GKV или PKV: механика двух систем

Взнос в GKV зависит от дохода и ставки кассы. Премию PKV рассчитывают по тарифу для расчётной группы одного возраста и пола; часть премии формирует резерв на расходы в старшем возрасте. Обе цены меняются, но по разным правилам: взнос GKV — ежегодно через ставку, премия PKV — пересчётом, когда расходы расчётной группы отклоняются от расчёта. Ниже: как устроены обе цены, что в них заложено, что растёт и кто устанавливает цены. Правила, стоимость по зарплате и порядок действий — в основной статье о медицинской страховке.

Сколько людей в каждой системе

Показатель	Значение	Год
Застрахованных в GKV	около 74 млн (58,5 млн членов плюс около 16 млн совместно застрахованных)	2025 [3]
Полностью застрахованных в PKV	8,79 млн	2025 [1][9]
Из них с Beihilfe (чиновники и их семьи; государство возмещает часть счетов)	4,66 млн, 53%	2024 [1]
Застрахованных в PKV без Beihilfe	4,08 млн; минус 418 000 с 2015 года	2024 [1]
Перешли из GKV в PKV	186 500	2024 [1]
Вернулись из PKV в GKV	105 700, 1,2% от числа застрахованных	2024 [1]
Застрахованных в социальных тарифах PKV	177 200: 2,0% всех, около 4% застрахованных без Beihilfe	2024 [1]

Наёмный работник с доходом ниже €77 400 в год (2026) застрахован в GKV по закону и выбирает только кассу. Число застрахованных в PKV без Beihilfe с 2015 года сократилось на 418 000, число получателей Beihilfe выросло на 370 000 [1]. Средние показатели PKV, включая премию на человека, смешивают обе группы.

Как считают взнос GKV

• Общая ставка: 14,6% от брутто-зарплаты, пополам с работодателем [4].
• Zusatzbeitrag (дополнительный взнос): каждая касса устанавливает свой; расчётный средний на 2026 год — 2,9%, фактический средневзвешенный в сентябре 2026 года — 3,13% [4]. Делится пополам.
• Потолок взносов: €69 750 в год (2026); доход выше не облагается [4].
• Финансирование распределительное (Umlageverfahren): взносы текущего года оплачивают лечение текущего года. Индивидуального резерва на старший возраст нет. Ставку пересматривают каждую осень по прогнозу расходов.
• Как менялась: расчётный средний Zusatzbeitrag в 2024–2026 годах вырос с 1,7% до 2,9% [4].

Собственные расходы застрахованного на лечение на взнос не влияют.

Как считают премию PKV

Расчётная группа. Премию рассчитывают при заключении договора для конкретного тарифа. Внутри тарифа застрахованные одного пола и возраста входа образуют расчётную группу (в отраслевых текстах — когорта). Премия зависит от возраста входа, состояния здоровья и выбранного тарифа, не от дохода.

Возрастной резерв. Часть премии идёт в возрастной резерв (Alterungsrückstellung). Из него оплачивают рост расходов застрахованного с возрастом по расчётной кривой «стоимость лечения по возрасту», заложенной в тариф. Поэтому собственное старение застрахованного премию не повышает.

Пересчёт. Резерв не покрывает рост стоимости лечения во всех возрастах. Каждый год страховщик сравнивает фактические выплаты расчётной группы с расчётными. Если отклонение превышает 10% (или 5%, если так записано в тарифе), премию пересчитывают для всей группы, независимо от расходов отдельного застрахованного (§ 155 VAG) [5]. Будущую медицинскую инфляцию закладывать в расчёт нельзя; она входит в премию после того, как наблюдена. Поэтому премия меняется ступенями: несколько лет роста расходов попадают в один пересчёт.

На конец 2024 года возрастные резервы отрасли составили €342 млрд, в среднем около €32 600 на одного полностью застрахованного; средняя премия полного покрытия — €3 688 в год. Это средние по всем застрахованным, включая Beihilfe, а не величины для отдельного договора [1].

Год	Выплаты на застрахованного, рост	Премия полного покрытия на застрахованного	Рост премии
2016	+2,8%	€2 975	+1,1%
2017	+1,9%	€3 091	+3,9%
2021	+2,5%	€3 451	+6,4%
2023	+9,1%	€3 560	+1,2%
2024	+8,0%	€3 688	+3,6%
2025 (предв.)	около +6,5%	€4 065	+10,2%

Источник: [1], расчёт по сериям PKV-Zahlenportal, портала статистики союза PKV. Выплаты на застрахованного — среднее по всем застрахованным; премия на застрахованного — доход от премий полного покрытия, делённый на число полностью застрахованных.

За 2015–2024 годы выплаты на человека выросли на 48%, премия на человека — на 25%. Союз PKV сообщал о повышениях в среднем на 18% примерно для двух третей застрахованных с января 2025 года [7] и на 13% примерно для 60% с января 2026 года [6].

Эти ряды показывают различие темпов роста расходов и средних премий; причины пересчёта конкретного тарифа по ним определить нельзя. Часть разрыва объясняется ростом доли клиентов с Beihilfe, чьи тарифы покрывают только 20–50% расходов.

Две конструкции тарифа [5]:

	С возрастным резервом (nach Art der Lebensversicherung)	Без резерва (nach Art der Schadenversicherung)
Где допускается	Обязательна для полной (замещающей) страховки, § 146 VAG	Только дополнительные и временные страховки, например на первые месяцы в Германии
Зависимость премии от возраста	Собственное старение заложено в премию заранее, через резерв	Премия растёт при переходе в следующую возрастную группу по шкале тарифа
Есть ли резерв на старший возраст	Да; вариант с модулем Beitragsentlastung: дороже сейчас, дешевле с 65 лет	Нет
Что влияет на последующие изменения	Расходы расчётной группы, долголетие, расчётная ставка	Расходы расчётной группы и возрастная шкала

Утверждение «премия не растёт с возрастом» относится только к собственному старению застрахованного. Рост стоимости лечения, долголетие и изменение расчётной ставки отражаются в обеих конструкциях.

Что опубликовано о конкретном тарифе. Страховщики не публикуют историю пересчётов по тарифам; портал союза даёт отраслевые итоги. Стартовая цена и среднеотраслевые показатели не позволяют определить будущие повышения конкретного тарифа. Для оценки нужны его условия (объём покрытия, франшиза, правила пересчёта) и, если доступна, история пересчётов из платных источников: долгосрочных исследований тарифов Finanztest и рейтингов Map-Report.

Оценка редакции

Тариф, закрытый для новых клиентов, стареет как группа: здоровые застрахованные могут перейти в другие тарифы того же страховщика (§ 204 VVG), остальные остаются, и расходы группы на человека растут быстрее среднего по отрасли. Отсюда рабочее правило редакции: молодой, небольшой или самый дешёвый на агрегаторе тариф — это открытая группа с короткой историей, и его цена, по нашим ожиданиям, приближается к среднерыночной кривой расходов за несколько пересчётов. Данных по отдельным тарифам, которые подтвердили бы или опровергли это правило, в открытом доступе нет.

Процентные ставки: как они входят в премию

Возрастные резервы инвестированы, в основном в долгосрочные облигации. При расчёте премии страховщик закладывает расчётную ставку (Rechnungszins), ожидаемую доходность этих вложений: чем она ниже, тем больше нужно отложить сегодня на те же расходы в будущем. В GKV этой составляющей нет: резервов там не формируют.

Год	Расчётная ставка	Текущая доходность портфеля	Разница	Сверхпроцент, зачтённый застрахованным (§ 150 VAG)
2015	3,41%	3,66%	+0,25	€541 млн
2019	2,80%	2,78%	−0,02	€888 млн
2022	2,34%	2,60%	+0,26	€451 млн
2024	2,19%	2,79%	+0,60	€1 089 млн

Источник: [1], средние по отрасли.

• Как ставка входила в премию. В показанном периоде расчётная ставка снизилась с 3,41% до 2,19%. Изменение расчётной ставки само по себе не является поводом для пересчёта: его учитывают при очередном пересчёте по выплатам (§ 155 VAG) [5]. Поэтому снижение ставки входило в премии частями, вместе с другими пересчётами.
• Куда идёт доход выше расчётной ставки (§ 150 VAG) [5]: 90% такого дохода ежегодно зачисляют застрахованным, с 2025 года полностью на индивидуальные резервы. С 65 лет эти зачисления идут на смягчение повышений, остаток с 80 лет снижает премию. Наличными их не выплачивают и премию молодого застрахованного они не снижают.
• Положение в 2024 году. Доходность портфеля превышала расчётную ставку на 0,6 процентного пункта; зачисленный застрахованным сверхпроцент удвоился по сравнению с 2015 годом.

Эти отраслевые средние не позволяют выбрать момент заключения договора: расчётную ставку конкретного тарифа пересматривают при пересчёте, а размер пересчёта определяют выплаты расчётной группы.

Рост расходов и косвенные показатели использования

Портал союза публикует выплаты в деньгах, не число случаев. Два ряда можно использовать как косвенные показатели объёма, потому что по ним платят фиксированную сумму за день: дневные выплаты по болезни (Krankentagegeld) и за день в больнице (Krankenhaustagegeld). Они не описывают все заболевания и обращения за помощью.

На застрахованного, 2015 → 2024	Изменение	Как можно интерпретировать показатель
Выплаты по болезни (Krankentagegeld)	+4%	дни длительной нетрудоспособности у тех, кто застраховал этот риск
Дневные выплаты за больницу	−14%	дни в больнице у тех, кто застраховал этот риск
Общие больничные услуги (DRG)	+68%	стоимость одного пребывания: цена и объём услуг за пребывание
Врач, амбулаторно	+46%	число услуг и множители в счетах
Лекарства	+75%	цены и новые препараты
Главврач (Chefarzt)	−11%	расходы на эту больничную опцию

Источник: [1]. Два показателя объёма за десять лет не выросли; выплаты за больничные услуги, врачей и лекарства выросли на 46–75%. Больничные цены задают вне PKV (ставки DRG, бюджет ухода по фактическим расходам), цены лекарств — рынок и переговоры. Рост этих выплат входит в расчёт тарифов и при превышении порога ведёт к пересчёту по § 155 VAG.

Счета по GOÄ

У частных пациентов отдельная система цен. Врач выставляет счёт пациенту PKV, а также чиновнику с Beihilfe и тому, кто платит сам, по тарифу врачебных гонораров (Gebührenordnung für Ärzte, GOÄ), который правительство утверждает постановлением. В GKV действует другой каталог, EBM, и пациент счёт не видит. Стоимость пункта GOÄ не менялась с 1996 года: около 5,8 цента. Цену услуги определяет множитель: до 2,3× обоснование не нужно, от 2,3× до 3,5× требуется письменное обоснование на счёте, выше 3,5× — соглашение о гонораре (Honorarvereinbarung), подписанное до лечения [1].

Доля гонораров выше стандартного множителя	2019	2022	2024
Амбулаторные врачи (выше 2,3×)	13,1%	15,8%	19,9%
из них на максимуме 3,5×	9,7%	11,5%	14,2%
Стоматологи (GOZ, выше стандарта)	43,6%	48,3%	53,0%

Источник: [1].

• Кто платит по счёту. Пациент получает счёт врача и отвечает за его оплату. Страховщик возмещает расходы по условиям тарифа; если тариф ограничивает возмещение, разница остаётся пациенту.
• Как счета входят в премию. Возмещённые суммы входят в выплаты расчётной группы и при превышении порога ведут к пересчёту по § 155 VAG.
• GOÄ и EBM по-разному определяют вознаграждение врача. Данные об ожидании приёма у специалиста приведены в разделе об органах ценообразования.

Реформа GOÄ: статус

Проект новой GOÄ (GOÄneu) — совместное предложение Федеральной врачебной палаты (BÄK) и союза PKV, согласованное с плательщиками Beihilfe. Версия 6 от 15 июля 2026 года на 1 049 страниц передана министерству здравоохранения. Это проект, а не закон: он нужен в виде постановления правительства с изменением § 11 Bundesärzteordnung. Дата вступления в силу в тексте не указана; BÄK называет 1 января 2028 года реалистичным сроком [8][10].

Что меняет проект

Проект заменяет прайс-лист 1996 года: новый каталог услуг (около 5 500 позиций вместо 2 800, с медициной последних 30 лет) и новые цены к нему [10][11].

• Обычный диапазон множителей 1,0–3,5× исчезает. У каждой позиции фиксированная цена в евро, ниже которой выставлять нельзя. Особые обстоятельства оплачиваются надбавками: 1 325 из 5 580 позиций проекта — надбавки.
• Множители 1,5× и 2× остаются в отдельных главах при заданных условиях (нарушения свёртываемости, ИМТ от 40, отдельные операции, анестезия, радиология) с обязательным обоснованием на счёте. Индивидуальные соглашения о гонораре (§ 2) остаются, кроме глав E, M, N, O.
• Счёт становится машиночитаемым. Аналоговые позиции помечаются «A», и о них пациента письменно предупреждают до услуги.
• Социальные тарифы: сопроводительный законопроект предлагает ставку 0,85× GOÄ для Basis-, Standard- и Notlagentarif при сохранении потолка 2× для стоматологии (GOZ); сам GOZ проект не переписывает.

Прогноз расходов. BÄK и союз PKV прогнозируют рост расходов PKV до 13,2%, около €1,9 млрд, за первые три года. Это прогноз отрасли; экспертиза министерства на октябрь 2026 года не опубликована [11]. Пример одной услуги: первичный приём с осмотром стоит сегодня по позициям 1 и 5 €9,32 / €21,44 / €32,64 при 1,0× / 2,3× / 3,5×, по проекту по позициям 1 и 15 — €28,47 [10].

Оценка редакции

Что меняет проект и что в нём не нравится редакции. Проект закрывает 30-летний разрыв в каталоге и убирает множитель, который врач выбирал сам. Это ремонт уровня цен, а не механизма: цены фиксированы в евро без индексации, а обновление остаётся политическим, тем же путём, который заморозил старый тариф. Жёсткий контроль цен сам по себе большая проблема.

Что показывают сравнения. Германия тратит на здравоохранение 12,3% ВВП, больше всех в ЕС, Нидерланды — 10,0%, Испания — 9,2% (2024); при этом смертность, предотвратимая лечением, в Германии выше (66 против 49 и 50 на 100 000), а ожидаемая продолжительность жизни не выше (81,1 года против 81,9 и 84,0) [22].

Отсюда наш вывод: цены ближе к рыночным были бы адекватной целью, но как к ней прийти, проект не обсуждает. Одна цена на всю страну не учитывает ни плотность врачей, ни аренду, ни возраст пациентов, а единственный рычаг, которым практика подстраивала цену под себя, исчезает. Именно GOÄ, по нашей оценке, объясняет большую часть того, почему частный пациент в повседневности попадает к врачу быстрее: врач получает за него больше.

Чего мы ожидаем. Переход потребует перестройки выставления и проверки счетов в каждой практике. Разница в доступе проявится в том, кто ещё принимает частных пациентов. Давление на цену не исчезнет, а перейдёт из множителя в надбавки, поминутные единицы, аналоговые позиции и соглашения о гонораре; множитель был грубым, но его дрейф можно было измерить, а эти каналы портал не показывает. Поэтому мы ожидаем, что ползучий рост продолжится и станет хуже прослеживаемым.

Кто устанавливает цены и правила оплаты

Цены, объём оплачиваемой помощи и правила открытия практик устанавливают разные органы. Схема показывает, кто задаёт цену на каждом шаге; таблица — их полномочия. Сокращения: G-BA — федеральный комитет врачей и касс; KV — региональное объединение врачей касс; EBM — каталог услуг GKV в пунктах; DRG — вес больничного случая; InEK — институт больничных тарифов.

Что регулируется	Кто решает	Инструмент
Где можно открыть практику	G-BA задаёт правила, земельные комитеты (Landesausschüsse) их применяют	планирование потребности (Bedarfsplanung) отдельно для каждой группы врачей: при обеспеченности выше 110% район закрыт для новых врачей [5]
Часы приёма	закон	минимум 25 часов в неделю при полной лицензии [5]
Цена амбулаторной услуги в GKV	оценочный комитет врачей и касс (Bewertungsausschuss)	каталог EBM в пунктах, стоимость пункта пересматривается раз в год [12]
Региональная цена и объём	KV и земельные союзы касс	региональная стоимость пункта, бюджет на регион, распределение между врачами [5][16]
Исключения из правил	законодатель	оплата новых пациентов вне бюджета (2019–2022, отменена), надбавки за запись через службу 116117, снятие бюджета с семейных врачей (Hausärzte) с октября 2025 года [20][21]
Цена больничного случая	InEK, федеральные союзы больниц, касс и PKV, переговоры в каждой земле	DRG, умноженный на земельную базовую ставку в общем коридоре [15]
Цена частной услуги	правительство постановлением; по проекту реформы — комиссия BÄK, PKV и Beihilfe	GOÄ: стоимость пункта не менялась с 1996 года, индексации нет и в проекте [10]
Премия PKV	страховщик с согласия независимого попечителя (Treuhänder)	пересчёт при отклонении выплат больше 10% (§ 155 VAG) [5]

Показатель	Данные
Стоимость пункта и инфляция	Стоимость пункта EBM выросла с 10,4361 цента в 2016 году до 12,3934 цента в 2025-м, на 19%, потребительские цены — на 28% [12][13][14]. В реальном выражении это минус 7,5%. Пункт GOÄ за эти годы не изменился
Региональный разброс ставок	Базовые больничные ставки 2026 года в 14 из 16 земель расходятся меньше чем на 0,4%, максимум на 2,6% [15]. Региональная надбавка к стоимости пункта в Гамбурге — 0,326% [16]. Для сравнения одной из статей расходов практики: аренда за квадратный метр между Хемницем и Мюнхеном различается в 3,8 раза (сравнение городов)
Число врачей и рабочее время	В 2025 году в системе GKV работали 191 875 врачей и психотерапевтов, на 1,2% больше, чем годом раньше; больше 70 000 из них — на неполной ставке. По расчёту KBV, 25 000 уходящих врачей на полной ставке заменят около 50 000 на неполной [17]. Владелец практики тратит около 14 часов в неделю на работу без пациента (опрос 2016 года) [18]
Ожидание приёма	В полевом эксперименте 2017–2018 годов (звонки в 991 практику) застрахованные GKV ждали приёма у специалиста в среднем 25 дней, частные пациенты — 12 [19]

Международное сравнение (OECD, Health at a Glance 2025) [22]:

Показатель	Германия	Сравнение	Год
Врачей на 1 000 жителей	4,7	ОЭСР 3,9; по регионам Германии примерно от 3,7 до 6,4 (чтение графика)	2023; регионы 2019
Коек на 1 000 жителей	7,7	ОЭСР 4,2	2023
Средняя госпитализация, дней	7,5	ОЭСР 6,4	2023
Ждали специалиста дольше месяца	45%	Нидерланды 37%	опрос 2023

Оценка редакции

Об устройстве. Предложение, время, цена, объём, специальность и регион регулируются по отдельности, и у каждого органа свой интерес: у врачей — доход, у касс — стабильный взнос, у больниц — загрузка, у земель — свои больницы, у страховщиков — предсказуемые выплаты, у государства — бюджет. Органов около десяти, и связаны они слабо. Поправки приходят надстройками: оплатить новых пациентов вне бюджета, затем отменить, добавить надбавку за запись, снять бюджет с одной группы врачей. Автоматической привязки цен к инфляции нет нигде, а ежегодные переговоры по регионам дают разброс в доли процента.

Что это значит для застрахованного. Очередь, короткий приём и разница в доступе между GKV и PKV, по нашей оценке, в значительной части следуют из этой конструкции, а не из особенностей отдельной практики.

Оценка редакции

Повышения видны по-разному. Повышение премии PKV приходит письмом с процентом по расчётной группе. Повышение в GKV приходит через Zusatzbeitrag (расчётный средний 1,7% в 2024 году, 2,9% в 2026-м, фактический 3,13% в сентябре 2026 года [4]), потолок взносов и федеральную дотацию, без письма. Обе системы несут один и тот же рост стоимости лечения; разница в том, кто и насколько заметно его платит.

Что резерв решает и чего не решает. Резерв PKV оплачивает собственное старение каждой расчётной группы [5]; распределительная GKV переносит старение населения на следующее поколение плательщиков.

По декомпозиции ОЭСР для стран ОЭСР в целом демография объясняет около четверти прогнозируемого роста государственных расходов на здравоохранение, остальное — доходы, производительность и технологии, которые давят на обе системы одинаково; для Германии ОЭСР прогнозирует рост государственных расходов на здравоохранение на человека в реальном выражении на 1,6% в год против 2,6% в среднем по ОЭСР [22][23]. Часть более низких средних показателей PKV объясняется составом пула, 53% с Beihilfe, а не механикой [1].

Вывод редакции. PKV работает как ценовой сигнал по расчётным группам. Политические призывы закрыть PKV уберут из системы этот сигнал, а не причину, которую он показывает.

Что можно изменить: тариф, страховщик, система

Изменение	GKV	PKV
Сменить организацию	Кассу: через 12 месяцев членства, без проверки здоровья, без разрыва покрытия (§ 175 SGB V) [5]	Страховщика: резерв переносится только для договоров с 2009 года и только до уровня Basistarif; новый страховщик проводит проверку здоровья [5]
Сменить тариф	Каталог один для всех касс	Внутри страховщика, по закону (§ 204 VVG), с сохранением резерва и без проверки здоровья при равных или меньших услугах; число таких переходов не публикуется [5]
Перейти в другую систему	В PKV: по заявлению при праве выбора	В GKV: только при наступлении обязательной страховки (наёмная работа ниже порога, пособие ALG I) [24]; с 55 лет закрыто (§ 6 Abs. 3a SGB V) [5][25]
При росте порога дохода	—	Рост порога сам по себе не возвращает в GKV: можно в течение трёх месяцев попросить освобождение и остаться в PKV, необратимо (§ 8 SGB V) [5]

Порядок возврата в GKV через пособие ALG I, сроки расторжения договора PKV и возврат премий описаны в основной статье. В 2024 году из PKV в GKV вернулись 105 700 человек, 1,2% застрахованных [1]; союз PKV связывает значительную часть возвратов с ростом порога дохода [2].

Застрахованные в социальных тарифах (на конец 2024 года) [1]:

• 177 200 человек: 53 100 в Standardtarif, 35 000 в Basistarif, 89 100 в Notlagentarif. Это 2,0% всех полностью застрахованных и около 4% застрахованных без Beihilfe; доля с 2015 года не менялась.
• Число застрахованных в Notlagentarif с 2015 года сократилось на 22%; в Basistarif с половинной премией выросло на 33%.
• В Notlagentarif возрастной резерв не формируется, поэтому период в нём повышает будущие премии.
• Эти данные не показывают число переходов между обычными тарифами; такой ряд портал не публикует.

Что можно проверить перед выбором

Фактор	GKV	PKV
От чего зависит цена	От дохода и Zusatzbeitrag кассы; расходы на лечение не влияют	От тарифа, возраста входа и здоровья при заключении; затем от расходов расчётной группы
Как меняется	Ежегодно, через ставку кассы	Пересчётом, когда выплаты группы отклоняются от расчёта более чем на 10%
Индивидуальный резерв на старший возраст	Не формируется	Формируется
Что можно проверить заранее	Zusatzbeitrag кассы по годам (список GKV-Spitzenverband)	Условия тарифа; история пересчётов — только в платных источниках
Семья	Бесплатно при доходе члена семьи ниже €565/мес. (2026); с 2028 надбавка за супруга	Отдельная премия на каждого
Смена организации	Касса: через 12 месяцев	Страховщик: с ограниченным переносом резерва и проверкой здоровья
Смена системы	В PKV при праве выбора	В GKV при наступлении обязательной страховки, до 55 лет
Платёж	Доля дохода, следует за ним	Премия не зависит от дохода и пересчитывается

FAQ

Не является юридической или финансовой консультацией.

Чем кассы GKV отличаются друг от друга?

Базовый объём услуг у всех касс одинаков: его задаёт закон (§ 11, § 12 SGB V), а конкретные показания и методы определяет Общий федеральный комитет (G-BA, Gemeinsamer Bundesausschuss) в своих директивах (§ 92 SGB V) [5]. Различаются три вещи: Zusatzbeitrag (в 2026 году от 2,18% до 4,39% [4][26]), дополнительные услуги по уставу кассы (§ 11 Abs. 6 SGB V: профилактика, остеопатия, бонусные программы) и сервис. Лечение по основному каталогу от выбора кассы не зависит.

Решает ли касса или страховщик, как меня лечить?

Назначения делает врач. В GKV он работает в рамках каталога и директив G-BA; касса проверяет отдельные решения через Медицинскую службу (Medizinischer Dienst, § 275 SGB V): стационар, реабилитацию, вспомогательные средства, длительный больничный [5]. В PKV врач выставляет счёт по GOÄ, страховщик возмещает его в пределах тарифа и может оспорить медицинскую необходимость услуги (§ 192 VVG) [5]. Ни касса, ни страховщик лечение не назначают.

Почему Zusatzbeitrag у касс разный?

Взносы собираются в Фонд здравоохранения (Gesundheitsfonds) и распределяются между кассами с учётом возраста, пола и заболеваний застрахованных (Morbi-RSA, § 266 SGB V) [5]. Чего не хватает на расходы, касса добирает Zusatzbeitrag. Разница между кассами складывается из административных расходов, региональных цен, договоров с поставщиками и состояния резервов. В 2026 году 72 из 92 касс установили ставку выше расчётного среднего 2,9% [4][26].

Правда ли, что премия PKV «не растёт с возрастом»?

Собственное старение застрахованного заложено в премию заранее, через возрастной резерв. Остальные факторы в премию входят: рост стоимости лечения, долголетие, изменение расчётной ставки. За 2015–2024 годы выплаты на застрахованного выросли на 48%, премия на застрахованного — на 25%, в 2025 году ещё на 10% [1].

Что изменит реформа GOÄ?

По проекту обычный диапазон множителей 1,0–3,5× заменяют фиксированными ценами и надбавками; множители 1,5× и 2× остаются в отдельных главах, соглашения о гонораре по § 2 — тоже [10]. BÄK и союз PKV прогнозируют рост расходов PKV до 13,2% за первые три года; это прогноз отрасли [11]. Проект не принят; BÄK называет 1 января 2028 года реалистичным сроком [8]. Касается всех, кто платит по GOÄ: застрахованных PKV, чиновников с Beihilfe и пациентов GKV, оплачивающих услуги сами.

Почему в PKV так много чиновников?

Государство возмещает чиновникам 50–80% медицинских счетов (Beihilfe), и PKV страхует только остаток, поэтому их премия ниже полной. В 2024 году это 4,66 млн из 8,74 млн застрахованных, 53% [1].

Источники

1. PKV-Verband. PKV-Zahlenportal: Versicherungsbestand, Erträge, Aufwendungen, Kennzahlen, Statistiken zur Tarifkalkulation; годовые значения 2015–2025, данные на 4 февраля 2026. https://www.pkv-zahlenportal.de/ (2026)
2. PKV-Verband. Rechenschaftsbericht 2025 (переходы 2024, с. 42–43; уходы из-за растущего порога дохода). https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/Publikationen/Rechenschaftsbericht_2025.pdf (2025)
3. Bundesministerium für Gesundheit. GKV-Statistik KM1, Januar 2025 (58,5 млн членов плюс около 16 млн совместно застрахованных). https://www.bundesgesundheitsministerium.de/fileadmin/Dateien/3_Downloads/Statistiken/GKV/Mitglieder_Versicherte/KM1_Januar_2025.pdf (2025)
4. GKV-Spitzenverband. Zusatzbeitragssatz (расчётный средний 1,7% в 2024, 2,5% в 2025, 2,9% в 2026), пресс-релиз от 03.09.2026 (фактический средневзвешенный 3,13%), Faktenblatt Rechengrößen 2026 и Krankenkassenliste. https://www.gkv-spitzenverband.de/krankenversicherung/kv_grundprinzipien/finanzierung/zusatzbeitragssatz/zusatzbeitragssatz.jsp ; https://www.gkv-spitzenverband.de/gkv_spitzenverband/presse/pressemitteilungen_und_statements/pressemitteilung_2303680.jsp (2026)
5. Gesetze im Internet. Премия и резерв PKV: § 146, § 149, § 150, § 155 VAG. Договор PKV: § 204, § 205, § 206 VVG. Объём услуг и контроль в GKV: § 11, § 12, § 92, § 266, § 275 SGB V; § 192 VVG. Членство в GKV: § 5, § 6, § 8, § 9, § 175, § 188 SGB V. Планирование практик и часы приёма: § 101 SGB V, § 19a Ärzte-ZV. Региональные цены: § 87a SGB V (2026)
6. Stiftung Warentest. Private Krankenversicherung: Tarif wechseln (PKV-Verband: +13% в среднем примерно для 60% застрахованных в 2026). https://www.test.de/private-krankenversicherung-kosten-6062763-0/ (2026)
7. Deutsches Ärzteblatt. Auf Privatversicherte dürften deutliche Beitragserhöhungen zukommen (PKV-Verband: +18% в среднем примерно для двух третей застрахованных с 1 января 2025). https://www.aerzteblatt.de/news/auf-privatversicherte-duerften-deutliche-beitragserhoehungen-zukommen-ba846c37-0707-4094-b307-67c14114dd91 (2024)
8. Bundesärztekammer. GOÄ-Novellierung: Sachstand и Verbändeschreiben zum aktualisierten GOÄneu-Entwurf vom 31. Juli 2026. https://www.bundesaerztekammer.de/themen/aerzte/honorar/goae-novellierung (2026)
9. PKV-Verband. PKV-Branchenzahlen: Private Krankenversicherung auch 2025 mit stabilem Wachstum (8,79 млн полностью застрахованных, +0,5%). https://www.pkv.de/verband/presse/pressemitteilungen/pkv-branchenzahlen-private-krankenversicherung-auch-2025-mit-stabilem-wachstum/ (2026)
10. Bundesärztekammer und PKV-Verband. Entwurf einer neuen GOÄ (GOÄneu), Version 6 vom 15.07.2026 (§§ 1–13, Gebührenverzeichnis: 5 580 позиций, 1 325 надбавок; позиции 1 и 15), Rechtsteil vom 09.07.2026 (0,85× для социальных тарифов) и FAQ, Dezember 2025. https://www.bundesaerztekammer.de/fileadmin/user_upload/BAEK/Themen/Honorar/GOAE/GOAe_v6.pdf ; https://www.bundesaerztekammer.de/fileadmin/user_upload/BAEK/Themen/Honorar/GOAE/2026-07-09_Rechtsteil_GOAE-Entwurf.pdf ; https://www.bundesaerztekammer.de/fileadmin/user_upload/BAEK/Themen/Honorar/GOAE/FAQ_GOAE__12.2025.pdf (2026)
11. PKV-Verband. Warum sich die PKV für eine neue GOÄ einsetzt (прогноз: до +13,2%, около €1,9 млрд расходов за первые три года). https://www.pkv.de/positionen/warum-sich-die-pkv-fuer-eine-neue-goae-einsetzt/ (2026)
12. Bewertungsausschuss. Beschluss der 803. Sitzung: Orientierungswert 2026 (12,7404 цента; 2025 — 12,3934 цента по данным KBV). https://www.kbv.de/documents/infothek/rechtsquellen/bewertungsausschuss/gesamtverguetung/2026/ba-803-ow_2026.pdf (2025)
13. Erweiterter Bewertungsausschuss. Beschluss der 44. Sitzung: Orientierungswert 2016 (10,4361 цента). https://www.aerzteblatt.de/archiv/titel/dae/2015/41/beschluss-des-erweiterten-bewertungsausschusses-nach-87-absatz-4-sgb-v-in-seiner-44-sitzung-am-22-september-2015-zur-festlegung-gemaess-87-absatz-2e-sgb-v-und-anpassung-gemaess-87-absatz-2g-sgb-v-des-orientierungswertes-fuer-das-jahr-2016-6c86b7b2-56ed-485b-82a1-2c35633b5bb0 (2015)
14. Statistisches Bundesamt. Verbraucherpreisindex für Deutschland, 2020 = 100 (2016: 95,0; 2025: около 121,9, среднее месячных значений). https://www.destatis.de/DE/Themen/Wirtschaft/Konjunkturindikatoren/Basisdaten/vpi101a.html (2026)
15. vdek. Landesbasisfallwerte 2026 (по состоянию на 28.05.2026). https://www.vdek.com/vertragspartner/Krankenhaeuser/landesbasisfallwerte.html (2026)
16. Kassenärztliche Vereinigung Hamburg. Honorarvereinbarung 2026 (региональная стоимость пункта 12,7819 цента, +0,326% к федеральной). https://www.kvhh.net/_Resources/Persistent/5/4/1/7/541743b0d130f8bf5bff7772edd59505e181fb2e/hon2026_vertrag_ohne%20Anlage%202_2025-11-26.pdf (2025)
17. KBV. Arztzahlstatistik 2025: mehr Ärzte und trotzdem weniger Zeit. https://www.kbv.de/praxis/tools-und-services/praxisnachrichten/2026/03-12/arztzahlstatistik-2025-mehr-aerzte-und-trotzdem-weniger-zeit (2026)
18. Zentralinstitut für die kassenärztliche Versorgung (Zi). Sprechzeiten (опрос 2016 года: 51,5 часа в неделю, около 14 часов без пациента). https://www.zi.de/fileadmin/Migration/Zi-PM_Sprechzeiten_2018-06-21.pdf (2018)
19. RWI – Leibniz-Institut für Wirtschaftsforschung. Privatpatienten erhalten schneller einen Facharzttermin (полевой эксперимент, 991 практика, 2017–2018). https://idw-online.de/de/news750098 (2020)
20. KV Baden-Württemberg. Wegfall Neupatientenregelung (с 1 января 2023 года новые пациенты снова входят в бюджет; надбавки за запись через службу записи). https://www.kvbawue.de/praxis/aktuelles/nachrichten-zum-praxisalltag/news-artikel/wegfall-neupatientenregelung-so-sichern-sie-sich-extrabudgetaeres-honorar-und-zuschlaege (2023)
21. zm-online. Hausärztliche Leistungen sind ab Oktober entbudgetiert. https://www.zm-online.de/news/detail/hausaerztliche-leistungen-sind-ab-oktober-entbudgetiert (2025)
22. OECD. Health at a Glance 2025: OECD Indicators (revised March 2026): Figure 7.1 (доля ВВП), 3.6 (предотвратимая лечением смертность), 3.1 (продолжительность жизни), 5.12 (ожидание специалиста), 7.25 (прогноз роста государственных расходов на человека 2024–2045: Германия 1,6% в год, ОЭСР 2,6%), 8.4–8.5 (плотность врачей и региональный разброс), 5.19 и 5.23 (койки, длительность госпитализации), 10.1 (доля 65+). https://doi.org/10.1787/8f9e3f98-en (2025)
23. OECD. Fiscal Sustainability of Health Systems (2024), Table 3.2, Figures 3.3–3.4: декомпозиция прогнозируемого роста государственных расходов на здравоохранение по ОЭСР в целом, около четверти — демография, около 40% — доходы, около пятой части — эффект Баумоля, около шестой — технологии. https://www.oecd.org/en/publications/fiscal-sustainability-of-health-systems_880f3195-en/full-report/component-6.html (2024)
24. GKV-Spitzenverband. Grundsätzliche Hinweise zur obligatorischen Anschlussversicherung nach § 188 Absatz 4 SGB V vom 24. Juli 2023, разделы 1.1–1.2. https://www.vdek.com/vertragspartner/mitgliedschaftsrecht_beitragsrecht/abschlussversicherung.html (2023)
25. Bundesgesetzblatt. Gesetz zur Befugniserweiterung und Entbürokratisierung in der Pflege vom 22. Dezember 2025, BGBl. 2025 I Nr. 371, Art. 3 Nr. 0b–0c (§ 6 Abs. 3a–3b SGB V; § 10 Abs. 1 SGB V), в силе с 01.01.2026 (Art. 14). https://www.recht.bund.de/bgbl/1/2025/371/VO.html (2025)
26. Finanzfluss. Krankenkassen-Zusatzbeiträge 2026 (разброс от 2,18% до 4,39%, 72 из 92 касс выше среднего 2,9%; по официальному списку GKV-Spitzenverband). https://www.finanzfluss.de/vergleich/gesetzliche-krankenversicherung/zusatzbeitrag/ (2026)