Возврат BAföG — умные стратегии
Возвращать нужно максимум 10 010 евро, проценты 0%, минимальный платёж 130 евро в месяц. BAföG состоит на 50% из гранта (не возвращается) и на 50% из беспроцентного займа [1]. Выплаты начинаются через 5 лет после окончания стандартного срока обучения [2].
Как устроен долг по BAföG
| Характеристика | Займ BAföG | Обычный кредит |
|---|---|---|
| Проценты | 0% | 5–15% |
| Максимальный долг | 10 010€ | Без ограничений |
| Начало выплат | Через 5 лет после окончания | Сразу |
| Минимальный платёж | 130€/мес | По договору |
| Освобождение при низком доходе | ✅ Да | ❌ Нет |
Потолок: максимум 10 010€
Независимо от того, как долго и сколько BAföG вы получали — возвращаете максимум 10 010 евро [3].
| Сценарий | Реальный долг | Вы платите |
|---|---|---|
| 3 года BAföG (600€/мес) | 10 800€ | 10 010€ |
| 5 лет BAföG (600€/мес) | 18 000€ | 10 010€ |
| 6 месяцев BAföG (500€/мес) | 1 500€ | 1 500€ |
Вывод: Чем дольше получаете BAföG, тем больше «подаренных» денег.
Когда начинать платить
Выплаты начинаются через 5 лет после окончания максимального срока обучения — не после фактического окончания.
Пример:
Начало учёбы: октябрь 2020
Стандартный срок: 6 семестров (до марта 2023)
Максимальный срок поддержки: март 2023
Начало выплат: апрель 2028
Примерно за 4,5 года до этого вы получите уведомление от Bundesverwaltungsamt.
Платежи: минимум 130€
| Правило | Детали |
|---|---|
| Минимальный платёж | 130€/мес [4] |
| Максимальный долг | 10 010€ |
| При 130€/мес | 77 платежей = 6,4 года |
При минимальном платеже 130 евро в месяц вы никогда не платите дольше 77 месяцев, потому что 77 × 130€ = 10 010€.
Освобождение при низком доходе
При доходе ниже установленного порога можно получить временное освобождение от выплат — Freistellung (отсрочка) [5].
| Ситуация | Порог (2025) |
|---|---|
| Одинокий без детей | 1 690€ нетто/мес [6] |
| В браке | +805€ |
| За каждого ребёнка | +730€ |
Пример: Одинокий без детей, 1 400€ нетто — освобождение доступно.
Порог для одиноких без детей был повышен с €1 605 на €1 690 в августе 2024 года в соответствии с новой Darlehensrückzahlungsverordnung.
Как подать на освобождение
- Запросить форму в Bundesverwaltungsamt (Федеральное административное ведомство) или заполнить онлайн
- Приложить подтверждение дохода (справка с работы, налоговая декларация)
- Подавать заново каждые 12 месяцев [7]
Важно: Подавайте заявление вовремя. Пропущенные платежи приводят к начислению процентов за просрочку.
Скидка при единовременной выплате
Bundesverwaltungsamt предлагает скидку при полной оплате сразу после получения уведомления о долге [8]:
| Остаток долга | Скидка |
|---|---|
| До 500€ | 0% |
| 500€ – 5 000€ | По шкале |
| Свыше 5 000€ | До 21% |
Стоит ли?
| Расчёт | Вариант А: в рассрочку | Вариант Б: сразу |
|---|---|---|
| Долг | 10 010€ | 10 010€ |
| Скидка | 0€ | ~2 100€ (21%) |
| Итого платите | 10 010€ | ~7 900€ |
| Экономия | — | ~2 100€ |
Но внимание: сравните с доходностью инвестиций:
| Вариант | Расчёт |
|---|---|
| Единовременно | 2 100€ экономии |
| 10 000€ инвестировать (7% годовых) | ~700€/год дохода |
| За 6 лет выплат | ~4 500€ дохода |
Вывод: При сравнении учитывайте, что займ BAföG имеет 0% процентов. Если ваши инвестиции приносят доход выше 0%, рассрочка математически выгоднее единовременной оплаты. Решение зависит от вашей финансовой ситуации.
Типичные ошибки
| ❌ Ошибка | ✅ Лучше |
|---|---|
| Игнорировать письма от BVA | Открывать и реагировать сразу |
| Не подавать на освобождение | Подать задним числом (возможно до 4 месяцев) |
| Платить сразу без расчёта | Сравнить с доходностью инвестиций |
| Думать «само пройдёт» | Срок давности 30 лет [9] |
Важные цифры
- 10 010€ максимальный долг (больше списывается)
- 130€/мес минимальный платёж
- 77 платежей максимальное количество
- 0% процентов на займ BAföG
- 5 лет после окончания поддержки начинаются выплаты
- 21% максимальная скидка при единовременной оплате
- 1 690€ порог для освобождения (одинокий, с августа 2024)
Займ BAföG — 0% процентов, потолок 10 010€, освобождение при низком доходе. Таких условий нет ни у одного коммерческого кредита. Не стрессуйте — но и не игнорируйте письма от Bundesverwaltungsamt.
FAQ
Не является юридической или финансовой консультацией.
Влияет ли долг по BAföG на мою SCHUFA?
Нет. Займ BAföG от Bundesverwaltungsamt (BVA, Федеральное административное ведомство) не передаётся в SCHUFA (бюро кредитных историй). Он не отображается в кредитной истории и не влияет на кредитный рейтинг. Это государственный займ, администрируемый федеральным ведомством, а не коммерческий кредит. Даже просроченные платежи обрабатываются BVA напрямую, без привлечения коллекторских агентств, передающих данные в SCHUFA. Однако: если BVA инициирует Mahnverfahren (судебное приказное производство) и получит Vollstreckungstitel (исполнительный титул), это может появиться в публичных реестрах. Вывод: отвечайте на корреспонденцию BVA и подавайте на Freistellung (освобождение от выплат), если нет возможности платить.
Я временно вернулся на родину — долг преследует?
Да. Срок давности по долгу BAföG составляет 30 лет (Verjährungsfrist). Переезд за границу не отменяет обязательства. BVA продолжит отправлять уведомления о платежах на последний известный немецкий адрес. При возвращении в Германию неоплаченный долг накапливается. На просроченные платежи начисляются Verzugszinsen (проценты за просрочку) по установленной законом ставке. При переезде за границу: уведомите BVA о новом адресе и подайте на Freistellung, если доход ниже порога. Пороги дохода применяются к мировому доходу, а не только к немецкому.
Я женился/вышла замуж, супруг(а) хорошо зарабатывает — влияет ли это на порог освобождения?
Да, частично. Порог Freistellung (освобождения от выплат) рассчитывается на основе дохода домохозяйства, а не только личного дохода. Доход супруга учитывается, но существует дополнительный Freibetrag (необлагаемая сумма) для супруга: €805 в месяц (2025). Пример: ваш доход €1 200, доход супруга €4 000 — ваш эффективный порог составляет €1 690 + €805 = €2 495. Ваш доход (€1 200) ниже этого порога, поэтому Freistellung возможна. Доход супруга учитывается только для расчёта повышения вашего порога, а не прибавляется к вашему доходу напрямую. Дети добавляют €730 каждый. Заявление подаётся каждые 12 месяцев с актуальными подтверждениями дохода.
BVA предлагает мне скидку 21% — стоит ли погашать досрочно?
Расчёт зависит от альтернативного использования денег. Займ BAföG имеет 0% процентов. Выплата €10 010 в рассрочку по €130 в месяц стоит ровно €10 010 за ~77 месяцев. Досрочное погашение с максимальной скидкой 21% обойдётся в ~€7 908 единовременно. Разница: €2 102 экономии. Однако: если инвестировать эти €7 908 с доходностью 5% годовых за тот же период (~77 месяцев), доход составит приблизительно €2 700. В этом сценарии инвестирование математически выгоднее. Факторы решения: толерантность к риску (гарантированная экономия €2 102 против неопределённой инвестиционной доходности), потребность в ликвидности и психологическое предпочтение быть свободным от долгов. Универсально правильного ответа нет.
Я не согласен с суммой в Feststellungsbescheid — можно ли оспорить?
Да. Widerspruch (возражение) можно подать в течение одного месяца после получения Feststellungsbescheid (уведомления об установлении долга). Возражение подаётся в письменной форме и адресуется Bundesverwaltungsamt. Частые основания: неправильный расчёт Regelstudienzeit (стандартный срок обучения), неучтённые Urlaubssemester (академические отпуска) или ошибки в сумме полученного BAföG. При отклонении Widerspruch можно подать Klage (иск) в Verwaltungsgericht (административный суд) в течение одного месяца. Prozesskostenhilfe (помощь с судебными расходами) доступна при низком доходе. На практике большинство споров разрешаются на стадии Widerspruch без обращения в суд.
Источники
- Bundesministerium für Bildung und Forschung, «BAföG — das neue BAföG», раздел «Darlehen und Rückzahlung», https://www.bafög.de/bafoeg/de/das-bafoeg-alle-infos-auf-einen-blick/darlehen-und-rueckzahlung/darlehen-und-rueckzahlung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Beginn der Rückzahlung», https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/01-Beginn_Rueckzahlung/beginn_rueckzahlung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Darlehenshöchstbetrag», § 17 Abs. 2 BAföG, https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/02-Hoehe_Rueckzahlung/hoehe_rueckzahlung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Rückzahlungsraten», § 18 Abs. 3 BAföG, https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/02-Hoehe_Rueckzahlung/hoehe_rueckzahlung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Freistellung von der Rückzahlungsverpflichtung», § 18a BAföG, https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/03-Freistellung/freistellung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Einkommensfreibeträge», Darlehensrückzahlungsverordnung (DarlehensV) § 2, https://www.gesetze-im-internet.de/darlehensvv/__2.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Antrag auf Freistellung — Verfahren», https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/03-Freistellung/freistellung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Vorzeitige Rückzahlung und Nachlass», § 18b BAföG, https://www.bva.bund.de/DE/Services/Buerger/Schule-Ausbildung-Studium/BAfoeG/5-Rueckzahlung/04-Vorzeitige_Rueckzahlung/vorzeitige_rueckzahlung_node.html (актуально на февраль 2026)
- Bundesverwaltungsamt, «Verjährung von BAföG-Darlehen», § 18 Abs. 8 BAföG, https://www.gesetze-im-internet.de/baf_g/__18.html (актуально на февраль 2026)