Процентная ставка (Zinssatz)
Процентная ставка — цена денег: процент от суммы, который платят или получают за период. Zinssatz (процентная ставка) в 3% годовых на €1 000 означает, что за год переходит €30 — вы получаете их, если €1 000 лежит на сберегательном счёте, или должны их, если сумма взята в долг. Ставка та же, расчёт тот же, направление противоположное.
Почему это важно
Процентная ставка — единственное число, которое задаёт цену обеих сторон семейного баланса. Счёт Tagesgeld (сберегательный счёт до востребования) начисляет её на остаток; овердрафт или потребительский кредит взимает её с долга. Чтение банковской выписки означает понимание, к какой стороне сделки относится указанная ставка.
Эти две ставки редко совпадают. Банки обычно платят по вкладам меньше, чем берут по кредитам, — разница между ставками составляет основу банковской прибыли. Этот разрыв — повторяющийся паттерн немецкого банкинга: Dispositionskredit (овердрафт, привязанный к Girokonto, расчётному счёту) обычно взимает ставку, во много раз превышающую ту, что Tagesgeld-счёт платит по сбережениям.
Расчётные примеры
1. Сбережения — счёт Tagesgeld. €1 000 лежит на счёте Tagesgeld под иллюстративные 3% годовых (не текущая рыночная ставка). Через год: €1 000 x 0,03 = €30 процентов, до вычета налога на доход от капитала. Остаток вырастает до €1 030.
2. Долг — овердрафт. Те же €1 000, но как овердрафтный долг на Girokonto под иллюстративные 11% годовых. Через год: €1 000 x 0,11 = €110 процентов к уплате — более чем втрое больше примера со сбережениями, при идентичной сумме и сроке. Ставки по овердрафту стоят намного выше ставок по сбережениям, потому что необеспеченный краткосрочный кредит несёт больше риска для кредитора, а немногие клиенты ищут более выгодную ставку по Dispositionskredit так же активно, как по сберегательному счёту.
3. Чтение направления. Сама ставка не говорит, течёт ли поток денег к владельцу счёта или от него — это зависит от того, чем является базовая сумма: активом (сбережения, облигация, Festgeld (срочный вклад)) или обязательством (кредит, задолженность по кредитной карте, овердрафт). Одни и те же 5% на сберегательном счёте и на потребительском кредите дают владельцу счёта противоположные результаты.
Не путать с
Номинальная процентная ставка (объявленный процент) — не то же самое, что эффективная годовая ставка (effektiver Jahreszins) — этому понятию посвящена отдельная статья. Номинальная ставка не учитывает, как часто начисляются проценты в течение года, и любые сборы, включённые в продукт; эффективная годовая ставка учитывает и то, и другое, поэтому может оказаться заметно выше номинальной цифры на том же кредите или счёте. Немецкие требования к раскрытию информации о потребительских кредитах обязывают точно указывать эффективную ставку, чтобы заёмщики могли сравнивать продукты, поскольку два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут иметь разную реальную стоимость.
Проверьте себя
€2 000 лежит на сберегательном счёте под иллюстративные 4% годовых. Сколько процентов (в евро) он принесёт через год?
€500 овердрафтного долга висит на Girokonto (расчётном счёте) под иллюстративные 12% годовых. Сколько процентов (в евро) это будет стоить через год?
Оба кредита указывают номинальную процентную ставку 6% годовых. Один начисляет проценты ежемесячно и добавляет комиссию за оформление; другой начисляет проценты раз в год без комиссии. Что это говорит об их стоимости для заёмщика?
Банк платит 2% годовых по Tagesgeld (сберегательному счёту до востребования) и берёт 10% годовых по своему Dispositionskredit (овердрафту). Что иллюстрирует этот разрыв?