Сберегательные счета
Сберегательные счета в Германии — это безопасный инструмент для хранения денег с защитой до €100 000 на вкладчика. Существует два типа: Tagesgeld (деньги доступны в любой момент) и Festgeld (вклад на фиксированный срок под фиксированную ставку).
Почему это важно для иммигрантов
Если вы пережили заморозку вкладов, девальвацию или банковский кризис — держать деньги «под матрасом» кажется безопаснее. Немецкая система отличается структурно: вклады до €100 000 защищены законом ЕС (Einlagensicherung, система страхования вкладов) [1]. Эта защита обязательна для всех банков в Евросоюзе с 2009 года.
Tagesgeld — накопительный счёт
Tagesgeld (тагесгельд) — счёт для сбережений с доступом в любое время.
| Характеристика | Описание |
|---|---|
| Доступ | В любое время |
| Процент | Переменный (по состоянию на 2026 год — от 2,0% до 3,5%) |
| Риск | Нет (защита вкладов до €100 000) |
| Для чего | Подушка безопасности, краткосрочные накопления |
Критерии выбора Tagesgeld
| Критерий | На что смотреть |
|---|---|
| Ставка | Онлайн-банки предлагают выше традиционных (разница может достигать 0,5–1,5 п.п.) |
| Гарантия ставки | Некоторые банки фиксируют ставку на 3–6 месяцев для новых клиентов |
| Минимум/максимум | Лимиты суммы с повышенной ставкой (часто €50 000–100 000) |
| Защита | Банк в ЕС = законодательная защита до €100 000 на человека на банк [1] |
Ставки меняются еженедельно. Сравнивайте актуальные предложения через независимые агрегаторы (Verivox, Check24) [2].
Festgeld — срочный вклад
Festgeld (фестгельд) — вклад на фиксированный срок.
| Характеристика | Описание |
|---|---|
| Срок | От 3 месяцев до 10 лет |
| Процент | Фиксированный, обычно выше Tagesgeld на 0,3–0,8 п.п. (зависит от срока) |
| Доступ | Только по окончании срока (досрочное снятие невозможно или штрафуется) |
| Для чего | Среднесрочные накопления с известной датой |
Как выбрать между Tagesgeld и Festgeld
| Ситуация | Подходящий инструмент | Почему |
|---|---|---|
| Подушка безопасности | Tagesgeld | Нужен мгновенный доступ |
| Деньги понадобятся через год | Festgeld на 12 месяцев | Фиксированная ставка выше |
| Не знаю когда понадобятся | Tagesgeld | Гибкость важнее ставки |
| Крупная сумма на несколько лет | Комбинация | Часть в Tagesgeld, часть в Festgeld |
Все вклады в банках Германии и ЕС защищены до €100 000 на человека на банк согласно директиве ЕС 2014/49/EU [1]. Это законодательная гарантия, не добровольная программа банка. Компенсация выплачивается в течение 7 рабочих дней в случае банкротства банка.
Что делать
- Определить цель — Подушка? Накопление на конкретную дату?
- Сравнить ставки — Через Verivox или Check24
- Проверить условия — Лимиты, гарантия ставки, досрочное снятие
- Открыть счёт — Обычно онлайн за 10–15 минут
Источники
- Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes — European Parliament and Council, 16 April 2014. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32014L0049
- Verivox — Independent comparison portal for financial products in Germany. https://www.verivox.de/