Выкупная сумма и варианты выхода (Rückkaufswert)
Rückkaufswert (выкупная сумма) — сумма, которую страховщик выплачивает при досрочном прекращении договора страхования жизни или пенсионного страхования, отвечающего условиям выплаты. Rückkaufswert — это не сумма всех уплаченных взносов: он может отражать резерв или текущую стоимость паёв, начисленные расходы, непогашенные полисные кредиты и предусмотренный договором вычет [1]. Beitragsfreistellung (освобождение от взносов) останавливает уплату взносов, но изменяет будущие выплаты вместо выплаты денег.
Сравнение вариантов выхода
Запросите выписку на одну дату по каждому предусмотренному договором варианту:
| Вариант | Деньги сейчас | Будущая выплата | Покрытие и последствия |
|---|---|---|---|
| Расторжение | Rückkaufswert | Договор прекращается | Дополнительное покрытие обычно прекращается; возможны налоги или вычеты |
| Beitragsfreistellung | Обычно нет | Уменьшенная выплата | Часть дополнительного покрытия может уменьшиться или прекратиться |
| Уменьшение или изменение взноса | Обычно нет | Пересчитанная выплата | Доступно, только если это предусмотрено договором |
| Продолжение | Нет | Существующая прогнозируемая выплата | Взносы и расходы продолжаются в будущем |
Правила страхования ЕС требуют указывать в информации о полисе Rückkaufswert, сумму при Beitragsfreistellung и объём гарантий [2].
Практический пример
Страхователь уплатил €12 000 за четыре года. Страховщик указывает Rückkaufswert в размере €7 400 и уменьшенную выплату по окончании срока действия договора при Beitragsfreistellung, если взносы прекратятся.
Разница в €4 600 недостаточна, чтобы выбрать вариант выхода. Сравните потребность в деньгах, оставшиеся взносы, гарантированные и негарантированные выплаты, утрату страхового покрытия, будущие расходы и возможные налоговые последствия. Уже уплаченные взносы объясняют историю, но не определяют наименее затратный путь начиная с сегодняшнего дня.
Проверьте себя
Общая сумма уплаченных взносов — €12 000, а объявленная выкупная сумма — €7 400. Чему равен денежный разрыв в евро?
Чем обычно отличается Beitragsfreistellung от расторжения договора (Rückkaufswert)?
Почему уже уплаченные взносы не определяют сегодняшний выбор варианта выхода?
Что должно входить в сравнение вариантов выхода на одну дату? Выберите все подходящие варианты.
Источники
- Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz (VVG), § 169 Rückkaufswert, https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__169.html (по состоянию на 2026)
- EIOPA — Solvency II, информация для страхователей: Rückkaufswert и Beitragsfreistellung, https://www.eiopa.europa.eu/rulebook/solvency-ii-single-rulebook/article-2272_en (по состоянию на 2026)
- Verbraucherzentrale — Lebensversicherung kündigen? Альтернативы выходу из договора и их последствия, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/lebensversicherung-kuendigen-diese-alternativen-sind-oft-besser-12129 (по состоянию на 2026)