Weitere Versicherungen

Von den Versicherungen, die du selbst abschließt, sind gesetzlich nur die Krankenversicherung mit der Pflegeversicherung und, wenn du ein Auto hast, die Kfz-Haftpflicht vorgeschrieben. Alles andere ist freiwillig. Die Privathaftpflicht schreibt das Gesetz nicht vor, unter den freiwilligen Versicherungen ist sie aber die wichtigste. Hausrat, Rechtsschutz, Auslandskrankenversicherung und Risikoleben brauchst du nicht in jedem Fall: Es hängt von Besitz, Angehörigen, Kredit und Reisen ab.

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung deckt deinen Hausrat gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Vandalismus ab [1].

Relevant bei	Weniger relevant bei
Besitzwert über 10.000 €	Besitz unter 5.000 €
Eigenes Heim	Mietwohnung mit minimaler Ausstattung
Teure Elektronik, Möbel, Schmuck	Basismöbel und Elektronik

Im Vergleich der Stiftung Warentest (2026) kostet guter Schutz für einen Modellhaushalt mit Hausrat im Wert von 80.000 € ab 61 € im Jahr; teure Tarife verlangen für vergleichbaren Schutz bis zum Siebenfachen [2]. Der Preis hängt außerdem von Wohngebiet und Selbstbehalt ab. Die Stiftung Warentest zählt nur Tarife als geeignet, die auch bei grober Fahrlässigkeit voll zahlen – etwa wenn ein Brand durch eine unbeaufsichtigte Kerze entsteht.

Rechtsschutzversicherung

Die Rechtsschutzversicherung deckt Kosten für Anwälte, Gerichtskosten und Gutachten in Streitfällen ab [3].

Typische Deckungsbereiche:

• Arbeitsstreitigkeiten — Arbeitsrecht (Streit mit Arbeitgeber)
• Miete — Mietrecht (Streit mit Vermieter)
• Verkehr — Verkehrsrecht (Verkehrsstreitigkeiten)
• Verträge — Vertragsrecht (Vertragsstreitigkeiten)

Wartezeit

Vertrag beinhaltet Wartezeit — typischerweise 3 Monate ab Vertragsabschluss. Nicht versicherbar wenn Streit bereits begonnen hat [4].

Kosten hängen von Deckungsumfang und Selbstbeteiligung ab. Typische Spanne: 150–300 € pro Jahr (2025) [5].

Auslandskrankenversicherung

Auslandskrankenversicherung (Auslandsreise-Krankenversicherung) deckt medizinische Kosten im Ausland und medizinischen Rücktransport ab [6].

Für Reisen in die EU, den EWR, die Schweiz und das Vereinigte Königreich gilt die EHIC (Europäische Krankenversicherungskarte). Mit ihr wirst du im staatlichen System des Landes zu dortigen Bedingungen behandelt, auch bei chronischen Erkrankungen; Rücktransport, Privatkliniken und örtliche Zuzahlungen zahlt sie nicht [7]. Die Auslandskrankenversicherung schließt diese Lücken.

Außerhalb dieser Länder zahlt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) keine Behandlung. Ausnahme sind einige Länder mit Sozialversicherungsabkommen, etwa die Türkei, Serbien und Tunesien, und auch dort nur im Rahmen des örtlichen Systems [6]. Gesetzlich vorgeschrieben ist die Auslandskrankenversicherung nicht, aber ohne sie zahlst du Behandlung und Rücktransport selbst.

Eine Jahrespolice für alle Reisen mit dem Test-Urteil „sehr gut“ der Stiftung Warentest kostet ab 8 € im Jahr pro Person und rund 30 € für eine Familie (2026) [8].

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an die im Vertrag genannte Person (Bezugsberechtigter), wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt [9].

Relevant bei	Weniger relevant bei
Hast Hypothek	Keine Angehörigen
Hast Kinder oder nicht-arbeitenden Ehepartner	Keine Schulden
Alleinverdiener in Familie	Beide Partner arbeiten und finanziell unabhängig

Kosten hängen von Alter, Gesundheit, Deckungssumme und Vertragslaufzeit ab. Typisches Beispiel: 100–300 € pro Jahr für 200.000 € Deckung für gesunden 35-jährigen Nichtraucher über 20 Jahre (2025) [10].

Versicherungen mit fragwürdigem Kosten-Nutzen-Verhältnis

Diese Versicherungsarten haben hohe Kosten relativ zu den abgedeckten Risiken oder duplizieren bereits bestehenden Schutz [11].

Versicherung	Problem
Handyversicherung (Handy)	Kosten 5–10 €/Monat (2025) mit 50–100 € Selbstbehalt. In 2 Jahren kommen 120–240 € Beitrag zusammen, dazu der Selbstbehalt je Schadenfall
Glasversicherung (Glas, Keramik)	Deckt zerbrochene Kochfelder, Glastische ab. Schäden sind selten, Selbstbehalt hoch
Insassenunfallversicherung	Dupliziert Kfz-Haftpflicht, die bereits Personenschäden abdeckt
Reisegepäckversicherung (Gepäck)	Oft bereits durch Premium-Kreditkarten oder Hausratversicherung abgedeckt
Sterbegeldversicherung (Bestattung)	Rendite unter Inflation; liquide Ersparnisse von 5.000–10.000 € decken denselben Bedarf ohne die negative Realrendite

Prioritäten

Die Reihenfolge richtet sich nach der Schwere des Risikos: zuerst, was das Gesetz verlangt, dann Schäden, die dich ruinieren können, zuletzt Komfort.

Priorität	Versicherungen	Wann
Gesetzliche Pflicht	Kranken- und Pflegeversicherung, Kfz-Haftpflicht	Immer; Kfz-Haftpflicht, wenn du ein Auto hast
Wichtigste freiwillige	Privathaftpflicht	Fast immer: Schäden bei anderen zahlst du ohne Obergrenze
Wichtig	Berufsunfähigkeitsversicherung	Wenn dein Einkommen von deiner Arbeitskraft abhängt
Situationsabhängig	Hausrat, Rechtsschutz, Risikoleben	Hängt von Besitz, Angehörigen, Schulden ab
Für Reisen	Auslandskrankenversicherung	Besonders außerhalb der EU

FAQ

Keine Rechts- oder Finanzberatung.

Ist die Privathaftpflicht in Deutschland Pflicht?

Nein, das Gesetz schreibt sie nicht vor. Für Schäden bei anderen haftest du aber mit deinem ganzen Vermögen und ohne Obergrenze: ein fremdes Auto oder ein verletzter Passant können Hunderttausende Euro kosten. Deshalb ist die Privathaftpflicht unter den freiwilligen Versicherungen die wichtigste. Pflicht sind nur einzelne Haftpflichtarten: die Kfz-Haftpflicht für Autobesitzer [12] und in einigen Bundesländern die Hundehaftpflicht.

Brauche ich eine Hausratversicherung, wenn ich zur Miete wohne?

Die Hausratversicherung deckt nur deine eigenen Sachen: Möbel, Technik, Kleidung. Das Gebäude und die Einbauküche des Vermieters deckt dessen Wohngebäudeversicherung. Schäden, die du an der Mietwohnung verursachst – etwa ein durchnässter Boden –, zahlt deine Privathaftpflicht, wenn der Tarif Mietsachschäden einschließt. Die Hausratversicherung ersetzt den Neuwert, nicht den Zeitwert. Liegt die Versicherungssumme unter dem Wert deines Hausrats, wird die Leistung anteilig gekürzt – außer der Tarif enthält einen Unterversicherungsverzicht.

Wie kündige ich eine Versicherung, die ich nicht brauche?

Ein Jahresvertrag verlängert sich automatisch. Du kannst ihn in Textform (Brief oder E-Mail) zum Ende des Versicherungsjahres kündigen; die Frist steht im Vertrag, meist 3 Monate. Einen Vertrag mit mehr als 3 Jahren Laufzeit kannst du zum Ende des dritten Jahres kündigen, ebenfalls mit 3 Monaten Frist [12]. Dazu kommen zwei Sonderkündigungsrechte: innerhalb eines Monats nach einer Beitragserhöhung ohne mehr Leistung und nach einem Schadensfall, bei der Hausratversicherung innerhalb eines Monats nach der Regulierung [12]. Bevor du eine Versicherung mit Gesundheitsprüfung kündigst, etwa eine Risikoleben: Ein neuer Vertrag bedeutet neue Gesundheitsfragen.

Quellen

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Hausratversicherung: Schutz für Hab und Gut", https://www.gdv.de/de/themen/news/hausratversicherung-schutz-fuer-hab-und-gut-24056 (Zugriff: Januar 2025)

2. Stiftung Warentest, "Hausratversicherungen im Vergleich" (ab 61 € im Jahr für Hausrat im Wert von 80.000 €; Bedingung: volle Leistung bei grober Fahrlässigkeit), https://www.test.de/Hausratversicherung-Vergleich-5069958-0/ (2026)

3. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Rechtsschutzversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/rechtsschutzversicherung-4212 (Zugriff: Januar 2025)

4. Bund der Versicherten e.V., "Rechtsschutzversicherung: Wartezeiten beachten", https://www.bundderversicherten.de/Verbrauchertipps/Rechtsschutzversicherung (Zugriff: Januar 2025)

5. Verbraucherzentrale, "Rechtsschutzversicherung: Wann sie sich lohnt", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/rechtsschutzversicherung-wann-sie-sich-lohnt-10935 (Zugriff: Januar 2025)

6. Bundesministerium für Gesundheit, "Krankenversicherungsschutz im Ausland", https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung-ausland (Zugriff: Januar 2025)

7. Europäische Kommission, "Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC)", https://ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=559&langId=de (Zugriff: Januar 2025)

8. Stiftung Warentest, "Auslandskrankenversicherung: Der große Vergleich" (ab 8 € im Jahr pro Person, rund 30 € für eine Familie), https://www.test.de/Auslandskrankenversicherung-der-grosse-Vergleich-4848150-0/ (2026)

9. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Risikolebensversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/lebensversicherung/risikolebensversicherung-4210 (Zugriff: Januar 2025)

10. Stiftung Warentest, "Risikolebensversicherung: Günstige Policen für junge Familien", https://www.test.de/Risikolebensversicherung-im-Test-4804711-0/ (Zugriff: Januar 2025)

11. Verbraucherzentrale, "Diese Versicherungen können Sie sich sparen", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/diese-versicherungen-koennen-sie-sich-sparen-10607 (Zugriff: Januar 2025)

12. Versicherungsvertragsgesetz (VVG) § 11 (Verlängerung und Kündigung, Verträge über 3 Jahre), § 40 (Kündigung nach Beitragserhöhung), § 92 (Kündigung nach dem Versicherungsfall); Pflichtversicherungsgesetz § 1 (Kfz-Haftpflicht), https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/ , https://www.gesetze-im-internet.de/pflvg/__1.html (2026)