Перейти к основному содержимому

Риск разорения (катастрофический риск) (Existenzrisiko)

Уровень 2 · Фундамент
Немецкий терминExistenzrisiko
Сначала прочитайтеМатематическое ожидание · Минимальный уровень потребления (пол расходов)
Используется вИзбыточное страхование · Страхование профессиональной нетрудоспособности · Страхование гражданской ответственности · Разрыв в страховании ухода (Pflege)
Подробнее в викиPrivathaftpflicht, BU и другие: обзор страховок в Германии

Риск разорения — вероятность, что убыток отбрасывает домохозяйство ниже минимального уровня потребления (пола расходов) и не оставляет возможности восстановиться. Одной вероятности недостаточно, чтобы его определить. Редкий иск об ответственности, постоянная потеря трудоспособности или незастрахованное медицинское обязательство могут значить больше, чем частые мелкие убытки, потому что домохозяйство не может покрыть такую тяжесть убытка из денежного потока или сбережений.

Фильтр катастрофического риска​

Для каждого риска задайте себе такие вопросы:

  1. Какой правдоподобный тяжёлый убыток возможен — а не только средний?
  2. Какой доход, юридическую ответственность, жильё или потребность в уходе он нарушит?
  3. Смогут ли сбережения покрыть его, не разрушив подушку безопасности или долгосрочный план?
  4. Сможет ли домохозяйство восстановиться после этого?
  5. Кто уже покрывает часть этого риска: социальное страхование, работодатель, договор или другой полис?

Ожидаемого убытка недостаточно​

Допустим, вероятность непокрытого обязательства на €500 000 в год составляет 0,2 %. Ожидаемый денежный убыток:

0,2 % × €500 000 = €1 000 в год

Эти €1 000 ничего не говорят о выживаемости домохозяйства. Домохозяйство с €30 000 ликвидных средств не может самостоятельно профинансировать тяжёлый исход. Для сравнения: вероятность 20 % потерять телефон за €300 даёт ожидаемый убыток €60, но обычно не угрожает минимальному уровню потребления.

Поэтому приоритизация страхования учитывает вероятность, тяжесть, действующее покрытие, премию, исключения и способность восстановиться. Подробная статья, на которую ссылается ConceptMeta, применяет этот фильтр к базовому покрытию.

Проверьте себя​

Убыток имеет вероятность 0,2 % в год и тяжесть €500 000. Каков его ожидаемый денежный убыток в евро?

Какой риск создаёт больший потенциал разорения для домохозяйства с €30 000 ликвидных средств?

Почему ожидаемого убытка недостаточно для проверки на катастрофический риск?

Что входит в фильтр катастрофического риска? Выберите все подходящие варианты.

Источники​

  1. Verbraucherzentrale — Welche Versicherung brauche ich? Prioritising existential risks, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/welche-versicherung-brauche-ich-12605 (2025)
  2. BaFin — Insurers' conduct of business: contracts must meet customer needs, https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/EN/Fachartikel/2018/fa_bj_1812_Marktverhalten_VU_en.html (2019)