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Das neue Schufa-Scoring 2026: 12 Faktoren erklärt

Im März 2026 ersetzt die Schufa ihre über 250 Scoring-Faktoren durch ein neues, transparentes 12-Faktoren-System. Was das für dich bedeutet.

Was sich ändert​

BisherAb März 2026
Über 250 intransparente Faktoren12 klar definierte Faktoren
"Black Box" — keiner weiß genau, was zähltJeder Faktor öffentlich erklärt
Kein Online-Zugang zu DatenTransparenz: dauerhafter Zugang über meineSCHUFA

Schufa-Reform: 250+ Faktoren → 12 Faktoren

Warum die Änderung?

Die EU-Datenschutz-Grundverordnung und öffentlicher Druck haben die Schufa gezwungen, transparenter zu werden. Das neue System ist ein großer Schritt — auch wenn es nicht perfekt ist.

Die 12 neuen Scoring-Faktoren​

Zahlungsverhalten (höchste Gewichtung)​

FaktorWas gemessen wirdDein Einfluss
1. Negative EinträgeMahnbescheide, Inkasso, InsolvenzRechnungen immer pünktlich zahlen
2. ZahlungsausfälleNicht bezahlte VerbindlichkeitenSchulden vermeiden oder schnell tilgen
3. Aktuelle MahnverfahrenLaufende InkassofälleSofort reagieren, Ratenzahlung vereinbaren

Kredithistorie (mittlere Gewichtung)​

FaktorWas gemessen wirdDein Einfluss
4. KreditnutzungWie viel vom Kreditrahmen ausgeschöpftDispo nicht dauerhaft nutzen
5. KreditartenMix aus Ratenkrediten, KreditkartenVielfalt kann positiv sein
6. KreditalterWie lange bestehende Konten/KrediteAlte Konten nicht kündigen
7. Neue KrediteKürzlich beantragte KrediteNicht zu viele Anfragen gleichzeitig

Finanzielle Stabilität (niedrigere Gewichtung)​

FaktorWas gemessen wirdDein Einfluss
8. KontoanzahlWie viele BankverbindungenNicht zu viele, nicht zu wenige
9. KontowechselHäufigkeit von BankwechselnStabilität zeigen
10. VertragsartenHandyverträge, VersicherungenNormale Nutzung
11. BNPL-Nutzung"Später zahlen"-Dienste (z.B. Klarna, PayPal)Vorsichtig verwenden
12. KreditanfragenKonditionsanfragen bei Banken"Konditionsanfrage" statt "Kreditanfrage"

BNPL und dein Schufa-Score​

Regulierung ändert sich 2026

Ab 2026 ändert sich die Regulierung von Buy-Now-Pay-Later-Diensten (Klarna u.a.). Häufige Nutzung kann den Score über andere Faktoren beeinflussen (Kredithistorie, Zahlungsverhalten).

BNPL-VerhaltenAuswirkung auf Score
Gelegentliche Nutzung, immer pünktlich bezahltNeutral bis leicht positiv
Häufige Nutzung, immer pünktlichPotenziell negativ (Abhängigkeit)
Verspätete ZahlungenDeutlich negativ
Inkasso durch BNPLSehr negativ

45% der Gen Z nutzen BNPL, aber 50% der Schuldnerberatungen bei jungen Menschen betreffen BNPL-Dienste. Das neue Scoring macht diese Nutzung sichtbarer.

So verbesserst du deinen Score​

✅ Gute Praxis​

  1. Rechnungen pünktlich zahlen — Der wichtigste Faktor
  2. Dispo nicht dauerhaft nutzen — Zeigt Abhängigkeit
  3. Alte Konten behalten — Langes Kreditalter ist positiv
  4. "Konditionsanfragen" nutzen — Bei Kreditvergleichen
  5. BNPL bewusst einsetzen — Nicht für jede Kleinigkeit

❌ Was du vermeiden solltest​

  1. Viele Kreditanfragen gleichzeitig — Wirkt verzweifelt
  2. Dauerhafte Dispo-Nutzung — Zeigt mangelnde Liquidität
  3. Unbezahlte Rechnungen ignorieren — Wird zu Inkasso
  4. Zu viele BNPL-Transaktionen — Wird jetzt erfasst

Deinen Score kostenlos prüfen​

OptionKostenWas du bekommst
Datenkopie (Art. 15 DSGVO)Kostenlos (mehrmals pro Jahr möglich)Alle deine Daten, PDF
meineSCHUFA kompakt4,95€/MonatDauerhafte Einsicht, Alerts
SCHUFA-BonitätsCheck~30€ einmaligZertifikat für Vermieter

So beantragst du die kostenlose Datenkopie:

  1. Gehe zu meineschufa.de
  2. Wähle "Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)"
  3. Fülle das Formular aus
  4. Warte 1-4 Wochen auf die Post

Fehler korrigieren​

Falsche Einträge in deiner Schufa? Das kannst du tun:

  1. Datenkopie anfordern — Alle Einträge prüfen
  2. Fehler identifizieren — Falsche Beträge, alte Einträge
  3. Widerspruch einlegen — Schriftlich bei der Schufa
  4. Gläubiger kontaktieren — Wenn Eintrag vom Unternehmen stammt
  5. Löschung beantragen — Nach Verjährung (meist 3 Jahre; unter bestimmten Voraussetzungen — 18 Monate)

Die wichtigsten Zahlen​

  • 12 neue Scoring-Faktoren (statt 250+)
  • März 2026 Start des neuen Systems
  • ~90% aller Deutschen haben nur positive SCHUFA-Einträge
  • 3 Jahre Speicherdauer für erledigte Negativeinträge (unter bestimmten Voraussetzungen — 18 Monate)
  • 97,5% — maximal möglicher SCHUFA-Basisscore
  • 100–999 — neue Punkteskala ab März 2026 (ersetzt das prozentbasierte Basisscore-System)

Was du jetzt tun solltest​

  1. Kostenlose Datenkopie anfordern — Wissen, was über dich gespeichert ist
  2. Fehler korrigieren — Bevor das neue System startet
  3. BNPL-Verhalten überdenken — Wird jetzt explizit erfasst
  4. Dauerhafte Dispo-Nutzung beenden — Schulden umfinanzieren

FAQ​

Keine Rechts- oder Finanzberatung.

Ich habe keine SCHUFA-Historie — der Vermieter verlangt einen BonitätsCheck. Was kann ich vorlegen?​

Vermieter verlangen einen SCHUFA-BonitätsCheck (~30 €) oder eine kostenlose Datenkopie. Bei Neuzuwanderern ist die Akte leer — kein negativer Eintrag, sondern keine Daten. Die Datenkopie zeigt „keine Einträge", was Misstrauen auslösen kann. Möglichkeiten: (1) dem BonitätsCheck ein Anschreiben beilegen, das erklärt, dass du kürzlich nach Deutschland gezogen bist; (2) einen Arbeitsvertrag oder Gehaltsnachweis als alternativen Bonitätsbeleg vorlegen; (3) eine erhöhte Mietkaution anbieten. Manche Vermieter akzeptieren Kontoauszüge mit regelmäßigen Gehaltseingängen als Alternative zur SCHUFA.

„Kreditanfrage" statt „Konditionsanfrage" gestellt — Score beschädigt?​

Der Unterschied ist relevant. Eine Kreditanfrage bleibt 12 Monate in der Akte und ist für andere Banken sichtbar — mehrere Anfragen wirken wie finanzielle Notlage. Eine Konditionsanfrage wird 12 Monate gespeichert, ist aber nur für dich sichtbar und beeinflusst den Score nicht. Bei Kredit- und Hypothekenvergleichen muss die Bank eine Konditionsanfrage anbieten — falls der Berater den Anfragetyp nicht spezifiziert hat, kläre es vor Unterschrift. Eine bestehende Kreditanfrage kann nicht entfernt werden, aber eine einzelne richtet keinen ernsthaften Schaden an — Probleme entstehen bei 3–5 Anfragen in kurzer Zeit.

Schulden vor 2 Jahren getilgt, aber der Eintrag ist noch da. Wann wird er gelöscht?​

Die reguläre Speicherfrist für erledigte Negativeinträge beträgt 3 Jahre ab Erledigung (§ 35 BDSG). Seit dem 28. März 2023 hat die SCHUFA die Frist für bezahlte Forderungen unter 2.000 € auf 18 Monate verkürzt — Voraussetzung: Es war die einzige Forderung und sie wurde innerhalb von 18 Monaten nach Fälligkeit beglichen. Falls der Eintrag nach Fristablauf noch besteht: schriftlichen Widerspruch bei der SCHUFA einlegen mit Datum der Tilgung und Bestätigungsdokument (Erledigungsvermerk des Gläubigers). Die SCHUFA muss innerhalb eines Monats antworten (Art. 12 DSGVO).

Score gefallen, nachdem ich ein zweites Bankkonto eröffnet habe. Warum?​

Im neuen 2026er-System haben die Faktoren „Kontoanzahl" und „Kontowechsel" eine niedrige Gewichtung, wirken aber trotzdem. Die Eröffnung eines neuen Kontos löst eine SCHUFA-Anfrage aus. Wenn du gleichzeitig ein altes Konto geschlossen hast (Verlust langer Historie) und ein neues eröffnet (junges Konto) — zwei negative Signale addieren sich. Empfohlene Praxis: alte Konten nicht unnötig schließen, neue schrittweise eröffnen (nicht mehr als eines pro 3–6 Monate) und bei Produktvergleichen „Konditionsanfrage" nutzen.

Kann ich meinen SCHUFA-Score schneller aufbauen als in 1–2 Jahren?​

Gezielt den Score schneller aufzubauen ist schwierig — das System belohnt Dauer und Stabilität. Hilfreiche Faktoren: (1) ein Handyvertrag statt Prepaid — erzeugt regelmäßige Zahlungshistorie; (2) ein bis zwei Ratenkäufe bei großen Händlern mit pünktlicher Zahlung; (3) eine Kreditkarte mit niedrigem Limit und monatlicher Vollzahlung. Was nicht funktioniert: viele Kreditanfragen, viele Konten gleichzeitig eröffnen, „SCHUFA-Verbesserungsdienste" — solche legalen Dienste gibt es nicht, es handelt sich um Betrug.

Quellen​