Der 500€-Fehler: Was dein Dispo wirklich kostet
70% der Deutschen wissen nicht, wie hoch ihr Dispo-Zinssatz ist. Das kostet sie jedes Jahr hunderte Euro — oft ohne es zu merken.
Was ist der Dispo?
Der Dispositionskredit (Dispo) ist ein Überziehungskredit auf deinem Girokonto. Du kannst mehr ausgeben als drauf ist — bis zu einem bestimmten Limit.
| Klingt nach | Ist aber |
|---|---|
| "Praktisches Polster" | Einer der teuersten Kredite überhaupt |
| "Flexibel" | Schulden, die schnell wachsen |
| "Kleine Summe" | 500€ Dispo = 50-80€/Jahr Zinsen |
Die Zahlen dahinter
| Statistik | Wert |
|---|---|
| Durchschnittlicher Dispo-Zins | 10,76% |
| Höchste Dispo-Zinsen | Bis 17% |
| Deutsche, die ihren Zinssatz nicht kennen | 70% |
| 18-25-Jährige, die im letzten Jahr überzogen haben | 45% |
Was dich der Dispo wirklich kostet
Beispiel: 500€ Dauerhafte Dispo-Nutzung
| Zinssatz | Zinskosten pro Jahr |
|---|---|
| 10% | 50€ |
| 12% | 60€ |
| 15% | 75€ |
| 17% | 85€ |
Beispiel: 2.000€ Dauerhafter Dispo
| Zinssatz | Zinskosten pro Jahr |
|---|---|
| 10% | 200€ |
| 12% | 240€ |
| 15% | 300€ |
| 17% | 340€ |
Dispo-Zinsen werden oft quartalsweise abgebucht. Du merkst nicht, dass du jeden Monat Geld verlierst, bis du den Kontoauszug genau liest.
Warum der Dispo so gefährlich ist
1. Psychologie: "Ist ja mein Geld"
Wenn das Konto 0€ zeigt, fühlt es sich nicht nach Schulden an. Aber bei -500€ schuldest du der Bank Geld.
2. Kein Druck zur Rückzahlung
Anders als bei einem Ratenkredit gibt es keinen festen Tilgungsplan. Du kannst ewig im Dispo bleiben — und zahlst ewig Zinsen.
3. Der Teufelskreis
Monatsanfang: -500€ im Dispo
↓
Gehalt kommt: Jetzt bei 0€ (oder leicht im Plus)
↓
Ausgaben im Monat: Wieder im Dispo
↓
Zins-Abbuchung: Noch tiefer im Minus
↓
Repeat...
Dispo-Falle erkennen: Der Selbsttest
| Frage | Dein Zeichen |
|---|---|
| Bist du regelmäßig vor Monatsende im Minus? | ⚠️ |
| Dauert es mehrere Monate, bis du aus dem Dispo rauskommst? | ⚠️ |
| Weißt du nicht genau, wie hoch dein Dispo-Zinssatz ist? | ⚠️ |
| Nutzt du den Dispo für laufende Ausgaben, nicht nur Notfälle? | ⚠️ |
| Ist dein Dispo-Rahmen in den letzten Jahren gestiegen? | ⚠️ |
2+ Häkchen: Du bist in der Dispo-Falle
Raus aus dem Dispo: 4 Strategien
Strategie 1: Umschulden auf Ratenkredit
Für wen: Dispo >1.000€, keine schnelle Rückzahlung möglich
| Dispo | Ratenkredit |
|---|---|
| 10-17% Zinsen | 4-8% Zinsen |
| Keine feste Tilgung | Fester Rückzahlungsplan |
| Ewig möglich | Ende in Sicht |
Rechnung: 2.000€ Dispo bei 12% = 240€/Jahr Zinsen 2.000€ Ratenkredit bei 6% über 12 Monate ≈ 65€ Zinsen
Nimm keinen Ratenkredit auf und nutze dann wieder den Dispo! Das macht alles schlimmer.
Strategie 2: Shock-Therapie
Für wen: Dispo unter 500€, schnelle Lösung möglich
- Alle unnötigen Ausgaben für 1-2 Monate stoppen
- Alles in Dispo-Ausgleich
- Sofort Notgroschen starten
Strategie 3: Automatische Tilgung
Für wen: Dispo 500-2.000€, regelmäßiges Einkommen
- Dauerauftrag einrichten: Z.B. 100€/Monat auf Girokonto (über den normalen Bedarf)
- Dispo schmilzt automatisch ab
- Sobald bei 0€: Dauerauftrag auf Tagesgeld umleiten → Notgroschen
Strategie 4: Zweites Konto
Für wen: Wer sich selbst nicht vertraut
- Neues Girokonto ohne Dispo eröffnen
- Gehalt dorthin umleiten
- Nur feste Summe auf altes Konto überweisen
- Altes Konto langsam ausgleichen
Den Dispo-Rahmen senken
Nach dem Ausgleich: Dispo-Rahmen reduzieren lassen!
| Aktueller Rahmen | Neuer Rahmen | Warum |
|---|---|---|
| 3.000€ | 500€ | Weniger Versuchung |
| 2.000€ | 0€ | Gar kein Dispo mehr möglich |
So geht's:
- Bank kontaktieren (Online, Telefon, Filiale)
- Dispo-Rahmen senken beantragen
- Bestätigen
Dispo vermeiden: Langfristige Lösungen
1. Notgroschen aufbauen
Ziel: 3-6 Monatsausgaben auf Tagesgeld. Dann brauchst du keinen Dispo mehr.
2. Budget mit Puffer
Plane 10% Puffer in dein Monatsbudget ein. Das fängt Schwankungen ab.
3. "Falsches Monatsende"
Tue so, als wäre am 25. Monatsende. Dann ist das Gehalt schon da, bevor du "pleite" bist.
4. Zwei-Konten-System
- Konto 1: Fixkosten (Miete, Versicherungen) — Daueraufträge
- Konto 2: Variables Budget — was übrig bleibt
Die Dispo-Alternative: 0%-Finanzierung?
Manche denken: "Dispo ist teuer, ich nutze lieber 0%-Finanzierung."
Vorsicht:
| 0%-Finanzierung | Realität |
|---|---|
| "Kostenlos" | Preis ist oft höher als bei Barzahlung |
| "Flexibel" | Bindung über Monate |
| "Kein Risiko" | Schufa-Eintrag, Schuldenaufbau |
Besser: Sparen und bar zahlen.
FAQ
Wie finde ich meinen Dispo-Zinssatz heraus? Online-Banking → Kontodetails, oder Preisverzeichnis der Bank, oder einfach anrufen.
Schadet der Dispo meiner Schufa? Die Nutzung selbst nicht direkt. Aber: Dauerhafter Dispo kann als Zeichen von Liquiditätsproblemen gewertet werden.
Soll ich den Dispo komplett kündigen? Kann sinnvoll sein, wenn du dich nicht kontrollieren kannst. Aber: Ein kleiner Puffer (500€) für echte Notfälle schadet nicht, wenn du ihn nicht nutzt.
Die wichtigsten Zahlen
- 10,76% durchschnittlicher Dispo-Zinssatz in Deutschland
- 17% maximale Dispo-Zinsen bei manchen Banken
- 70% wissen ihren Zinssatz nicht
- 45% der 18-25-Jährigen haben überzogen
- 4-8% Zinsen bei Ratenkrediten (zum Vergleich)
Was du jetzt tun solltest
- Zinssatz herausfinden — Jetzt sofort, dauert 2 Minuten
- Dispo-Stand prüfen — Wie oft bist du im Minus?
- Strategie wählen — Umschulden, Shock-Therapie oder automatisch tilgen
- Notgroschen starten — Verhindert zukünftige Dispo-Nutzung
- Dispo-Rahmen senken — Nach Ausgleich weniger Versuchung