Girokonto — расчётный счёт

Girokonto (расчётный счёт) — обязательный первый финансовый шаг в Германии. Без него нельзя получать зарплату, платить за жильё или оформить страховку. Открытие занимает 1–3 дня в онлайн-банке или до недели в традиционном банке. Депозиты до €100 000 защищены законом (Einlagensicherung) [1].

Почему это важно для иммигрантов

Girokonto — это точка входа во всю немецкую финансовую систему. В отличие от многих постсоветских стран, здесь:

• Зарплата перечисляется только на банковский счёт (наличные от работодателя — исключение)
• Аренда оплачивается через Lastschrift или Überweisung, не наличными
• Отсутствие счёта = невозможность нормально функционировать

Доверие к банкам

Немецкая банковская система структурно отличается от постсоветской: депозиты до €100 000 защищены законом (Einlagensicherung) [1], банки регулируются BaFin (Федеральное управление финансового надзора) [2]. Система работает предсказуемо десятилетиями.

Что нужно для открытия

Документ	Примечание
Паспорт или Aufenthaltstitel	Загранпаспорт подходит
Anmeldung (регистрация)	Некоторые онлайн-банки открывают и без неё
Подтверждение дохода	Не всегда требуется

Идентификация проходит через VideoIdent (5–10 минут онлайн) или PostIdent (на почте).

Основные функции

Функция	Описание
IBAN	Номер счёта для переводов (формат DE + 18 цифр) [3]
Girocard (EC-Karte)	Дебетовая карта для оплаты в Германии
Kreditkarte	Кредитная карта (часто опционально, иногда нужна для аренды авто)
Lastschrift	Автоматическое списание — стандарт для аренды, страховок, абонементов
Dauerauftrag	Регулярные переводы по расписанию

Критерии выбора

Критерий	На что смотреть
Стоимость	€0–10/месяц; онлайн-банки часто бесплатны или при условии минимального доходов [4]
Наличие отделений	Важно, если нужно вносить наличные или решать вопросы лично
Язык поддержки	Онлайн-банки чаще имеют английский интерфейс
Карты	Girocard принимается почти везде; Visa/Mastercard нужны для онлайн-покупок
Снятие наличных	Сеть банкоматов без комиссии

Типичные варианты

Тип банка	Характеристики
Онлайн-банки (DKB, ING, N26)	Бесплатно, быстрое открытие, английский интерфейс
Традиционные (Sparkasse, Volksbank)	€3–10/месяц, есть отделения, проще с наличными [4]
Мобильные банки (N26, Revolut)	Удобное приложение, могут быть ограничения по функциям

Право на Basiskonto

Каждый человек, легально проживающий в Германии, имеет право на базовый расчётный счёт (Basiskonto) [5]. Если банк отказал в открытии обычного счёта, вы можете подать заявление на Basiskonto — банк обязан его открыть.

Что делать

1. Выберите банк исходя из ваших критериев (стоимость, язык, наличные)
2. Подайте заявку онлайн или в отделении
3. Пройдите идентификацию (VideoIdent онлайн или PostIdent на почте)
4. Получите карту и PIN отдельными письмами
5. Настройте Lastschrift для аренды и обязательных платежей

Решение можно изменить

Выбор банка — это двусторонняя дверь (two-way door). Если банк не подойдёт, сменить его несложно. Не тратьте недели на выбор «идеального» — откройте счёт и начните функционировать.

FAQ

Нет Anmeldung — нет счёта. Как разорвать замкнутый круг?

Традиционные банки (Sparkasse, Volksbank) требуют Meldebescheinigung (подтверждение регистрации) для открытия Girokonto. Но для аренды жилья нужен счёт, а для регистрации — жильё. Выход: открыть счёт в онлайн-банке, который принимает заявки с паспортом без Anmeldung. После получения регистрации можно при необходимости открыть счёт в традиционном банке. По закону ZKG банк обязан открыть Basiskonto (базовый счёт) любому лицу, легально находящемуся в ЕС [5].

Заявку на Girokonto отклонили без объяснений. Что делать?

Банки в Германии не обязаны объяснять причину отказа по обычному Girokonto. Частые скрытые причины: отсутствие SCHUFA-истории (у новых иммигрантов она пустая), гражданство страны из списка высокого риска по Geldwäschegesetz (закон о противодействии отмыванию), автоматический скоринг. Четыре шага: (1) запросить ручной пересмотр; (2) подать заявку в другой банк; (3) запросить Basiskonto — при отказе банк обязан дать письменное обоснование; (4) при отказе в Basiskonto — жалоба в BaFin (бесплатная горячая линия 0800 2 100 500).

Нет SCHUFA — отказывают в счёте. Как быть?

SCHUFA собирает кредитную историю только внутри Германии. У иммигрантов файл пустой — не плохой, а отсутствующий. Банки с автоматической проверкой (DKB, ING, Comdirect) часто отказывают. Решения: (1) обратиться в банк без SCHUFA-проверки; (2) запросить Basiskonto, который не зависит от кредитоспособности [5]; (3) после получения жилья запросить бесплатную Datenkopie (копию данных) у SCHUFA, чтобы убедиться, что файл чист. Мобильный контракт или покупка в рассрочку начинают формировать SCHUFA-историю.

VideoIdent не прошёл — паспорт не принимают. Что теперь?

Не все иностранные паспорта поддерживаются системами VideoIdent (IDnow, WebID) — они следуют регламенту BaFin, требующему биометрические паспорта. Электронный Aufenthaltstitel (eAT) не принимается как самостоятельный документ для видеоверификации. Альтернативы: (1) PostIdent в отделении Deutsche Post (принимает более широкий спектр документов); (2) верификация через нотариуса (Notar); (3) личный визит в филиал банка. При себе понадобятся оба документа: паспорт и карта Aufenthaltstitel.

Арендодатель или работодатель не принимает мой IBAN. Это законно?

Отказ принять валидный IBAN из страны SEPA (например, начинающийся на LT или BE вместо DE) нарушает регламент ЕС 260/2012, ст. 9 — все IBAN зоны SEPA равноправны для евро-платежей. На практике многие немецкие компании отказывают. Доступные средства защиты: (1) письменное уведомление контрагента о нарушении; (2) жалоба на acceptmyiban.org; (3) обращение в Bundesnetzagentur. Прагматичная альтернатива — счёт в банке с DE-IBAN.

Источники

1. Bundesverband deutscher Banken — Einlagensicherung https://www.bankenverband.de/themen/einlagensicherung/

2. BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht https://www.bafin.de/

3. Deutsche Bundesbank — IBAN-Aufbau https://www.bundesbank.de/de/aufgaben/unbarer-zahlungsverkehr/serviceangebot/iban-regeln/iban-regeln-602676

4. Stiftung Warentest — Girokonto im Vergleich https://www.test.de/Girokonto-im-Test-5069390-0/

5. Zahlungskontengesetz (ZKG) — Recht auf Basiskonto https://www.gesetze-im-internet.de/zkhg/