SCHUFA — кредитная история

SCHUFA влияет на аренду квартир, открытие счетов и получение кредитов. С марта 2026 года действует новая система скоринга из 12 прозрачных факторов вместо 250+ непонятных критериев. Для новых иммигрантов без истории это временная проблема, которая решается за 1–2 года нормального использования банковских продуктов.

SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) — ведущее кредитное бюро Германии, обслуживает более 10 000 партнёров и хранит данные о 68 миллионах человек. Компания собирает информацию о вашей платёжной истории и рассчитывает скоринг — числовую оценку кредитной надёжности.

Влияние SCHUFA на повседневную жизнь

В России и странах СНГ кредитные бюро существуют, но их влияние ограничено — можно жить, не думая о кредитной истории. В Германии SCHUFA влияет на:

• Получите ли вы квартиру (арендодатели проверяют почти всегда)
• Откроют ли вам счёт в банке
• Дадут ли контракт на телефон
• Условия кредита, если понадобится

Скоринг влияет на доступ к услугам

SCHUFA — не бюрократическая формальность. Плохой скоринг реально закрывает двери. Хорошая новость: система предсказуема, её можно улучшить.

Новый скоринг 2026: 12 факторов

В марте 2026 года SCHUFA запустит новую систему оценки кредитоспособности SCHUFA-Score 4.0, заменив более 250 непрозрачных факторов на 12 понятных критериев. Изменения проводятся в рамках требований прозрачности EU General Data Protection Regulation (GDPR).

Раньше	С марта 2026
Более 250 непрозрачных факторов	12 чётко определённых факторов
«Чёрный ящик» — никто не знал точно, что важно	Каждый фактор объяснён публично
Нет онлайн-доступа к данным	Прозрачность: постоянный доступ через meineSCHUFA

12 новых факторов скоринга

Платёжное поведение (высший вес):

Фактор	Что измеряется	Ваше влияние
1. Негативные записи	Напоминания, инкассо, банкротство	Всегда платить вовремя
2. Невыплаты	Неоплаченные обязательства	Избегать долгов или быстро погашать
3. Текущие взыскания	Активные дела инкассо	Реагировать сразу, договариваться о рассрочке

Кредитная история (средний вес):

Фактор	Что измеряется	Ваше влияние
4. Использование кредита	Сколько кредитного лимита израсходовано	Не жить постоянно в овердрафте
5. Типы кредитов	Микс рассрочек, кредитных карт	Разнообразие может быть позитивным
6. Возраст кредита	Как долго существуют счета/кредиты	Не закрывать старые счета
7. Новые кредиты	Недавно запрошенные кредиты	Не слишком много запросов одновременно

Финансовая стабильность (низший вес):

Фактор	Что измеряется	Ваше влияние
8. Количество счетов	Сколько банковских связей	Не слишком много, не слишком мало
9. Смена счетов	Частота смены банков	Показывать стабильность
10. Типы контрактов	Мобильные контракты, страховки	Нормальное использование
11. Использование BNPL	Сервисы «плати позже» (Klarna, PayPal)	Использовать осторожно
12. Кредитные запросы	Запросы условий в банках	«Konditionsanfrage» вместо «Kreditanfrage»

BNPL и ваш Schufa-скоринг

Регуляции меняются в 2026 году

С 2026 года регулирование сервисов Buy-Now-Pay-Later (Klarna и др.) меняется. Частое использование может влиять на скоринг через другие факторы (кредитная история, платёжное поведение).

Поведение BNPL	Влияние на скоринг
Редкое использование, всегда вовремя	Нейтрально или слегка позитивно
Частое использование, всегда вовремя	Потенциально негативно (зависимость)
Просроченные платежи	Явно негативно
Инкассо из-за BNPL	Очень негативно

Проблема новых иммигрантов

У вас нет истории в SCHUFA — это не то же самое, что плохая история, но система не знает, как вас оценивать. Результат:

• Начальный скоринг ниже среднего
• Некоторые банки откажут в «премиальных» продуктах
• Арендодатели могут отнестись с подозрением

Это временное состояние. История строится автоматически при нормальном использовании банковских продуктов.

Кто запрашивает SCHUFA

Кто	Зачем
Банки	Открытие счёта, кредитные карты, кредиты
Арендодатели	Проверка перед заключением договора
Мобильные операторы	Контракты с телефоном (не предоплата)
Интернет-магазины	Оплата в рассрочку (Ratenzahlung)
Страховые	Некоторые продукты

Как узнать свой скоринг

Согласно статье 15 GDPR (DS-GVO), каждый житель Германии имеет право на бесплатную копию своих данных.

Вариант	Стоимость	Что получите
Datenkopie (Art. 15 DS-GVO)	Бесплатно (можно запрашивать несколько раз в год)	Полные данные о себе, PDF
meineSCHUFA kompakt	€4,95/месяц	Постоянный доступ, оповещения
SCHUFA-BonitätsCheck	~€30 единоразово	Сертификат для арендодателей

Как запросить бесплатную копию:

1. Перейдите на meineschufa.de
2. Выберите «Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)»
3. Заполните форму
4. Ждите 1–4 недели почтой

Как улучшить скоринг

✅ Хорошие практики

1. Платите вовремя — самый важный фактор
2. Не живите в овердрафте — показывает зависимость
3. Сохраняйте старые счета — долгая история позитивна
4. Используйте «Konditionsanfrage» — при сравнении кредитов
5. Осознанно используйте BNPL — не для каждой мелочи

❌ Чего избегать

1. Много кредитных запросов одновременно — выглядит отчаянно
2. Постоянный овердрафт — показывает нехватку ликвидности
3. Игнорировать неоплаченные счета — станут инкассо
4. Слишком много BNPL-транзакций — теперь это учитывается

Исправление ошибок

Неправильные записи в Schufa? Вот что можно сделать:

1. Запросить копию данных — проверить все записи
2. Найти ошибки — неправильные суммы, старые записи
3. Подать возражение — письменно в Schufa
4. Связаться с кредитором — если запись от компании
5. Запросить удаление — после истечения срока (обычно 3 года, при определённых условиях — 18 месяцев)

Важные цифры

• 12 новых факторов скоринга (вместо 250+)
• Март 2026 — старт новой системы
• ~90% всех немцев имеют только позитивные записи в SCHUFA
• 3 года — срок хранения погашенных негативных записей (при определённых условиях — 18 месяцев)
• 97,5% — максимально возможный скоринг SCHUFA
• 100–999 — новая балльная шкала с марта 2026 (вместо процентной системы Basisscore)

Что делать сейчас

1. Запросите бесплатную Datenkopie — узнайте, что о вас хранится
2. Исправьте ошибки — до запуска новой системы
3. Пересмотрите использование BNPL — теперь это учитывается отдельно
4. Прекратите жить в овердрафте — рефинансируйте долги

Время работает на вас

Через 1–2 года нормального использования банковских продуктов скоринг выравнивается. Специально «прокачивать» его не нужно — достаточно не портить.

FAQ

Не является юридической или финансовой консультацией.

У меня нет SCHUFA-истории — арендодатель требует BonitätsCheck. Что предоставить?

Арендодатели запрашивают SCHUFA-BonitätsCheck (~€30) или бесплатную Datenkopie. У новых иммигрантов файл пустой — это не отказ, а отсутствие данных. Datenkopie покажет «keine Einträge» (нет записей), что может вызвать настороженность. Варианты: (1) приложить к BonitätsCheck сопроводительное письмо с объяснением, что вы недавно в Германии; (2) предоставить трудовой договор или справку о зарплате (Gehaltsnachweis) как альтернативное подтверждение платёжеспособности; (3) предложить залог (Mietkaution) в повышенном размере. Некоторые арендодатели принимают справку из банка о регулярных поступлениях вместо SCHUFA.

Запрос «Kreditanfrage» вместо «Konditionsanfrage» — скоринг повреждён?

Да, разница существенна. Kreditanfrage (кредитный запрос) сохраняется в файле на 12 месяцев и виден другим банкам — множественные запросы выглядят как финансовые затруднения. Konditionsanfrage (запрос условий) сохраняется на 12 месяцев, но виден только вам и не влияет на скоринг. При сравнении кредитов и ипотеки банк обязан предложить Konditionsanfrage — если менеджер не уточнил тип запроса, уточните сами до подписания. Уже сделанную Kreditanfrage удалить нельзя, но единичный запрос не наносит серьёзного ущерба — проблема возникает при 3–5 запросах за короткий период.

Долг погашен 2 года назад, но запись всё ещё в SCHUFA. Когда удалят?

Стандартный срок хранения погашенных негативных записей — 3 года с момента погашения (§ 35 BDSG). С 28 марта 2023 года SCHUFA сократила срок для оплаченных долгов менее €2 000 до 18 месяцев при условии, что долг был единственным и оплачен в течение 18 месяцев после наступления задолженности. Если запись не удалена после истечения срока — подайте письменное возражение в SCHUFA с указанием даты погашения и подтверждающим документом (Erledigungsvermerk от кредитора). SCHUFA обязана ответить в течение месяца (ст. 12 GDPR).

Скоринг упал после открытия второго банковского счёта. Почему?

В новой системе 2026 года фактор «количество счетов» (Kontoanzahl) и «смена счетов» (Kontowechsel) имеют низкий вес, но влияют. Открытие нового счёта генерирует запрос в SCHUFA. Если одновременно вы закрыли старый счёт (потеря длинной истории) и открыли новый (молодой счёт) — два негативных сигнала суммируются. Рекомендуемая практика: не закрывать старые счета без необходимости, открывать новые постепенно (не более одного за 3–6 месяцев), и использовать «Konditionsanfrage» при сравнении продуктов.

Можно ли «прокачать» SCHUFA-скоринг быстрее, чем за 1–2 года?

Целенаправленно ускорить рост скоринга сложно — система построена на длительности и стабильности. Факторы, которые помогают: (1) мобильный контракт (Handyvertrag) вместо предоплаты — создаёт регулярную платёжную историю; (2) покупка одного-двух предметов в рассрочку (Ratenkauf) через крупные магазины и своевременная оплата; (3) использование кредитной карты с низким лимитом и ежемесячной полной оплатой. Что не работает: множественные кредитные запросы, открытие множества счетов, использование «сервисов улучшения SCHUFA» — таких легитимных сервисов не существует, это мошенничество.

Источники

• Heise: SCHUFA открывает «чёрный ящик» — новый скоринг с марта 2026 — Переход от 250 к 12 критериям
• SCHUFA Newsroom: Новый SCHUFA-Account — Бесплатный онлайн-доступ к данным с декабря 2025
• SCHUFA Themenportal: Риски Buy Now Pay Later — Влияние BNPL на кредитоспособность
• Creditsun: Изменения BNPL с 2026 года — Новые правила регулирования BNPL
• Statista: Негативные записи в SCHUFA — Статистика: ~90% немцев с позитивными записями
• SMAVA: Сроки удаления записей SCHUFA — 3 года (стандарт) и 18 месяцев (при условиях)
• Verbraucherzentrale: Права на запрос данных — Datenkopie по статье 15 GDPR