Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit oder Verletzung zu 50% oder mehr nicht mehr ausüben kannst. Der Staat zahlt nur, wenn du in keinem Beruf mehr als 6 Stunden am Tag arbeiten kannst; eine neue volle Erwerbsminderungsrente lag 2024 im Schnitt bei 1.099 € im Monat [2]. Wer von seinem Gehalt lebt, hat deshalb in der BU den wichtigsten Einkommensschutz.

Warum die staatliche Unterstützung nicht ausreicht

Bei Verlust der Arbeitsfähigkeit zahlt der Staat Erwerbsminderungsrente, aber nur unter strengen Bedingungen [1]:

• Volle Erwerbsminderung: kannst weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten (nicht nur deinem eigenen)
• Teilweise Erwerbsminderung: kannst 3–6 Stunden pro Tag arbeiten
• Mindestdauer: 5 Jahre im Rentensystem, davon 3 Jahre Beiträge in den letzten 5 Jahren

Neue Erwerbsminderungsrenten lagen 2024 im Schnitt bei 1.099 € im Monat bei voller und 611 € bei teilweiser Erwerbsminderung [2]. Wer als Einwanderer erst kurz in Deutschland versichert ist, bekommt weniger: Die Rente richtet sich nach den in Deutschland erworbenen Entgeltpunkten.

Kritischer Unterschied: Der Staat prüft, ob du in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. BU-Versicherung zahlt, wenn du in deinem Beruf nicht arbeiten kannst — zum Beispiel kann ein Programmierer nach Handverletzung körperlich arbeiten, aber nicht programmieren.

Wichtige BU-Versicherungsparameter

Parameter	Typische Werte	Erläuterung
BU-Rente (monatliche Rente)	70–80% vom Nettoeinkommen	Betrag, den du monatlich bei Berufsunfähigkeit erhältst
Endalter (Laufzeit)	Bis zum Rentenalter (67 Jahre)	Wie lange die Versicherung Rente zahlt
BU-Definition	Kannst deinen Beruf zu 50%+ nicht ausüben	Ab wann Zahlungen beginnen
Nachversicherungsgarantie	Möglichkeit Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen	Bei Einkommenserhöhung, Heirat, Geburt Kind kannst du Deckung erhöhen [3]
Abstrakte Verweisung	Muss im Vertrag ausgeschlossen sein	Wenn enthalten, kann Versicherer Zahlung verweigern und auf andere Berufe verweisen

BU-Versicherungskosten

Kosten hängen von vier Faktoren ab:

Faktor	Einfluss auf Kosten
Beruf (Berufsgruppe)	Büroarbeit — Gruppe 1–2 (günstigste). Körperliche Arbeit — Gruppe 4–5 (teuer)
Alter bei Abschluss	Der Beitrag richtet sich nach dem Alter bei Abschluss: je später, desto teurer dieselbe Rente
Gesundheitszustand	Chronische Erkrankungen erhöhen Kosten oder führen zur Ablehnung
Rentenhöhe	Je höher gewünschte monatliche Zahlung, desto teurer Versicherung

Die Preisspanne ist groß. Im Vergleich der Stiftung Warentest (2026) zahlt ein 30-jähriger Controller für 2.000 € Monatsrente bis 67 zwischen 643 € und 3.071 € im Jahr, also 54–256 € im Monat – je nach Versicherer [7]. Körperliche Berufe (Bau, Logistik) zahlen mehr, weil sie in teurere Berufsgruppen eingestuft werden.

Kritisch wichtig: Ehrlichkeit beim Abschluss

Gesundheitsfragen — Vertragsgrundlage

Beim BU-Abschluss füllst du einen detaillierten Gesundheitsfragebogen für die letzten 5–10 Jahre aus: alle Arztbesuche, Diagnosen, Behandlungen, Krankschreibungen. Wenn du Informationen verschweigst, verweigert die Versicherung die Zahlung auch nach Jahren — dies nennt sich Anfechtung (Vertragsanfechtung wegen vorsätzlicher Verschweigung von Tatsachen) [4].

So senkst du das Risiko einer Ablehnung:

• Fordere Krankenakten von Ärzten vor Ausfüllen des Fragebogens an
• Liste alles auf, woran du dich erinnerst — auch einmalige Besuche
• Bei Unsicherheit — angeben: besser Rückfrage vom Versicherer als Ablehnung in 10 Jahren
• Ein unabhängiger Versicherungsmakler oder Versicherungsberater (gegen Honorar) kann den Fragebogen prüfen und eine anonyme Risikovoranfrage an mehrere Versicherer stellen

Alternativen bei Ablehnung oder hohem Preis

Wenn dir BU verweigert wurde oder der Preis zu hoch ist, gibt es drei Alternativen mit niedrigeren Anforderungen:

Option	Zahlungsbedingung	Kosten	Geeignet für
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)	Kannst überhaupt nicht arbeiten (unter 3 Std/Tag)	Meist günstiger als BU	Körperliche Berufe mit hohem BU-Ablehnungsrisiko
Grundfähigkeitsversicherung	Verlust von Grundfähigkeiten: Gehen, Sehen, Hören, Hände benutzen	Meist günstiger als BU	Büroangestellte mit Gesundheitsproblemen
Dread Disease (Schwere Krankheiten)	Diagnose: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, MS usw.	Meist günstiger als BU	Ergänzung zur BU oder einzige Option bei Ablehnung

Kritischer Unterschied: Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Alle Alternativen haben strengere Bedingungen — entweder volle Erwerbsunfähigkeit oder spezifische Diagnosen. Wie viel günstiger sie sind, hängt vom Tarif ab: Die Spanne ist groß, ein verlässliches Durchschnittsverhältnis zum BU-Preis gibt es nicht.

Wann BU abschließen

Am günstigsten und mit dem geringsten Ablehnungsrisiko bekommst du eine BU jung und gesund, bevor chronische Diagnosen auftreten. Mit jedem Jahr Verzögerung steigen Beitrag und Ablehnungsrisiko.

Faktor	Warum Zeit kritisch ist
Preis	Der Beitrag richtet sich nach dem Alter bei Abschluss, nicht nach dem aktuellen: Ein mit 30 abgeschlossener Vertrag läuft auch mit 45 im Tarif für 30-Jährige
Gesundheit	Fragebogen fragt nach letzten 5–10 Jahren. Je älter, desto mehr Arztbesuche akkumuliert
Ablehnungsrisiko	Jede neue Diagnose im Fragebogen erhöht die Chance auf Ausschlüsse, Risikozuschläge oder eine Ablehnung
Kumulierter Schutz	Wenn mit 30 abgeschlossen und mit 45 berufsunfähig — erhältst Rente bis 67. Wenn mit 45 abgeschlossen — Versicherung viel teurer

Für Einwanderer: In der Boat-Phase (die ersten 24 Monate nach dem Umzug) ist deine deutsche Krankengeschichte noch kurz. Der Fragebogen fragt aber auch nach Behandlungen im Ausland – Unterlagen aus dem Herkunftsland gehören also dazu.

Statistik: Warum BU wichtig ist

Nach Einschätzung des Analysehauses Morgen & Morgen wird etwa jede vierte erwerbstätige Person mindestens einmal im Arbeitsleben berufsunfähig (Morgen & Morgen, 2025) [5]. Ursachen der BU-Leistungsfälle (Morgen & Morgen, 2026) [5]:

Ursache	Anteil der Fälle
Psychische und Nervenerkrankungen (Depression, Burnout, Angststörungen)	39%
Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke)	18%
Krebs	16%
Andere Ursachen (Unfälle, Herz-Kreislauf u. a.)	27%

Bei der gesetzlichen Rente sieht es ähnlich aus: 41% der neuen Erwerbsminderungsrenten 2025 wurden wegen psychischer Erkrankungen bewilligt [6]. Wer mit 45 berufsunfähig wird, hat bis zur Rente mit 67 22 Jahre ohne Arbeitseinkommen vor sich.

FAQ

Keine Rechts- oder Finanzberatung.

Ich bin erst kürzlich nach Deutschland gezogen und arbeite weniger als 5 Jahre. Lohnt sich eine BU jetzt schon?

Ja, wenn dein Einkommen von deiner Arbeitskraft abhängt. Die BU-Versicherung hängt nicht von der Beitragsdauer im Rentensystem ab — es ist eine private Versicherung, die ab Vertragsschluss greift. Im Unterschied zur staatlichen Erwerbsminderungsrente, die mindestens 5 Jahre Beitragszahlung erfordert [1], zahlt die BU ab Eintritt des Versicherungsfalls unabhängig von der Versicherungsdauer. In den ersten 5 Jahren besteht meist kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente (Ausnahmen: Arbeitsunfall sowie Versicherungszeiten in der EU oder in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen) — die BU ist hier der wichtigste private Einkommensschutz. Der Gesundheitsfragebogen umfasst die letzten 5–10 Jahre, auch Behandlungen im Herkunftsland.

Ich war vor 3 Jahren beim Psychologen. Soll ich das beim BU-Antrag verschweigen?

Auf keinen Fall. Besuche bei Psychologen, Psychiatern, Psychotherapeuten gehören zu den am häufigsten überprüften Angaben, da psychische Erkrankungen Ursache Nr. 1 für Berufsunfähigkeit sind (39% der BU-Leistungsfälle, Morgen & Morgen, 2026) [5]. Wenn du den Besuch verschweigst und 10 Jahre später einen Leistungsantrag stellst, wird der Versicherer die Krankenakten anfordern, die Verschweigung entdecken und die Leistung durch Anfechtung verweigern [4]. Optionen: (1) ehrlich angeben; (2) wenn der Besuch einmalig war und keine Diagnose vorliegt — eine Erklärung beifügen; (3) bei bestehender Diagnose — anonyme Risikovoranfragen an mehrere Gesellschaften über einen unabhängigen Makler; (4) ein Vertrag mit Ausschluss psychischer Erkrankungen: Er schützt vor den übrigen Ursachen, aber nicht vor der häufigsten.

Die BU kostet 120 €/Monat — das sind 5% meines Nettos. Ist das normal?

Einen offiziellen Richtwert gibt es nicht; Berater nennen oft 2–5% des Nettoeinkommens. Bei Netto 2.400 € sind das 48–120 €/Monat. 120 € ist die Obergrenze dieses Bereichs. Wenn das Budget knapp ist, gibt es Optionen zur Kostenreduktion: (1) BU-Rente auf 60% des Nettos statt 80% senken; (2) Leistungsbeginn nach 6 Monaten statt 1 Monat wählen (Karenzzeit); (3) Grundfähigkeitsversicherung — meist günstiger als die BU, bei engerem Schutz. Abzuwägende Kompromisse: ein Endalter von 60 statt 67 lässt 7 Jahre ohne Schutz bis zur Rente, und ein Vertrag mit abstrakter Verweisung ermöglicht dem Versicherer, die Leistung mit Verweis auf andere Berufe abzulehnen.

Mir wurde die BU wegen Rückenproblemen abgelehnt. Welche Alternativen funktionieren tatsächlich?

Drei Stufen von Alternativen in abnehmender Schutzwirkung: (1) Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) — zahlt, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kannst; niedrigere Gesundheitsanforderungen, meist niedrigerer Beitrag als bei der BU; (2) Grundfähigkeitsversicherung — zahlt bei Verlust bestimmter Fähigkeiten (Gehen, Sehen, Hände benutzen); bei Rückenproblemen kann der Abschluss schwierig sein, deckt aber andere Risiken ab; (3) Dread Disease (Schwere Krankheiten) — Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Erkrankung (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall); deckt Rückenprobleme nicht ab, ergänzt aber den Schutz. Kombinationen sind möglich — z.B. EU + Dread Disease.

Ich bin Freiberufler. Unterscheidet sich die BU für Selbstständige?

Grundsätzliche Unterschiede bei BU-Bedingungen für Selbstständige gibt es nicht — die Versicherung bewertet Berufsunfähigkeit genauso wie bei Angestellten. Aber es gibt Nuancen: (1) das Einkommen wird durch Steuerbescheide der letzten 3 Jahre nachgewiesen, nicht durch Gehaltsabrechnungen; (2) bei der Leistungsbeantragung ist es für Freiberufler schwieriger, die Berufsunfähigkeit zu beweisen — der Versicherer kann argumentieren, dass die Tätigkeit angepasst werden kann; (3) die BU-Rentenhöhe ist auf ~80% des durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten 3 Jahre begrenzt; (4) Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht erhalten keine Erwerbsminderungsrente [1]. Freiwillige Beiträge erhalten diesen Anspruch nicht; die Antragspflichtversicherung bei der DRV schon, wenn du sie innerhalb von 5 Jahren nach Beginn der Selbstständigkeit beantragst. Für Selbstständige mit wachsendem Einkommen ist die Nachversicherungsgarantie (Möglichkeit zur Erhöhung der Absicherung ohne neue Gesundheitsprüfung) einer der wichtigsten Parameter bei der Vertragswahl [3].

Quellen

1. Deutsche Rentenversicherung — Erwerbsminderungsrente: Voraussetzungen und Leistungen https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Rentenarten-und-Leistungen/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__4.html — § 43 SGB VI (3/6 Stunden, 36 Monate Pflichtbeiträge in 5 Jahren), § 4 Abs. 2 SGB VI (Antragspflichtversicherung für Selbstständige, Antrag innerhalb von 5 Jahren) (2026)

2. Deutsche Rentenversicherung — Aktuelle Daten 2026 (neue Erwerbsminderungsrenten 2024: im Schnitt 1.099 € bei voller, 611 € bei teilweiser Erwerbsminderung) https://www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Statistiken-und-Berichte/statistikpublikationen/aktuelle_daten.pdf (2026)

3. Bund der Versicherten — Nachversicherungsgarantie bei Berufsunfähigkeitsversicherung https://www.bundderversicherten.de/Berufsunf%C3%A4higkeitsversicherung/Nachversicherungsgarantie (Stand: Januar 2025)

4. BaFin — Anfechtung von Versicherungsverträgen wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherungen/Lebensversicherung/Anfechtung/anfechtung_node.html (aktuell 2025)

5. Morgen & Morgen — M&M Marktblick Berufsunfähigkeit 2026 (Ursachen der Leistungsfälle: psychische und Nervenerkrankungen 39,32%, Bewegungsapparat 17,61%, Krebs 16,3%); M&M Marktblick Berufsunfähigkeit 2025 (jede vierte Person mindestens einmal berufsunfähig) https://morgenundmorgen.com/magazin/mm-marktblick/m-m-marktblick-berufsunfaehigkeit-2026/ , https://morgenundmorgen.com/magazin/existenz/m-m-marktblick-berufsunfaehigkeit-2025/ (2026)

6. Deutsche Rentenversicherung — Rentenzugang wegen verminderter Erwerbsfähigkeit 2025 nach Diagnosegruppen (72.301 von 175.978 neuen Renten, 41,1% psychische Erkrankungen), nach gegen-hartz.de https://www.gegen-hartz.de/news/em-rente-die-4-haeufigsten-erkrankungen-fuer-eine-erwerbsminderung (2026)

7. Stiftung Warentest — Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich (Modellkunde: Controller, 30, 2.000 € Rente bis 67 — 643–3.071 € im Jahr) https://www.test.de/Berufsunfaehigkeitsversicherung-im-Test-4881349-0/ (2026)