Определения: карта понятий

Раздел определяет 171 понятие личных финансов для жизни в Германии — одно понятие на карточку, у каждой карточки немецкий термин, предпосылки, разобранный пример и проверочные вопросы. Карточки организованы как граф знаний: три маршрута чтения ведут от выживания в первый месяц до продвинутого планирования, и каждая карточка ссылается на понятия, на которых строится.

Как пользоваться разделом

Найти определение. Каждая карточка отвечает на вопрос «что это?» в первом абзаце, затем показывает один разобранный пример с реальными суммами в евро. Немецкий термин указан всегда — карточка о доходе брутто и нетто — это и есть карточка о Brutto vs. Netto.

Или читать по маршруту. У понятий есть уровень:

Уровень	Маршрут	Для кого
1 — База	Выжить и обустроиться	Финансовый новичок в Германии (приезжий или местный): нетто и брутто, пол расходов, норма сбережений, подушка безопасности, банковский слой, схемы мошенничества
2 — Фундамент	Рабочий инструментарий	Мышление о полной стоимости, приведённая стоимость, пенсионная цепочка, страхование как фильтр катастроф, деньги домохозяйства
3 — Продвинутый уровень	Полная карта	Поведенческие искажения, тонкая настройка аллокации активов, механика ипотеки, трансграничные случаи

Уровни замкнуты по предпосылкам: если читать карточки первого уровня по порядку, необъяснённое понятие не встретится, а второй уровень опирается только на уровни 1–2.

Проверить себя. Каждая карточка заканчивается 2–5 вопросами с автоматической проверкой. Решённая карточка получает в браузере отметку «пройдено» — это значит только то, что вы ответили на вопросы, не больше; никаких серий, никаких заявлений о мастерстве.

Карточки дают определение и иллюстрируют понятие; механика, актуальные цифры и пошаговые инструкции — в связанных подробных статьях. Цифры с ограниченным сроком актуальности на карточках подписаны годом и источником. Материалы раздела — не финансовая консультация.

Карта

171 из 171 опубликовано

Основы денег (17)

• 1 Альтернативные издержки
• 1 Инфляция
• 1 Медиана и среднее
• 1 Номинальное и реальное
• 1 Покупательная способность
• 1 Проценты и доли
• 1 Разница в стоимости жизни между городами
• 2 Денежный поток и богатство (поток и запас)
• 2 Математическое ожидание
• 2 Основы вероятности
• 2 Приведённая стоимость
• 2 Срок окупаемости
• 2 Ставка дисконтирования
• 2 Чистый капитал домохозяйства
• 3 Безрисковая ставка
• 3 Приведённая стоимость аннуитета
• 3 Режим имущества супругов

Доход и налоги (14)

• 1 Брутто и нетто
• 1 Мини- и мидиджоб (пороги занятости)
• 1 Пособия с проверкой нуждаемости
• 2 Взносы на социальное страхование
• 2 Налог на прирост капитала
• 2 Налоговые классы и супружеский сплиттинг
• 2 Предельная и средняя налоговая ставка
• 2 Предельная ставка второго дохода в семье
• 2 Прогрессивный подоходный налог
• 2 Удержание налога и итоговый расчёт (декларация)
• 2 Экономика родительского отпуска (Elterngeld)
• 3 Акции как часть зарплаты (RSU/ESPP)
• 3 Налоговое резидентство и мировой доход
• 3 Перенос убытка (Verlustvortrag)

Решения о расходах (26)

• 1 Денежные переводы на родину
• 1 Методы бюджетирования (50/30/20)
• 1 Минимальный уровень потребления (пол расходов)
• 1 Постоянные и переменные расходы
• 1 Стоимость за использование
• 1 Структура трёх счетов (пол / будущее / свобода)
• 1 Текущие расходы на содержание
• 1 Холодная и тёплая аренда (Kaltmiete/Warmmiete)
• 1 Целевой резерв на нерегулярные расходы
• 2 «Убийцы пола» (жильё, транспорт, образование)
• 2 Выравнивание нерегулярного дохода
• 2 Географический арбитраж (доход и город)
• 2 Капитализированная стоимость потока
• 2 Коэффициент капитализации (~200–300×)
• 2 Обратимость обязательства
• 2 Полная стоимость владения
• 2 Полная стоимость коммьюта
• 2 Полная сумма срочного обязательства (×12×лет)
• 2 Потеря стоимости (амортизация)
• 2 Сравнение офферов по остатку после расходов
• 2 Устройство денег в паре (общие и раздельные счета)
• 3 Аренда или покупка
• 3 Германские ориентиры расходов (доля аренды)
• 3 Доля постоянных расходов
• 3 Остаточная стоимость
• 3 Сопутствующие расходы

Сбережения и долги (19)

• 1 «Сначала заплати себе»
• 1 Ликвидность
• 1 Норма сбережений
• 1 Овердрафт (Dispo)
• 1 Подушка безопасности
• 1 Правило 72
• 1 Простые проценты
• 1 Процентная ставка
• 1 Сложный процент
• 2 Асимметрия процентов (погашение долга = гарантированная доходность)
• 2 Льготное финансирование образования (BAföG)
• 2 Накопление под цель
• 2 Норма сбережений важнее доходности
• 2 Потолок сбережений
• 2 Разрыв в сбережениях
• 2 Реальная доходность
• 2 Стоимость финансирования / потребительский кредит
• 2 Эффективная годовая ставка
• 3 Аннуитетный кредит и амортизация

Банки и платежи (4)

• 1 Кредитный рейтинг (Schufa)
• 1 Прямое списание SEPA и возврат платежа
• 1 Страхование вкладов
• 1 Цепочка взыскания долга (Mahnung → Inkasso)

Человеческий капитал (11)

• 2 Образование как капиталовложение
• 2 Потолок и пол дохода
• 2 Признание квалификации (Anerkennung)
• 2 Профиль пожизненного дохода
• 2 Цена перерыва в карьере
• 2 Человеческий капитал
• 3 Доход облигационного и акционерного типа
• 3 Обесценивание навыков
• 3 Опциональность карьеры
• 3 Переносимость человеческого капитала
• 3 Язык как множитель человеческого капитала

Инвестиции (21)

• 2 ETF (биржевой фонд)
• 2 Валютный риск
• 2 Диверсификация
• 2 Издержки на комиссии
• 2 Инвестиционный горизонт
• 2 Классы активов
• 2 Риск и волатильность
• 2 Риск концентрации
• 2 Сберегательный план (Sparplan)
• 2 Спекуляция и инвестирование
• 3 Домашнее смещение (home bias)
• 3 Корреляция
• 3 Коэффициент общих расходов (TER)
• 3 Кредитное плечо (леверидж)
• 3 Премия за риск по акциям
• 3 Ребалансировка
• 3 Риск последовательности доходностей
• 3 Совокупный экономический портфель
• 3 Тест «чемодан»
• 3 Траектория снижения риска (glide path)
• 3 Усреднение стоимости покупки

Страхование (11)

• 2 Выкупная сумма и варианты выхода
• 2 Государственная и частная медстраховка (GKV/PKV)
• 2 Избыточное страхование
• 2 Объединение рисков
• 2 Риск разорения (катастрофический риск)
• 2 Рисковое и накопительное страхование
• 2 Самострахование
• 2 Страхование гражданской ответственности
• 2 Страхование профессиональной нетрудоспособности
• 3 Неблагоприятный отбор / моральный риск
• 3 Разрыв в страховании ухода (Pflege)

Пенсии (26)

• 2 Базовое обеспечение в старости (Grundsicherung)
• 2 Государственная пенсия
• 2 Ежегодное пенсионное письмо (Renteninformation)
• 2 Корпоративная пенсия (bAV)
• 2 Коэффициент замещения
• 2 Минимальный страховой стаж
• 2 Накопления с участием работодателя (VL)
• 2 Пенсионные баллы
• 2 Пенсионный разрыв
• 2 Перенос пенсионных прав (тотализация)
• 2 Распределительная и накопительная система
• 2 Софинансирование работодателя («бесплатные деньги»)
• 2 Трёхуровневая пенсионная система
• 2 Частное пенсионное обеспечение
• 3 Безопасная ставка изъятия
• 3 Возврат пенсионных взносов
• 3 Возраст выхода на пенсию и коэффициенты
• 3 Демография и коэффициент нагрузки
• 3 Добровольные пенсионные взносы
• 3 Наследование и бенефициары
• 3 Отложенное налогообложение пенсий
• 3 Производные пенсионные права (вдовья пенсия, раздел при разводе)
• 3 Расходование накоплений (декумуляция)
• 3 Риск долголетия
• 3 Сохранение пенсионных прав (вестинг)
• 3 Число финансовой независимости

Поведение и деньги (10)

• 2 Гедонистическая адаптация
• 2 Инфляция образа жизни
• 2 Страх долгов (аверсия к кредиту)
• 3 Защита от поведенческих ошибок
• 3 Искажение к цене на ценнике
• 3 Ментальный учёт
• 3 Невозвратные издержки
• 3 Погоня за доходностью
• 3 Эффект окружения (когорты)
• 3 Эффект якоря

Защита от плохих продуктов (12)

• 1 «Следуй за стимулом» (конфликт интересов)
• 1 Каталог красных флагов
• 1 Мошенничество на доверии (аффинити)
• 1 Платёжное мошенничество (фишинг, фальшивое Inkasso)
• 1 Финансовые пирамиды / MLM
• 3 Агентские продажи (Strukturvertrieb)
• 3 Инвестиционное страхование жизни
• 3 Неликвидность и lock-up
• 3 Страховка остатка кредита (RSV)
• 3 Стройсберегательный договор (Bauspar)
• 3 Структурные продукты
• 3 Юрисдикционный риск (отсутствие защиты)