Altersvorsorge
Gesetzliche Rente, Rentenlücke, bAV — was du über deine Zukunft wissen musst.
Das Problem
83% der Gen Z haben Angst vor Altersarmut. Gleichzeitig haben 44% noch nicht mit der Altersvorsorge angefangen. Das Rentenniveau der gesetzlichen Rente liegt 2026 bei 48% und ist bis 2031 gesetzlich gesichert [1]. Es ist kein Anteil deines letzten Gehalts, sondern das Verhältnis einer Standardrente (45 Beitragsjahre mit Durchschnittsverdienst) zum Durchschnittslohn, beide nach Sozialabgaben und vor Steuern.
Die Rentenlücke verstehen
Beispiel (Schätzung von Geldchen mit Werten von 2026): Du verdienst 3.500 € brutto im Monat, etwas unter dem Durchschnitt von rund 4.330 €, und zahlst 45 Jahre ein. Das ergibt rund 36 Rentenpunkte zu je 42,52 €.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Erwartete gesetzliche Rente (brutto) | ~1.550 € |
| Minus Kranken- und Pflegeversicherung, Steuer | ~270 € |
| Netto-Rente | ~1.280 € |
| Dein heutiges Netto | ~2.300 € |
| Rentenlücke | ~1.020 €/Monat |
Diese Lücke musst du selbst schließen — oder deinen Lebensstandard im Alter deutlich senken.
Die drei Säulen der Altersvorsorge
| Säule | Was ist das | Dein Beitrag |
|---|---|---|
| 1. Gesetzliche Rente | Pflichtbeiträge; Rentenniveau 48% (2026, gesichert bis 2031) | ~18,6% vom Brutto (geteilt mit AG) |
| 2. Betriebliche AV | Entgeltumwandlung + AG-Zuschuss | Optional, aber 15% AG-Zuschuss Pflicht |
| 3. Private Vorsorge | ETF, Riester, Rürup, etc. | Was du selbst sparst |
Die häufigsten Fehler
| Typisches Verhalten | Gute Praxis |
|---|---|
| "Die Rente wird schon reichen" | Renteninformation lesen, Lücke berechnen |
| bAV-Zuschuss vom Arbeitgeber nicht nutzen | 15% geschenktes Geld mitnehmen |
| Riester blind abschließen | Kritisch prüfen, oft besser: ETF |
| Altersvorsorge aufschieben | Früh anfangen = Zinseszins nutzen |
Themen in diesem Bereich
- Gesetzliche Rente — Wie das System funktioniert
- Riester-Rente — Staatlich geförderte Rente
- Rürup-Rente — Basisrente, relevant für Selbstständige
- Betriebliche Rente — Die 15%, die dein Chef zahlen muss
- Private Vorsorge — ETF-Sparplan und eigene Investments
- Internationale Koordination — EU-Aggregation und bilaterale Abkommen
- Beitragserstattung — Wann du Beiträge zurückbekommst
- Freiwillige Beiträge — Lücken füllen und Ansprüche sichern
Die wichtigsten Zahlen
- 48% Rentenniveau 2026, gesichert bis 2031 — kein Anteil deines letzten Gehalts
- 83% der Gen Z fürchten Altersarmut
- 44% der Gen Z haben noch nicht angefangen vorzusorgen
- 15% Arbeitgeberzuschuss zur bAV ist Pflicht seit 2019
- 67 Jahre: Regelaltersgrenze (ab Jahrgang 1964)
Wo du anfangen solltest
- Renteninformation bestellen — Bei der DRV, kostenlos
- Rentenlücke berechnen — Online-Rechner nutzen
- bAV beim Arbeitgeber prüfen — Geschenktes Geld mitnehmen
Quellen
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Rentenpaket 2025 beschlossen (Haltelinie: Rentenniveau 48% bis 2031, gilt ab 2026), 2025. https://www.bmas.de/DE/Service/Presse/Meldungen/2025/rentenpaket-2025-beschlossen.html