Drei-Konten-Struktur (Floor / Future / Free)
Die Drei-Konten-Struktur teilt dein monatliches Einkommen nach Funktion auf drei separate Bankkonten auf: Floor für Fixkosten, Future für Sparen und Ziele, und Free für frei verfügbare Ausgaben. Am Zahltag fließt das Geld vom Hauptkonto auf jedes einzelne Konto, sodass Miete zahlen und Sparen automatisch passieren, bevor Ausgabenentscheidungen überhaupt die Chance haben, damit zu konkurrieren.
Warum das wichtig ist
Die Struktur macht aus zwei Budgetierungsideen ein festes Setup: Pay-yourself-first (Sparen bewegen, bevor ausgegeben wird, nicht danach) und die Trennung Fixkosten vs. variable Kosten (Verpflichtungen, die sich Monat für Monat nicht verändern, von Ausgaben trennen, die das tun). Statt jeden Euro gegen ein gedankliches Budget zu verfolgen, übernimmt die physische Trennung auf ein eigenes Konto die Durchsetzung — Geld, das in Floor oder Future liegt, ist dem täglichen Zugriff entzogen, sodass der Free-Kontostand eine ehrliche Antwort in Echtzeit auf die Frage „Kann ich mir das leisten?" gibt. Das ist wichtig für alle, die ihr deutsches Haushaltsbudget von einem einzigen Girokonto aus aufbauen, das allein kein strukturelles Signal dafür gibt, wie viel tatsächlich ausgegeben werden kann und wie viel schon verplant ist. Sie wird außerdem zu einem Baustein einer umfassenderen Geldarchitektur des Haushalts, sobald Einkommen, Ziele und Kontostruktur zusammenspielen müssen.
Die Methode
- Floor berechnen. Addiere die zwingenden Fixkosten — Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mindestraten für Schulden — als Eurobetrag, nicht als Prozentsatz. Das ist der Betrag, der unabhängig vom Monat abgehen muss.
- Future berechnen. Lege ein Spar- und Zielbudget fest: Beiträge zum Notgroschen, Altersvorsorge, zusätzliche Schuldentilgung über die Mindestrate hinaus. Drücke auch das als Eurobetrag aus, selbst wenn es ursprünglich ein Prozentsatz des Einkommens war.
- Die drei Konten zuordnen. Floor bleibt im (oder zieht ins) Girokonto, das für Zahlungen per Lastschrift und Dauerauftrag genutzt wird. Future liegt auf einem separaten Konto — ein Tagesgeldkonto eignet sich gut, weil es ein bewusster zusätzlicher Schritt weg von der Debitkarte ist. Free ist, welches Konto oder welche Karte auch immer die täglichen Ausgaben abdeckt.
- Die Aufteilung am Zahltag automatisieren. Ein Dauerauftrag verschiebt den Future-Betrag sofort; was das Girokonto ohnehin per Lastschrift abdeckt, erledigt Floor. Was nach beidem übrig bleibt, ist Free — keine separate Überweisung nötig, wenn Free dasselbe Konto ist, auf dem das Einkommen eingeht.
- Von Free ausgeben, ohne weiter zu tracken. Wird es vor dem nächsten Zahltag knapp, ist das ein Signal, Floor oder Future für den nächsten Monat neu zu bemessen — kein Grund, sich dort wieder Geld zurückzuholen.
Rechenbeispiel
Ein Haushalt hat 2.800 € Nettoeinkommen im Monat. Floor-Kosten: 900 € Miete, 150 € Nebenkosten, 120 € Versicherungen, 80 € Mindestrate für Schulden — 1.250 € insgesamt. Future-Ziel: 400 € (Notgroschen plus ein Beitrag zu Riester oder ETF-Sparplan). Free ist, was übrig bleibt.
| Konto | Deckt ab | Monatsbetrag |
|---|---|---|
| Floor | Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mindestrate | 1.250 € |
| Future | Notgroschen, Altersvorsorge | 400 € |
| Free | Alles andere | 1.150 € |
Am Zahltag verschiebt ein Dauerauftrag 400 € auf das Tagesgeldkonto, bevor sonst etwas passiert; die 1.250 € Fixkosten gehen im Laufe des Monats über bestehende Lastschriftmandate vom Girokonto ab. Die verbleibenden 1.150 € sind der Betrag, den dieser Haushalt tatsächlich als ausgebbar behandeln kann — nicht 2.800 € minus was auch immer später noch eingerechnet wird.
Teste dich selbst
Ein Haushalt hat netto 3.200 € pro Monat. Floor (zwingende Fixkosten) beträgt 1.400 € und Future (Sparziel) beträgt 500 €. Wie viele Euro landen laut der Drei-Konten-Struktur in Free?
Ein Haushalt zahlt automatisch 40 €/Monat für eine Fitnessstudio-Mitgliedschaft per Lastschrift. Der Betrag ist jeden Monat gleich und wiederkehrend. Zu welchem Konto gehört er laut der Drei-Konten-Struktur?
Welche der folgenden Aussagen über das Free-Konto in der Drei-Konten-Struktur sind wahr? Wähle alle zutreffenden aus.