BNPL — wenn „später zahlen" zur Falle wird

Buy-Now-Pay-Later ist ein Kredit im Gewand der „Bequemlichkeit". In Deutschland betrifft die Hälfte aller Schuldnerberatungen junger Menschen diese Dienste [1].

Was BNPL wirklich ist

BNPL (Buy Now, Pay Later) ist ein Kredit. Auch wenn Anbieter es als "Zahlungsmethode" vermarkten — bei Diensten wie Klarna, PayPal, Afterpay oder shop-eigenen Lösungen funktioniert es gleich:

Was sie sagen	Was es bedeutet
"Später zahlen"	Kredit aufnehmen
"In 30 Tagen bezahlen"	Zahlungsziel, aber mit Risiko
"In 3 Raten"	Ratenkredit
"Flexible Zahlung"	Revolving Credit mit Zinsen

Die Realität

50% der Schuldnerberatungen bei jungen Menschen betreffen BNPL-Schulden [1]. Für die Altersgruppe 18-30 Jahre ist dies der Hauptweg in die Schuldenspirale [2].

Die Zahlen

Statistik	Wert	Quelle
Junge Menschen (18-30), die BNPL nutzen	45% [3]	Schufa Kredit-Kompass 2024
Schuldnerberatungen mit BNPL-Bezug	50% [1]	Schuldnerberatung 2024
Durchschnittliche BNPL-Schulden bei Überschuldung	2.500-3.500 € [2]	Verbraucherzentrale 2024
Nutzer, die Zahlungstermine verpassen	8-12%	BNPL-Branche 2023

Warum BNPL gefährlich ist

1. Psychologische Tricks

Trick	Wie es wirkt
Pain of Paying reduziert	Kein sofortiger Geldabfluss = weniger Schmerz
Kleine Beträge	"Nur 30€" — aber 10x macht 300€
Instant Gratification	Sofort haben, später denken
Normalisierung	"Alle machen das"

2. Versteckte Kosten

Situation	Kosten
Pünktlich in 30 Tagen gezahlt	0€
Zahlung verpasst	Mahngebühren (5-15€)
Ratenzahlung mit Zinsen	10-15% effektiver Jahreszins
Inkasso	50-100€+ zusätzlich [4]

3. Schufa-Einfluss

Ab März 2026 wird BNPL-Nutzung explizit im Schufa-Score erfasst [5]:

Verhalten	Auswirkung
Gelegentlich, pünktlich	Neutral
Häufig, pünktlich	Potenziell negativ (mehrfache Mikrokredite)
Verspätet	Negativ (jede verspätete Zahlung)
Inkasso	Sehr negativ, 3 Jahre sichtbar [6]

Die Schuldenspirale verstehen

So beginnt es typischerweise:

1. Erstes BNPL: "Nur einmal, ich zahl in 30 Tagen"
           ↓
2. Weitere BNPL: "Hat letztes Mal ja geklappt"
           ↓
3. Überlappung: Mehrere BNPL gleichzeitig offen
           ↓
4. Verpasste Zahlung: Mahngebühren
           ↓
5. Neue BNPL für alte BNPL: "Ich zahl das nächsten Monat"
           ↓
6. Inkasso: Schufa-Eintrag, weitere Kosten

Wann BNPL (vielleicht) okay ist

BNPL ist nicht per se böse, aber nur unter bestimmten Bedingungen sinnvoll:

✅ Akzeptable Nutzung

• Du hast das Geld bereits auf dem Konto
• Du wartest auf eine Lieferung und willst bei Nichtgefallen nicht auf Rückerstattung warten
• Es ist ein einmaliger, geplanter Kauf
• Du nutzt BNPL max. 1-2x im Monat

❌ Warnsignale

• Du nutzt BNPL, weil du das Geld gerade nicht hast
• Du hast mehrere BNPL-Käufe gleichzeitig offen
• Du verlierst den Überblick über fällige Beträge
• Du nutzt BNPL für Dinge des täglichen Bedarfs
• Du nutzt BNPL, um andere BNPL zu bezahlen

Der Selbsttest: Bist du in Gefahr?

Beantworte ehrlich:

Frage	Antwort
Hast du gerade mehr als 2 offene BNPL-Käufe?	Ja/Nein
Hast du im letzten Monat eine Zahlung verpasst?	Ja/Nein
Nutzt du BNPL für Essen, Kleidung, Kleinigkeiten?	Ja/Nein
Weißt du nicht genau, wie viel du insgesamt schuldest?	Ja/Nein
Nutzt du BNPL, weil am Monatsende kein Geld mehr da ist?	Ja/Nein

Auswertung:

• 0 Ja: Du hast die Kontrolle
• 1-2 Ja: Vorsicht — Zeit zum Umdenken
• 3+ Ja: Du bist in Gefahr — handle jetzt

Raus aus der BNPL-Falle

Schritt 1: Überblick verschaffen

Schreib alle offenen BNPL-Verpflichtungen auf. Typische BNPL-Anbieter sind zum Beispiel:

• Spezialisierte BNPL-Dienste (z.B. Klarna, Afterpay)
• Zahlungsdienstleister mit Ratenzahlung (z.B. PayPal)
• Shop-eigene BNPL-Lösungen

Schritt 2: Priorisieren

Priorität	Was zuerst
1.	Zahlungen, die kurz vor Inkasso stehen
2.	Zahlungen mit Zinsen
3.	Nächste fällige Zahlungen

Schritt 3: Finanzierung sichern

Optionen:

• Ausgaben radikal kürzen für 1-2 Monate
• Nicht benötigte Sachen verkaufen
• Falls nötig: Ratenkredit zu niedrigeren Zinsen (aber Vorsicht!)
• Bei Überschuldung: Schuldnerberatung (kostenlos!)

Schritt 4: BNPL-Optionen deaktivieren

Bei den meisten BNPL-Anbietern kannst du:

• Das Konto löschen oder "Später zahlen"-Optionen deaktivieren
• Ratenzahlungsfunktionen in den Einstellungen ausschalten
• BNPL als bevorzugte Zahlungsmethode in Shops entfernen

Alternativen zu BNPL

Statt BNPL	Mach das
Für Impulskäufe	24-Stunden-Regel: Morgen noch kaufen?
Für größere Anschaffungen	Sparen (Sinking Fund)
Für Liquiditätsengpässe	Notgroschen aufbauen
Für Retouren-Sicherheit	Kreditkarte mit echter Abrechnung

Hilfe holen

Bei ernsthaften Schuldenproblemen:

• Schuldnerberatung — Kostenlos bei Caritas, Diakonie, Verbraucherzentrale [7]
• Telefonseelsorge — 0800 111 0 111 (kostenlos, 24/7)
• Online-Selbsthilfe — meine-schulden.de [8]

Was du jetzt tun solltest

1. Überblick verschaffen — Wie viel BNPL hast du offen?
2. Ehrlich sein — Ist die Nutzung unter Kontrolle?
3. Apps löschen/deaktivieren — Wenn du zu oft nutzt
4. Notgroschen aufbauen — Langfristige Lösung

Quellen

1. Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V. (2024). "Jahresbericht 2024: BNPL als neue Schuldenfalle". https://www.bag-sb.de/veroeffentlichungen/
2. Verbraucherzentrale Bundesverband (2024). "Buy Now, Pay Later: Risiken für junge Verbraucher". https://www.vzbv.de/publikationen/buy-now-pay-later
3. SCHUFA Holding AG (2024). "SCHUFA Kredit-Kompass 2024". https://www.schufa.de/kredit-kompass
4. Bundesgerichtshof (BGH). Inkassokosten-Rechtsprechung. https://www.bundesgerichtshof.de
5. SCHUFA Holding AG (2025). "BNPL-Einträge ab März 2026: Neue Scoring-Faktoren". https://www.schufa.de/presse
6. Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) § 35 Abs. 2. Speicherfristen für Negativmerkmale. https://www.gesetze-im-internet.de/bdsg_2018/
7. Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V. "Schuldnerberatungsstellen finden". https://www.meine-schulden.de/beratungsstellen-finden/
8. Projekt "Meine Schulden" der Diakonie Deutschland. https://www.meine-schulden.de