Эффективная годовая ставка (effektiver Jahreszins)
Эффективная годовая ставка (effektiver Jahreszins) — это полная годовая цена кредита: номинальная ставка, частота начисления процентов и обязательные комиссии, сведённые в один процент. Немецкий закон (Preisangabenverordnung, PAngV — постановление о раскрытии цены) обязывает кредиторов раскрывать её, поэтому именно по ней сравнивают предложения кредитов — номинальная ставка сама по себе всегда выглядит меньше.
Почему это важно
Два кредита могут рекламировать одинаковую номинальную ставку и всё равно стоить по-разному, потому что один начисляет проценты ежемесячно и добавляет комиссию за оформление, а другой — нет. Эффективная годовая ставка существует именно для того, чтобы закрыть этот разрыв: обязательное раскрытие сводит частоту начисления и комиссии в одну цифру, поэтому Sollzins (номинальная процентная ставка) сама по себе не годится для сравнения предложений. Реклама BNPL (сервис «купи сейчас — плати потом») и Dispo (овердрафт) строится на разрыве между этими двумя числами и выдвигает на первый план то, что выглядит меньше, — заголовок «0% на 3 месяца», скромная на вид дневная ставка, — тогда как эффективная годовая ставка, если её раскрывают, показывает сопоставимую картину.
Пример расчёта
1. Ежемесячное начисление процентов. Кредит указывает номинальную ставку 12% годовых с ежемесячным начислением процентов. Каждый месяц начисляется 1% (12% / 12), и начисление за 12 месяцев даёт (1 + 0,01)^12 - 1 = 0,1268 = 12,68%. Эффективная годовая ставка равна 12,68% — заметно выше номинальных 12%, указанных в предложении, только за счёт частоты начисления, ещё до добавления какой-либо комиссии.
2. Комиссия поднимает ставку ещё выше. Иллюстративный кредит на €5 000 под номинальные 8% годовых на один год добавляет разовую комиссию за оформление в размере €150. Одни только проценты стоят €5 000 x 0,08 = €400; с добавлением комиссии общая стоимость составляет €400 + €150 = €550 на те же €5 000, что даёт эффективную годовую ставку около €550 / €5 000 = 11% — на три процентных пункта выше номинальных 8%, заявленных изначально. Это упрощённая иллюстрация: точный метод расчёта по PAngV может немного отличаться в зависимости от момента взимания комиссии и срока кредита, но направление неизменно: комиссии всегда поднимают эффективную ставку выше номинальной.
Не путать с
Номинальная процентная ставка (Sollzins) — это простой процент, указанный за период, — число, напечатанное крупным шрифтом в предложении. Она не учитывает, как часто проценты начисляются в течение года, и никакие комиссии, включённые в кредит, — именно поэтому она структурно выглядит меньше эффективной годовой ставки того же продукта. Sollzins в 12% с ежемесячным начислением и без комиссий уже даёт 12,68% эффективной ставки до добавления единственной комиссии — разрыв только увеличивается, когда в расчёт входят обязательные расходы (Bearbeitungsgebühr, комиссия за оформление; комиссии за ведение счёта).
Проверьте себя
Кредит указывает номинальную ставку 12% годовых с ежемесячным начислением процентов (1% в месяц). Используя `(1 + 0,01)^12 - 1`, чему равна эффективная годовая ставка, в процентах?
Кредит на €5 000 под номинальные 8% годовых на один год добавляет разовую комиссию за оформление в размере €150. Если приближённо посчитать эффективную годовую ставку как общую стоимость (проценты + комиссия), делённую на сумму кредита, чему она равна, в процентах?
Реклама BNPL (сервис «купи сейчас — плати потом») заявляет «0% на 3 месяца», а реклама Dispo (овердрафт) заявляет «дневную ставку всего 0,03%». Что общего у этих двух рекламируемых цифр?
Два кредитных предложения указывают одинаковую номинальную ставку (Sollzins) 6% годовых. Что можно сказать об их истинной стоимости для заёмщика?