Ошибка на 500€: во что реально обходится овердрафт
Диспозиционный кредит (Dispo) — это овердрафт по текущему счёту со ставками до 17% годовых. Большинство немцев не знают свою ставку и переплачивают сотни евро каждый год.
Что такое овердрафт (Dispo)?
Диспозиционный кредит (Dispo) — это кредит на перерасход по вашему Girokonto. Вы можете потратить больше, чем есть на счёте — до определённого лимита.
| Звучит как | На самом деле |
|---|---|
| «Удобная подушка» | Один из самых дорогих кредитов вообще |
| «Гибко» | Долги, которые быстро растут |
| «Небольшая сумма» | 500€ Dispo = 50-80€/год процентов |
Цифры
| Статистика | Значение |
|---|---|
| Средняя ставка по Dispo | 10,76% |
| Максимальная ставка Dispo | До 17% |
| Немцы, не знающие свою ставку | 70% |
| 18-25-летние, уходившие в минус за год | 45% |
Во что реально обходится Dispo
Пример: 500€ постоянный овердрафт
| Ставка | Стоимость процентов в год |
|---|---|
| 10% | 50€ |
| 12% | 60€ |
| 15% | 75€ |
| 17% | 85€ |
Пример: 2 000€ постоянный овердрафт
| Ставка | Стоимость процентов в год |
|---|---|
| 10% | 200€ |
| 12% | 240€ |
| 15% | 300€ |
| 17% | 340€ |
Проценты по Dispo часто списываются поквартально. Вы не замечаете, что каждый месяц теряете деньги, пока внимательно не прочитаете выписку.
Почему Dispo так опасен
1. Психология: «Это же мои деньги»
Когда на счёте 0€, не чувствуется, что это долги. Но при -500€ вы должны банку.
2. Нет давления на погашение
В отличие от рассрочки, нет фиксированного графика. Можно вечно жить в овердрафте — и вечно платить проценты.
3. Порочный круг
Начало месяца: -500€ в овердрафте
↓
Приходит зарплата: Теперь 0€ (или чуть в плюсе)
↓
Расходы за месяц: Снова в овердрафте
↓
Списание процентов: Ещё глубже в минусе
↓
Повторить...
Распознать ловушку Dispo: самотест
| Вопрос | Ваш признак |
|---|---|
| Вы регулярно в минусе до конца месяца? | ⚠️ |
| Требуется несколько месяцев, чтобы выйти из овердрафта? | ⚠️ |
| Не знаете точно свою ставку по Dispo? | ⚠️ |
| Используете овердрафт для текущих расходов, не только на экстренные случаи? | ⚠️ |
| Ваш лимит овердрафта увеличился за последние годы? | ⚠️ |
2+ галочки: Вы в ловушке Dispo
Выход из овердрафта: 4 стратегии
Стратегия 1: Рефинансирование в рассрочку
Для кого: Dispo > 1 000€, быстрое погашение невозможно
| Dispo | Рассрочечный кредит |
|---|---|
| 10-17% годовых | 4-8% годовых |
| Нет фиксированного погашения | Чёткий график выплат |
| Может длиться вечно | Конец в обозримом будущем |
Расчёт: 2 000€ Dispo при 12% = 240€/год процентов 2 000€ рассрочка при 6% на 12 месяцев ≈ 65€ процентов
Не берите рассрочку и не используйте потом снова овердрафт! Это только ухудшит ситуацию.
Стратегия 2: Шоковая терапия
Для кого: Dispo до 500€, быстрое решение возможно
- Остановить все необязательные расходы на 1-2 месяца
- Всё направить на погашение овердрафта
- Сразу начать создавать финансовую подушку
Стратегия 3: Автоматическое погашение
Для кого: Dispo 500-2 000€, регулярный доход
- Настроить автоматический перевод: например, 100€/месяц на Girokonto (сверх обычных нужд)
- Овердрафт тает автоматически
- Как только 0€: перенаправить перевод на Tagesgeld → финансовая подушка
Стратегия 4: Второй счёт
Для кого: Кто не доверяет себе
- Открыть новый Girokonto без овердрафта
- Перевести туда зарплату
- Переводить только фиксированную сумму на старый счёт
- Постепенно погашать старый счёт
Снизить лимит овердрафта
После погашения: попросите снизить лимит!
| Текущий лимит | Новый лимит | Почему |
|---|---|---|
| 3 000€ | 500€ | Меньше соблазна |
| 2 000€ | 0€ | Овердрафт вообще невозможен |
Как это сделать:
- Связаться с банком (онлайн, по телефону, в отделении)
- Запросить снижение лимита Dispo
- Подтвердить
Избежать овердрафта: долгосрочные решения
1. Создать финансовую подушку
Цель: 3-6 месячных расходов на Tagesgeld. Тогда овердрафт не нужен.
2. Бюджет с запасом
Планируйте 10% запаса в месячном бюджете. Это сгладит колебания.
3. «Ложный конец месяца»
Ведите себя так, будто месяц заканчивается 25-го. Тогда зарплата уже придёт, прежде чем вы «разоритесь».
4. Система двух счетов
- Счёт 1: Фиксированные расходы (аренда, страховки) — автоматические списания
- Счёт 2: Переменный бюджет — что осталось
FAQ
Как узнать свою ставку по Dispo? Онлайн-банкинг → Детали счёта, или прайс-лист банка, или просто позвонить.
Вредит ли Dispo моему Schufa? Само использование напрямую нет. Но: постоянный овердрафт может восприниматься как признак проблем с ликвидностью.
Стоит ли полностью отказаться от Dispo? Может иметь смысл, если вы не контролируете себя. Но: небольшой запас (500€) для реальных экстренных случаев не повредит, если его не использовать.
Важные цифры
- 10,76% средняя ставка по Dispo в Германии
- 17% максимальная ставка Dispo в некоторых банках
- 70% не знают свою ставку
- 45% молодёжи 18-25 лет уходили в овердрафт
- 4-8% ставки по рассрочечным кредитам (для сравнения)
Что делать сейчас
- Узнать ставку — Прямо сейчас, займёт 2 минуты
- Проверить состояние Dispo — Как часто вы в минусе?
- Выбрать стратегию — Рефинансирование, шоковая терапия или автоматическое погашение
- Начать создавать подушку — Предотвратит будущее использование овердрафта
- Снизить лимит Dispo — После погашения, чтобы уменьшить соблазн