Овердрафт (Dispokredit)

Уровень 1 · БазаDE · 2026 цифры

Немецкий терминDispokredit / Dispozins

Сначала прочитайтеПроцентная ставка

Используется вАсимметрия процентов (погашение долга = гарантированная доходность)

Подробнее в викиОшибка на 500€: во что реально обходится овердрафт

Овердрафт (Dispokredit, или сокращённо Dispo) — заранее одобренный лимит, который позволяет Girokonto (расчётному счёту) уходить в минус до суммы, установленной банком. Банк начисляет ежедневные проценты на фактический отрицательный остаток по ставке, согласованной при открытии лимита, — без отдельной заявки на кредит, без залога и без фиксированного графика погашения.

Почему это важно

Dispo часто становится первой формой кредита, с которой сталкивается владелец счёта в Германии, — банки подключают его к Girokonto автоматически, а не предлагают как отдельный продукт, на который нужно подавать заявку. Правильно читать нехватку средств в Gehaltsabrechnung (расчётном листке) или выписке по счёту — значит воспринимать Dispo прежде всего как процентную ставку, и только потом как денежную подушку: те же механизмы начисления процентов, что увеличивают сберегательный остаток, уменьшают овердрафтный остаток — только не в пользу заёмщика. Поскольку ставки Dispo намного выше сберегательных ставок, разрыв между тем, сколько банк платит за хранение денег, и тем, сколько он берёт за их предоставление в долг, нигде не проявляется так ярко, как в Girokonto, уходящем в минус к концу месяца.

Пример расчёта

Предположим, Girokonto весь год держится на отметке -€500 при ставке 11% годовых — таков средний Dispo-тариф немецких банков в 2026 году [1]. Проценты начисляются ежедневно и обычно списываются со счёта раз в квартал, но годовое приближение простое: €500 x 0,11 = €55 процентов за год — деньги, которые уходят со счёта без какой-либо покупки за ними.

Остаток овердрафта (постоянный, 1 год)	Ставка (2026) [1]	Проценты
€500	7,5% (предложение выше среднего)	€38
€500	11% (средний по рынку)	€55
€2 000	11% (средний по рынку)	€220
€2 000	13,7% (предложение по повышенной ставке)	€274

Для сравнения: Ratenkredit (кредит с фиксированными платежами), взятый на покрытие той же нехватки средств, в тот же период имел ставку примерно 4–8% [2]. Разница между ними — не только в цене. Dispo меняет более высокую ставку на гибкость — без заявки, без фиксированного графика, погашение в любой момент, когда счёт выходит в плюс, — тогда как Ratenkredit фиксирует график погашения при обычно более низкой ставке. Ключевой критерий — как долго, как ожидается, продлится нехватка средств: удобство Dispo дёшево на несколько дней и дорого как остаток, тянущийся месяцами, — именно в этом случае разрыв в ставке работает сильнее всего.

Проверьте себя

Girokonto весь год держится на постоянном овердрафте -€800 при ставке Dispo 12% годовых. Сколько примерно процентов накопится за год?

Что происходит, если остаток Dispo (овердрафта) никогда не погашается, пока он остаётся в пределах согласованного лимита?

Через несколько месяцев банк автоматически переводит его в срочный кредит с фиксированными платежами.Он может продолжаться бесконечно, и проценты начисляются, пока остаток остаётся отрицательным.Как только использована любая часть лимита, банк требует залог.

Что из перечисленного верно про Dispo (овердрафтный кредит)? Выберите все подходящие варианты.

Проценты начисляются только на фактически использованную сумму, а не на весь согласованный лимит.Немецкий закон ограничивает ставку Dispo фиксированным максимумом, например 5%.Отдельная заявка на кредит не нужна, потому что лимит уже предодобрен вместе с открытием расчётного счёта.Само использование овердрафта, даже кратковременное, автоматически снижает Schufa (кредитный рейтинг) человека.

Источники

1. smava — Dispozinsen-Index: durchschnittlicher Dispozins ca. 11,3% p.a., Spanne ca. 7,5-13,7% p.a. je nach Bank und Bonität, https://www.smava.de/presse/dispozinsen/ (2026)
2. Finanztip — Dispozinsen im Vergleich (Vergleichszinsen für Ratenkredite ca. 4-8% p.a.), https://www.finanztip.de/girokonto/dispozinsen/ (2026)