Личные финансы в Германии
Этот справочник учит принципам финансовой системы Германии для иммигрантов с профессиональным бэкграундом, начинающих с нуля в немецком контексте. Вы найдёте объяснения банковских счетов, налогов, страховок, пенсий и инвестиций — не общую теорию финансов, а конкретику немецкой системы.
Этот справочник — финансовое образование (Finanzbildung — обучение принципам), а не финансовая консультация (Finanzberatung — индивидуальные рекомендации). Мы объясняем, как работает система и по каким критериям оценивать варианты, но не рекомендуем конкретные продукты или тарифы.
Материалы не заменяют консультации с лицензированными специалистами: финансовыми консультантами (регулируются параграфами 34f и 34h Закона о промыслах [1]), налоговыми консультантами (Steuerberater — дипломированный налоговый консультант) или юристами (Rechtsanwalt — адвокат).
Для кого этот справочник
Вы профессионал с высшим образованием и разбираетесь в сложных системах. Немецкая финансовая система требует понимания локальных институтов, процессов и терминов. Информация на русском либо отсутствует, либо игнорирует специфику иммигрантов.
Справочник объясняет немецкую систему для тех, кто начинает не с нуля опыта, а с нуля локального контекста: без кредитной истории (Schufa — кредитное бюро), без знания местных институтов, часто без языка.
Начните здесь
Первые шаги для тех, кто недавно переехал:
| Шаг | Тема | Зачем |
|---|---|---|
| 1 | Расчётный счёт (Girokonto) | Без него не получить зарплату и не платить за жильё |
| 2 | SCHUFA | Кредитная история влияет на аренду и контракты |
| 3 | Подушка безопасности | Приоритет №1 перед любыми инвестициями |
| 4 | Страховка ответственности | €50/год, защита от катастрофических расходов |
Быстрые выигрыши
Решения с высокой отдачей при минимальных усилиях:
| Действие | Потенциальная выгода | Усилия |
|---|---|---|
| Kindergeld | €259/месяц на ребёнка (2026) [2] | Одно заявление |
| Налоговая декларация | €1 172 возврат в среднем (2024) [3] | Несколько часов раз в год |
| Оптимизация налогового класса | Больше на руки сейчас или выше пособия потом | Одно заявление в Finanzamt (налоговая служба) |
Kindergeld (детское пособие) на одного ребёнка — это €31 080 за 10 лет при €259/месяц (2026) [2]. Налоговые декларации — ещё €11 720+ при среднем возврате €1 172 за 10 лет [3]. Эти суммы значительно влияют на благосостояние семьи.
Разделы по темам
| Раздел | Описание |
|---|---|
| Банки и счета | Girokonto, сберегательные счета, SCHUFA |
| Налоги | Подоходный налог, налоговые классы, декларация |
| Страхование | Обязательные и важные страховки |
| Пенсия | Государственная, корпоративная и частная пенсия |
| Инвестиции | Depot, ETF, акции — когда база уже построена |
| Господдержка | Kindergeld, Elterngeld, Wohngeld |
| Бюджет | Методы планирования, подушка безопасности |
| Для самозанятых | Регистрация, налоги, страхование для Freiberufler |
| ИИ и финансы | Как использовать ИИ для изучения немецких финансов |
Что отличает этот справочник
- Контекст иммигранта — учитываем, что вы начинаете без кредитной истории, без понимания местных институтов, часто без языка
- Образование, не рекомендации — объясняем, как оценивать варианты, не рекомендуем конкретные продукты
- Скептицизм уважается — если вы видели, как финансовые системы терпели крах в странах происхождения, ваша осторожность обоснована. Объясняем, чем немецкий контекст отличается структурно
Справочник доступен на русском и английском языках. Переключатель — в правом верхнем углу.
Источники
- Gewerbeordnung (GewO) § 34f и § 34h. Bundesministerium der Justiz. https://www.gesetze-im-internet.de/gewo/BJNR002450869.html
- Kindergeld 2026. Bundesagentur für Arbeit (Familienkasse). https://www.arbeitsagentur.de/familie-und-kinder/infos-rund-um-kindergeld/kindergeld-anspruch-hoehe-dauer (Доступ: февраль 2026)
- Steuererklärung 2024: Durchschnittliche Rückerstattung lag bei 1 172 Euro. Statistisches Bundesamt. https://www.destatis.de/DE/Themen/Staat/Steuern/Lohnsteuer-Einkommensteuer/im-fokus-steuererklaerung.html