Рисковое и накопительное страхование

Уровень 2 · Фундамент

Немецкий терминRisikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung

Используется вИнвестиционное страхование жизни

Рисковое страхование выплачивает возмещение при наступлении определённого страхового случая в течение оговорённого периода и не формирует накопительный капитал. Накопительные полисы страхования жизни или пенсионные продукты объединяют страховую защиту со сбережением, гарантиями или инвестиционными фондами. Такой продукт может отвечать реальной потребности, но сравнение требует разделения стоимости защиты, инвестиционной траектории, совокупных издержек, гибкости и результата при досрочном выходе.

Тест на разделение

Risikolebensversicherung (рисковое страхование жизни) выплачивает возмещение только при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора; это не инструмент накопления капитала [1].

Слой	Вопрос
Защита	Какое событие, сумма, исключения и срок застрахованы?
Инвестиции	Куда вложена накопительная часть и кто несёт рыночный риск?
Стоимость	Какие издержки применяются: на заключение договора, администрирование, фонд, гарантии и покрытие риска?
Выход	Какова выкупная сумма и уменьшенная страховая сумма по годам?
Соответствие	Совпадает ли срок договора с горизонтами и защиты, и накопления?

Пример сравнения

Семье нужно покрытие на случай смерти в размере €300 000 на 15 лет, а также гибкие долгосрочные накопления. Один накопительный продукт предлагает и то, и другое на 30 лет.

Рамка решения сравнивает накопительный продукт с тем же покрытием и той же накопительной целью, оцененными по отдельности. Она проверяет, оправдывают ли совместное ценообразование или гарантии снижение прозрачности и гибкости выхода. Она не предполагает, что разделение или объединение всегда выигрывает.

ConceptMeta ведёт к подробной статье о немецких типах договоров и детальных сравнениях.

Проверьте себя

Что обычно формирует рисковое страхование жизни, если страховой случай (смерть застрахованного) не наступает в течение срока действия договора?

Отсутствие накопительного капиталаГарантированный портфель фондов

Как следует сравнивать накопительное страховое предложение, объединяющее защиту и сбережения?

Воссоздать те же цели защиты и накопления с сопоставимыми допущениямиСравнить только ежемесячные взносы

Какое значение важно при проверке досрочного выхода из накопительного полиса?

Выкупная сумма или уменьшенная страховая сумма на эту датуТолько прогнозируемая сумма на момент окончания договора

Какие слои следует разделять? Выберите все подходящие варианты.

Страховая выплата и исключенияИнвестиционная траектория и гарантииСовокупные издержки и условия выходаТолько название продукта

Тест на разделение​

Пример сравнения​

Проверьте себя​

Источники​

Тест на разделение

Пример сравнения

Проверьте себя

Источники