Самострахование (Selbstversicherung / Selbstbehalt)
Самострахование значит покрывать возможный убыток из собственных сбережений, а не платить страховщику за то, что он берёт риск на себя. Selbstversicherung (самострахование) — полная версия: отказ от полиса для конкретного риска. Selbstbehalt (франшиза) — частичная версия внутри полиса: страховщик платит только сверх согласованного порога, а домохозяйство самострахует всё, что ниже него.
Почему это важно
Самострахование — правило принятия решений, которое удерживает страховой бюджет пропорциональным реальному риску. Оно напрямую связано с математическим ожиданием — сравнением стоимости премии с вероятным убытком, который она покрывает, — и с подушкой безопасности, которая на практике и делает самострахование возможным: домохозяйство с резервами может само покрыть поломку техники или треснувший экран телефона, а домохозяйство без запаса вынуждено страховать почти всё, потому что даже небольшой убыток приведёт к долгу или вынужденной продаже активов.
Ошибка в другую сторону — избыточное страхование: год за годом платить премии за риски настолько мелкие и редкие, что собственные резервы домохозяйства покрыли бы их дешевле в среднем.
Разбор примеров
1. Решение о самостраховании небольшого риска. Домохозяйство рассматривает расширенную гарантию на телефон за €600 — цена для примера €96 в год. Повреждение экрана происходит в среднем раз в четыре года, типичная стоимость ремонта — €150. Ожидаемая годовая стоимость оплаты из своего кармана: €150 / 4 = €37,50 — заметно ниже премии в €96. Самострахование этого риска (отложить эти €96 отдельно или держать их в подушке безопасности) в среднем выгоднее, потому что треснувший экран — убыток, который домохозяйство может покрыть без ущерба, а не риск для его финансов.
2. Выбор Selbstbehalt (франшизы) в полисе. Для рисков, которые вообще стоит страховать, — например, Kaskoversicherung (полное автокаско, покрывающее ущерб собственному автомобилю страхователя), — повышение франшизы самострахует более мелкие и частые случаи и сосредотачивает полис на крупных.
| Selbstbehalt (франшиза) | Премия за год (для примера) | Самострахуется на случай |
|---|---|---|
| €0 | €800 | €0 |
| €500 | €620 | первые €500 |
| €1 500 | €480 | первые €1 500 |
Переход с €0 на €500 экономит €180 в год на премии — €1 800 за десять лет — в обмен на то, что первые €500 любого случая покрываются из резервов. Такой обмен имеет смысл, только если у домохозяйства действительно есть €500 в доступных сбережениях: франшиза, которую нечем покрыть при наступлении случая, — это не самострахование, а непокрытый пробел.
Проверьте себя
Ремонт телефона стоит в среднем €150 и случается раз в 5 лет. Какова ожидаемая годовая стоимость самострахования этого риска (в евро)?
Что делает самострахование конкретного риска практичным для домохозяйства, а не безрассудным?
Как Selbstbehalt (франшиза) в страховом полисе связан с самострахованием?
Какие из этих рисков при прочих равных лучше подходят для самострахования, чем для покупки отдельного полиса? (Выберите все подходящие варианты.)