BNPL — когда «плати позже» становится ловушкой
Buy-Now-Pay-Later (BNPL) — это кредит под видом «удобства». В Германии половина обращений молодых людей к консультантам по долгам связана с этими сервисами [1].
Что такое BNPL на самом деле
BNPL (Buy Now, Pay Later) — это кредит. Даже если провайдеры маркетируют это как «способ оплаты», сервисы типа Klarna, PayPal, Afterpay или собственных решений магазинов работают одинаково:
| Что говорят | Что это значит |
|---|---|
| «Оплата позже» | Взять кредит |
| «Оплатить через 30 дней» | Срок платежа с риском |
| «В 3 платежа» | Рассрочка |
| «Гибкая оплата» | Возобновляемый кредит с процентами |
Реальность
50% обращений молодых людей к консультантам по долгам связаны с BNPL [1]. Для возрастной группы 18-30 лет это основной путь в долговую спираль [2].
Цифры
| Статистика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Молодёжь (18-30), использующая BNPL | 45% [3] | Schufa Kredit-Kompass 2024 |
| Консультации по долгам, связанные с BNPL | 50% [1] | Schuldnerberatung 2024 |
| Средний долг BNPL при перезадолженности | 2 500-3 500 € [2] | Verbraucherzentrale 2024 |
| Пользователи, пропускающие платежи | 8-12% | BNPL-индустрия 2023 |
Почему BNPL опасен
1. Психологические уловки
| Уловка | Как действует |
|---|---|
| Снижение «боли оплаты» | Нет немедленного оттока денег = меньше дискомфорта |
| Маленькие суммы | «Всего 30€» — но 10 раз = 300€ |
| Мгновенное удовлетворение | Получить сразу, думать потом |
| Нормализация | «Все так делают» |
2. Скрытые расходы
| Ситуация | Стоимость |
|---|---|
| Оплачено вовремя за 30 дней | 0€ |
| Пропущен платёж | Штраф за напоминание (5-15€) |
| Рассрочка с процентами | 10-15% годовых |
| Инкассо | 50-100€+ дополнительно [4] |
3. Влияние на Schufa
С марта 2026 года использование BNPL явно учитывается в Schufa-скоринге [5]:
| Поведение | Влияние на скоринг |
|---|---|
| Редко, вовремя | Нейтрально |
| Часто, вовремя | Потенциально негативно (многократные микрокредиты) |
| С опозданием | Негативно (каждый просроченный платеж) |
| Инкассо | Очень негативно, запись хранится 3 года [6] |
Долговая спираль
Вот как это обычно начинается:
1. Первый BNPL: «Только один раз, заплачу через 30 дней»
↓
2. Ещё BNPL: «В прошлый раз всё прошло хорошо»
↓
3. Наложение: Несколько BNPL одновременно открыто
↓
4. Пропущен платёж: Штрафы
↓
5. Новый BNPL для старого: «Заплачу в следующем месяце»
↓
6. Инкассо: Запись в Schufa, дополнительные расходы
Когда BNPL приемлем
BNPL — это инструмент. Он разумен только при определённых условиях:
✅ Приемлемое использование
- У вас уже есть деньги на счёте
- Вы ждёте доставку и не хотите ждать возврат при неудачной покупке
- Это разовая запланированная покупка
- Вы используете BNPL максимум 1-2 раза в месяц
❌ Предупреждающие знаки
- Вы используете BNPL, потому что денег сейчас нет
- У вас несколько BNPL-покупок одновременно открыто
- Вы теряете счёт причитающимся суммам
- Вы используете BNPL для повседневных вещей
- Вы используете BNPL, чтобы заплатить за другой BNPL
Самотест: Вы в опасности?
Ответьте честно:
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| У вас сейчас больше 2 открытых BNPL-покупок? | Да/Нет |
| Вы пропустили платёж в прошлом месяце? | Да/Нет |
| Вы используете BNPL для еды, одежды, мелочей? | Да/Нет |
| Вы не знаете точно, сколько должны в сумме? | Да/Нет |
| Вы используете BNPL, потому что в конце месяца денег нет? | Да/Нет |
Оценка:
- 0 Да: У вас всё под контролем
- 1-2 Да: Осторожно — время задуматься
- 3+ Да: Вы в опасности — действуйте сейчас
Выход из BNPL-ловушки
Шаг 1: Составить обзор
Запишите все открытые BNPL-обязательства. Типичные BNPL-провайдеры:
- Специализированные BNPL-сервисы (Klarna, Afterpay)
- Платёжные сервисы с рассрочкой (PayPal)
- Собственные BNPL-решения магазинов
Шаг 2: Расставить приоритеты
| Приоритет | Что сначала |
|---|---|
| 1. | Платежи, близкие к инкассо |
| 2. | Платежи с процентами |
| 3. | Следующие платежи по срокам |
Шаг 3: Обеспечить финансирование
Варианты:
- Радикально сократить расходы на 1-2 месяца
- Продать ненужные вещи
- При необходимости: рассрочечный кредит по более низкой ставке (но осторожно!)
- При перезадолженности: консультация по долгам (бесплатно!)
Шаг 4: Отключить BNPL-опции
У большинства BNPL-провайдеров можно:
- Удалить аккаунт или отключить опции «оплатить позже»
- Выключить функции рассрочки в настройках
- Убрать BNPL как предпочтительный способ оплаты в магазинах
Альтернативы BNPL
| Вместо BNPL | Делайте так |
|---|---|
| Для импульсных покупок | Правило 24 часов: завтра ещё хочется? |
| Для крупных покупок | Копить (Sinking Fund) |
| При нехватке ликвидности | Создать финансовую подушку |
| Для безопасности возвратов | Кредитная карта с реальным выставлением счёта |
Получить помощь
При серьёзных долговых проблемах:
- Schuldnerberatung (консультация по долгам) — Бесплатно в Caritas, Diakonie, Verbraucherzentrale [7]
- Телефон доверия — 0800 111 0 111 (бесплатно, 24/7)
- Онлайн-самопомощь — meine-schulden.de [8]
Что делать сейчас
- Составить обзор — Сколько BNPL у вас открыто?
- Быть честным — Использование под контролем?
- Удалить/отключить приложения — Если пользуетесь слишком часто
- Создать финансовую подушку — Долгосрочное решение
Источники
- Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V. (2024). "Jahresbericht 2024: BNPL als neue Schuldenfalle". https://www.bag-sb.de/veroeffentlichungen/
- Verbraucherzentrale Bundesverband (2024). "Buy Now, Pay Later: Risiken für junge Verbraucher". https://www.vzbv.de/publikationen/buy-now-pay-later
- SCHUFA Holding AG (2024). "SCHUFA Kredit-Kompass 2024". https://www.schufa.de/kredit-kompass
- Bundesgerichtshof (BGH). Inkassokosten-Rechtsprechung. https://www.bundesgerichtshof.de
- SCHUFA Holding AG (2025). "BNPL-Einträge ab März 2026: Neue Scoring-Faktoren". https://www.schufa.de/presse
- Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) § 35 Abs. 2. Speicherfristen für Negativmerkmale. https://www.gesetze-im-internet.de/bdsg_2018/
- Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V. "Schuldnerberatungsstellen finden". https://www.meine-schulden.de/beratungsstellen-finden/
- Projekt "Meine Schulden" der Diakonie Deutschland. https://www.meine-schulden.de