Girokonto — dein wichtigstes Konto

Das Girokonto (Basiskonto) ist der unverzichtbare erste finanzielle Schritt in Deutschland. Ohne es kannst du kein Gehalt empfangen, keine Miete zahlen und keine Versicherung abschließen. Die Eröffnung dauert 1-3 Tage bei einer Online-Bank oder bis zu einer Woche bei einer traditionellen Bank. Einlagen bis 100.000 € sind gesetzlich geschützt (Einlagensicherung) [1].

Warum ist das für Neuankömmlinge wichtig?

Das Girokonto ist der Einstieg ins gesamte deutsche Finanzsystem. Anders als in vielen anderen Ländern gilt hier:

• Gehalt wird ausschließlich auf ein Bankkonto überwiesen (Barzahlung vom Arbeitgeber ist die Ausnahme)
• Miete wird per Lastschrift oder Überweisung bezahlt, nicht bar
• Ohne Konto = kein normales Leben möglich

Vertrauen in Banken

Das deutsche Bankensystem unterscheidet sich strukturell von postsowjetischen Systemen: Einlagen bis 100.000 € sind gesetzlich geschützt (Einlagensicherung) [1], Banken werden von der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) reguliert [2]. Das System funktioniert seit Jahrzehnten zuverlässig.

Was du zur Kontoeröffnung brauchst

Dokument	Hinweis
Reisepass oder Aufenthaltstitel	Ausländischer Pass funktioniert
Anmeldung	Manche Online-Banken eröffnen auch ohne
Einkommensnachweis	Nicht immer erforderlich

Hauptfunktionen

Funktion	Beschreibung
IBAN	Kontonummer für Überweisungen (Format DE + 18 Ziffern) [3]
Girocard (EC-Karte)	Debitkarte für Zahlungen in Deutschland
Kreditkarte	Oft optional, manchmal nötig für Mietwagen
Lastschrift	Automatische Abbuchung — Standard für Miete, Versicherungen, Abos
Dauerauftrag	Regelmäßige Überweisungen nach Zeitplan

Auswahlkriterien

Kriterium	Worauf du achten solltest
Kosten	0–10 €/Monat; Online-Banken oft kostenlos [4]
Filialen	Wichtig, wenn du Bargeld einzahlen oder persönlich Fragen klären musst
Supportsprache	Online-Banken haben öfter englische Oberfläche
Karten	Girocard wird fast überall akzeptiert; Visa/Mastercard für Online-Käufe
Bargeldabhebung	Netz von Geldautomaten ohne Gebühren

Typische Optionen

Banktyp	Eigenschaften
Online-Banken (DKB, ING, N26)	Kostenlos, schnelle Eröffnung, englische Oberfläche
Traditionelle Banken (Sparkasse, Volksbank)	3–10 €/Monat, haben Filialen, einfacher mit Bargeld [4]
Mobile Banken (N26, Revolut)	Praktische App, können Funktionseinschränkungen haben

Recht auf Basiskonto

Jede Person, die legal in Deutschland lebt, hat das Recht auf ein Basiskonto [5]. Wenn eine Bank die Eröffnung eines normalen Kontos abgelehnt hat, kannst du ein Basiskonto beantragen — die Bank ist verpflichtet, es zu eröffnen.

Was du tun solltest

1. Bank auswählen nach deinen Kriterien (Kosten, Sprache, Bargeld)
2. Antrag stellen online oder in der Filiale
3. Identifizierung durchführen (VideoIdent online oder PostIdent bei der Post)
4. Karte und PIN erhalten in separaten Briefen
5. Lastschrift einrichten für Miete und Pflichtbeiträge

Diese Entscheidung ist umkehrbar

Die Bankwahl ist eine Two-Way Door — eine Entscheidung, die sich leicht ändern lässt. Wenn die Bank nicht passt, ist der Wechsel unkompliziert. Verschwende keine Wochen mit der Suche nach der "perfekten" Bank — eröffne ein Konto und fang an zu leben.

FAQ

Keine Anmeldung, kein Konto — wie durchbricht man den Teufelskreis?

Traditionelle Banken (Sparkasse, Volksbank) verlangen eine Meldebescheinigung für die Kontoeröffnung. Aber für eine Wohnung braucht man ein Konto, und für die Anmeldung eine Adresse. Lösung: Konto bei einer Online-Bank eröffnen, die Anträge nur mit Reisepass akzeptiert — ohne Anmeldung. Nach der Registrierung kann bei Bedarf ein Konto bei einer Filialbank eröffnet werden. Nach dem ZKG ist jede Bank verpflichtet, ein Basiskonto für alle Personen im EU-Raum zu eröffnen [5].

Mein Girokonto-Antrag wurde ohne Begründung abgelehnt. Was tun?

Banken müssen die Ablehnung eines normalen Girokontos nicht begründen. Häufige versteckte Gründe: keine SCHUFA-Historie (bei Neuzuwanderern ist die Akte leer), Staatsangehörigkeit eines Hochrisikolandes nach dem Geldwäschegesetz (GwG), automatisiertes Scoring. Vier Schritte: (1) manuelle Überprüfung anfordern; (2) bei einer anderen Bank bewerben; (3) ein Basiskonto beantragen — bei Ablehnung muss die Bank schriftlich begründen; (4) bei Basiskonto-Ablehnung: Beschwerde bei der BaFin (kostenlose Hotline 0800 2 100 500).

Keine SCHUFA-Historie — Banken lehnen ab. Was nun?

Die SCHUFA erfasst Kreditdaten ausschließlich innerhalb Deutschlands. Neuzuwanderer haben eine leere Akte — keine schlechte Bewertung, sondern gar keine. Banken mit automatischer Prüfung (DKB, ING, Comdirect) lehnen häufig ab. Lösungen: (1) bei Banken ohne SCHUFA-Prüfung bewerben; (2) ein Basiskonto beantragen — Bonität ist kein Ablehnungsgrund [5]; (3) nach Anmeldung eine kostenlose SCHUFA-Datenkopie anfordern, um die Akte zu prüfen. Ein Mobilfunkvertrag oder Ratenkäufe beginnen, eine SCHUFA-Historie aufzubauen.

VideoIdent gescheitert — Reisepass wird nicht akzeptiert. Was jetzt?

Nicht alle ausländischen Reisepässe werden von VideoIdent-Systemen (IDnow, WebID) unterstützt — sie folgen BaFin-Vorgaben, die biometrische Pässe voraussetzen. Der elektronische Aufenthaltstitel (eAT) allein reicht für die Video-Identifizierung nicht aus. Alternativen: (1) PostIdent in einer Postfiliale (akzeptiert mehr Dokumentenarten); (2) Identifizierung über einen Notar; (3) persönlicher Besuch in einer Bankfiliale. Benötigt werden beide Dokumente: Reisepass und Aufenthaltstitel-Karte.

Vermieter oder Arbeitgeber akzeptiert meine nicht-deutsche IBAN nicht. Ist das legal?

Die Ablehnung einer gültigen SEPA-IBAN (z. B. mit LT oder BE statt DE) verstößt gegen die EU-Verordnung 260/2012, Art. 9 — alle SEPA-IBANs sind für Euro-Zahlungen gleichwertig. In der Praxis lehnen viele deutsche Unternehmen trotzdem ab. Verfügbare Mittel: (1) den Vertragspartner schriftlich auf den EU-Verstoß hinweisen; (2) den Fall auf acceptmyiban.org melden; (3) Beschwerde bei der Bundesnetzagentur einreichen. Alternativ: Konto bei einer Bank mit DE-IBAN eröffnen.

Quellen

1. Bundesverband deutscher Banken — Einlagensicherung https://www.bankenverband.de/themen/einlagensicherung/

2. BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht https://www.bafin.de/

3. Deutsche Bundesbank — IBAN-Aufbau https://www.bundesbank.de/de/aufgaben/unbarer-zahlungsverkehr/serviceangebot/iban-regeln/iban-regeln-603042

4. Stiftung Warentest — Girokonto im Vergleich https://www.test.de/Girokonto-im-Vergleich-5044792-0/

5. Zahlungskontengesetz (ZKG) — Recht auf Basiskonto https://www.gesetze-im-internet.de/zkhg/