicherungen kombiniert daher Wahrscheinlichkeit, Schadenshöhe, bestehenden Schutz, Prämie, Ausschlüsse und Wiederaufbaufähigkeit. Der ausführliche Artikel, den ConceptMeta anzeigt, wendet diesen Filter auf den essenziellen Versicherungsschutz an.

Teste dich selbst​

Ein Verlust hat eine jährliche Wahrscheinlichkeit von 0,2 % und eine Schadenshöhe von 500.000 €. Wie hoch ist der Erwartungswert des Verlusts in Euro?

Welches Risiko hat für einen Haushalt mit 30.000 € liquidem Vermögen das größere Ruinpotenzial?

Warum reicht der Erwartungswert für die Katastrophenprüfung nicht aus?

Was gehört in den Katastrophenfilter? Wähle alle zutreffenden Antworten.

Quellen​

  1. Verbraucherzentrale — Welche Versicherung brauche ich? Prioritising existential risks, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/welche-versicherung-brauche-ich-12605 (2025)
  2. BaFin — Insurers’ conduct of business: contracts must meet customer needs, https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/EN/Fachartikel/2018/fa_bj_1812_Marktverhalten_VU_en.html (2019)