Другие страховки

Из страховок, которые вы оформляете сами, по закону обязательны только Krankenversicherung (медицинская страховка) вместе с Pflegeversicherung (страхованием ухода) и, если у вас есть машина, Kfz-Haftpflicht (автогражданка). Остальные страховки добровольные. Privathaftpflicht (страхование личной ответственности) закон не требует, но среди добровольных она первая по важности. Hausrat, Rechtsschutz, Auslandskrankenversicherung и Risikoleben нужны не всем: это зависит от имущества, иждивенцев, ипотеки и поездок.

Hausratversicherung — страхование имущества

Hausratversicherung (страхование домашнего имущества) покрывает ваше имущество в квартире от пожара, кражи со взломом, затопления и вандализма [1].

Актуальна при	Менее актуальна при
Имущество стоимостью свыше €10 000	Имущество менее €5 000
Собственное жильё	Съёмное жильё с минимальной обстановкой
Дорогостоящая техника, мебель, украшения	Базовая мебель и техника

В сравнении Stiftung Warentest (2026) хорошее покрытие для модельного хозяйства с имуществом на €80 000 стоит от €61 в год, а дорогие тарифы за сопоставимую защиту — до 7 раз больше [2]. Цена зависит ещё от района и франшизы. Stiftung Warentest включает в число подходящих только тарифы, которые платят полностью и при grobe Fahrlässigkeit (грубой неосторожности): например, если пожар начался от оставленной без присмотра свечи.

Rechtsschutzversicherung — юридическая защита

Rechtsschutzversicherung (страхование юридической защиты) покрывает расходы на адвокатов, судебные издержки и экспертизы в спорах [3].

Типичные области покрытия:

• Трудовые споры — Arbeitsrecht (споры с работодателем)
• Аренда — Mietrecht (споры с арендодателем)
• ДТП — Verkehrsrecht (споры на дороге)
• Договоры — Vertragsrecht (споры по договорам)

Срок ожидания

Договор включает Wartezeit (период ожидания) — обычно 3 месяца с момента заключения. Нельзя застраховаться, когда спор уже начался [4].

Стоимость зависит от объёма покрытия и самоучастия (Selbstbeteiligung). Типичный диапазон: €150–300 в год (2025) [5].

Auslandskrankenversicherung — страховка для путешествий

Auslandskrankenversicherung (страховка для заграничных поездок) покрывает медицинские расходы за границей и медицинскую репатриацию [6].

Для поездок в ЕС, ЕЭЗ, Швейцарию и Великобританию действует EHIC (European Health Insurance Card) — европейская карта медицинского страхования. По ней лечат в государственной системе страны на местных условиях, в том числе при хронических болезнях, но она не оплачивает перевозку домой, частные клиники и местные доплаты [7]. Auslandskrankenversicherung закрывает эти пробелы.

За пределами этих стран GKV (государственная медстраховка) лечение не оплачивает. Исключение — несколько стран с соглашением о социальном страховании, например Турция, Сербия и Тунис, и то в объёме местной системы [6]. Закон Auslandskrankenversicherung не требует, но без неё счёт за лечение и перевозку домой оплачиваете вы.

Годовой полис на все поездки с оценкой Stiftung Warentest «sehr gut» стоит от €8 в год на человека и около €30 для семьи (2026) [8].

Risikolebensversicherung — срочное страхование жизни

Risikolebensversicherung (срочное страхование жизни) выплачивает оговорённую сумму тому, кого вы укажете в договоре (Bezugsberechtigter, выгодоприобретатель), если застрахованный умрёт в период действия договора [9].

Актуальна при	Менее актуальна при
Есть ипотека	Нет иждивенцев
Есть дети или неработающий супруг	Нет долгов
Один основной кормилец в семье	Оба партнёра работают и финансово независимы

Стоимость зависит от возраста, здоровья, суммы покрытия и срока договора. Типичный пример: €100–300 в год за покрытие €200 000 для здорового 35-летнего некурящего на срок 20 лет (2025) [10].

Страховки с сомнительным соотношением цена/польза

Эти страховки дороги относительно рисков, которые покрывают, или дублируют уже имеющееся покрытие [11].

Страховка	Проблема
Handyversicherung (телефон)	Стоимость €5–10/месяц (2025) при франшизе €50–100. За 2 года взносы — €120–240, плюс франшиза за каждый случай
Glasversicherung (стекло, керамика)	Покрывает разбитые варочные панели, стеклянные столы. Страховые случаи редки, франшиза высокая
Insassenunfallversicherung (пассажиры авто)	Дублирует Kfz-Haftpflicht, которая уже покрывает вред пассажирам
Reisegepäckversicherung (багаж)	Часто уже покрывается премиальными кредитными картами или Hausratversicherung
Sterbegeldversicherung (похороны)	Доходность ниже инфляции; ликвидные накопления €5 000–10 000 покрывают ту же потребность без отрицательной реальной доходности

Приоритеты

Порядок задаёт тяжесть риска: сначала то, что требует закон, потом ущерб, который может разорить, в конце — удобство.

Приоритет	Страховки	Когда
Обязательно по закону	Krankenversicherung и Pflegeversicherung, Kfz-Haftpflicht	Всегда; Kfz-Haftpflicht — если у вас есть машина
Первая из добровольных	Privathaftpflicht	Почти всегда: ущерб другим людям вы возмещаете без верхнего предела
Важно	Berufsunfähigkeitsversicherung	Если доход зависит от трудоспособности
По ситуации	Hausrat, Rechtsschutz, Risikoleben	Зависит от имущества, иждивенцев, долгов
Для поездок	Auslandskrankenversicherung	Особенно за пределами ЕС

FAQ

Не является юридической или финансовой консультацией.

Обязательна ли Privathaftpflicht в Германии?

Нет, закон её не требует. Но за ущерб другим людям вы по закону отвечаете всем имуществом и без верхнего предела: разбитая чужая машина или травма прохожего могут стоить сотни тысяч евро. Поэтому среди добровольных страховок Privathaftpflicht — первая по важности. Обязательны только отдельные страховки ответственности: Kfz-Haftpflicht для владельца машины [12] и в ряде федеральных земель Hundehaftpflicht (ответственность владельца собаки).

Нужна ли Hausratversicherung, если квартира съёмная?

Hausrat страхует только ваши вещи: мебель, технику, одежду. Само здание и встроенную кухню арендодателя покрывает его Wohngebäudeversicherung (страхование здания). Ущерб, который вы причинили съёмной квартире, — например, залили пол, — оплачивает ваша Privathaftpflicht, если в тарифе есть Mietsachschäden (ущерб арендованному жилью). Hausrat возмещает стоимость новой вещи (Neuwert), а не остаточную. Если сумма покрытия ниже стоимости имущества, выплату урезают пропорционально; этого не происходит в тарифах с Unterversicherungsverzicht (отказом от такого урезания).

Как отказаться от ненужной страховки?

Годовой договор продлевается автоматически. Расторгнуть его можно письменно или по e-mail (Textform) к концу страхового года; срок уведомления задаёт договор, обычно 3 месяца. Договор дольше 3 лет можно расторгнуть к концу третьего года, тоже за 3 месяца [12]. Два особых права на расторжение: в течение месяца после письма о повышении взноса без расширения покрытия и после страхового случая — например, по Hausrat в течение месяца после урегулирования [12]. Перед отказом от страховки с проверкой здоровья, например Risikoleben, учтите: новый договор потребует новой анкеты о здоровье.

Источники

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Hausratversicherung: Schutz für Hab und Gut", https://www.gdv.de/de/themen/news/hausratversicherung-schutz-fuer-hab-und-gut-24056 (доступ: январь 2025)

2. Stiftung Warentest, "Hausratversicherungen im Vergleich" (от €61 в год за имущество на €80 000; условие — полная выплата при grobe Fahrlässigkeit), https://www.test.de/Hausratversicherung-Vergleich-5069958-0/ (2026)

3. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Rechtsschutzversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/rechtsschutzversicherung-4212 (доступ: январь 2025)

4. Bund der Versicherten e.V., "Rechtsschutzversicherung: Wartezeiten beachten", https://www.bundderversicherten.de/Verbrauchertipps/Rechtsschutzversicherung (доступ: январь 2025)

5. Verbraucherzentrale, "Rechtsschutzversicherung: Wann sie sich lohnt", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/rechtsschutzversicherung-wann-sie-sich-lohnt-10935 (доступ: январь 2025)

6. Bundesministerium für Gesundheit, "Krankenversicherungsschutz im Ausland", https://www.bundesgesundheitsministerium.de/krankenversicherungsschutz-ausland (доступ: январь 2025)

7. Europäische Kommission, "Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC)", https://ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=563&langId=de (доступ: январь 2025)

8. Stiftung Warentest, "Auslandskrankenversicherung: Der große Vergleich" (от €8 в год на человека, около €30 для семьи), https://www.test.de/Auslandskrankenversicherung-der-grosse-Vergleich-4848150-0/ (2026)

9. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Risikolebensversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/lebensversicherung/risikolebensversicherung-4210 (доступ: январь 2025)

10. Stiftung Warentest, "Risikolebensversicherung: Günstige Policen für junge Familien", https://www.test.de/Risikolebensversicherung-im-Test-4804711-0/ (доступ: январь 2025)

11. Verbraucherzentrale, "Diese Versicherungen können Sie sich sparen", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/diese-versicherungen-koennen-sie-sich-sparen-10607 (доступ: январь 2025)

12. Versicherungsvertragsgesetz (VVG) § 11 (продление и расторжение, договоры дольше 3 лет), § 40 (расторжение при повышении взноса), § 92 (расторжение после страхового случая); Pflichtversicherungsgesetz § 1 (обязательная Kfz-Haftpflicht), https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/ , https://www.gesetze-im-internet.de/pflvg/__1.html (2026)