Budget-Tools
Apps, Tabellen und Methoden zur Finanzverfolgung.
Ein Tool wählen
Das Tool ist weniger wichtig als die konsequente Nutzung. Ein unperfektes System, das du pflegst, schlägt ein ausgeklügeltes, das du aufgibst. Bedenke deine Präferenzen:
| Präferenz | Tool-Typ |
|---|---|
| Maximale Automatisierung | Bank-Analytics, Multi-Banking-Apps |
| Detaillierte Kontrolle & Optimierung | YNAB, Tabellen |
| Minimale Reibung | Pay Yourself First + automatische Überweisungen |
| Achtsamkeit & Bewusstsein | Manuelles Tracking, Kakeibo |
| Kostenlose Optionen | Tabellen, kostenlose App-Versionen, Bank-Built-ins |
Vergleich digitaler Tools
Voll ausgestattete Budget-Apps
| App | Methodik | Geeignet für | Kernfunktionen | Kosten |
|---|---|---|---|---|
| YNAB | Zero-Based | Optimierer, Schuldenabbau | „Gib jedem Euro einen Job", Zielverfolgung, Kurse | ~€14/Monat |
| Monarch Money | Ganzheitliches Vermögensmanagement | Paare, Gutverdiener | Unbegrenzte Haushaltsmitglieder, Vermögenstracking | Abo |
| Goodbudget | Umschlagsystem | Disziplinierte | Digitale Umschläge; kostenlose Version erfordert manuellen Eintrag | Freemium |
| PocketGuard | Vereinfacht | Minimalisten | Eine Zahl „In My Pocket" = was du sicher ausgeben kannst | Freemium |
| EveryDollar | Zero-Based (Ramsey) | Ramsey-Anhänger | Passt zur „Baby Steps" Schuldenabbau-Methode | Freemium |
| Honeydue | Gemeinsame Finanzen | Paare | Beide Partner sehen individuelle + gemeinsame Konten; Chat | Kostenlos |
| Tiller | Tabellen-Automatisierung | Daten-Analysten | Bankdaten fließen direkt in Google Sheets/Excel | Abo |
Deutschland-spezifische Apps
| App | Funktionen | Deutsche Banken-Unterstützung | Kosten |
|---|---|---|---|
| Finanzguru | Auto-Import, Kategorisierung, Abo-Erkennung & Kündigungserinnerungen | Ausgezeichnet | Freemium |
| Outbank | Multi-Banking-Aggregation, Budgetierung, Transaktionssuche | Ausgezeichnet | Einmalzahlung oder Abo |
| MoneyMoney (macOS) | Multi-Banking, Budgetierung, Export für Steuervorbereitung | Ausgezeichnet | Einmalzahlung |
Internationale Apps wie YNAB und Mint haben oft eingeschränkte oder keine Unterstützung für deutsche Banken. Prüfe die Kompatibilität, bevor du ein Abo abschließt.
Tabellen
Vorteile
- Volle Kontrolle: Gestalte genau das, was du brauchst
- Kostenlos: Google Sheets, LibreOffice Calc kosten nichts
- Offline-fähig: Excel, LibreOffice funktionieren ohne Internet
- Anpassbar: Passe an, wenn sich Bedürfnisse ändern
- Kein Vendor Lock-in: Deine Daten, dein Format
Nachteile
- Manueller Eintrag erforderlich (kein automatischer Transaktionsimport)
- Erfordert Disziplin zur Pflege
- Anfänglicher Einrichtungsaufwand
Grundstruktur
| Spalte | Zweck | Beispiel |
|---|---|---|
| Datum | Wann die Transaktion stattfand | 2024-01-15 |
| Kategorie | Ausgabenkategorie | Lebensmittel |
| Beschreibung | Was es war | REWE Einkauf |
| Betrag | Ausgabe (−) oder Einnahme (+) | −47,82 |
| Konto | Welches Konto | Girokonto |
| Notizen | Optionaler Kontext | Wocheneinkauf |
Wo pflegen
| Plattform | Stärken | Schwächen |
|---|---|---|
| Google Sheets | Zugriff von jedem Gerät, Teilen für Paare, kostenlos | Erfordert Internet, Google-Konto |
| Microsoft Excel | Leistungsstarke Funktionen, offline-fähig | Kosten (außer Office 365), Desktop-zentriert |
| LibreOffice Calc | Kostenlos, Open-Source, offline | Weniger poliert als Excel |
| Notion/Airtable | Flexible Datenbankstruktur | Lernkurve, weniger tabellennativ |
Automatisierungsoption: Tiller
Tiller verbindet sich mit Bankkonten und füllt automatisch ein Google Sheet oder Excel mit Transaktionen. Kombiniert Tabellen-Flexibilität mit automatischem Datenimport.
Trade-off: Bezahltes Abo, erfordert Kontozugriff.
Manuelle Methoden
Handschriftliches Tracking
Notizbuch, Journal oder die Kakeibo-Methode.
Vorteile:
- Erzwingt Bewusstsein für jede Transaktion
- Keine Abos, kein Tech-Setup
- Funktioniert immer — kein Akku, kein Internet nötig
- Der Akt des Schreibens erzeugt psychologische Reibung (reduziert Impulskäufe)
Nachteile:
- Erfordert konsequente Disziplin
- Keine automatische Kategorisierung oder Berichte
- Zeitaufwendig bei vielen Transaktionen
Geeignet für: Menschen, die digitale Tools zu abstrakt finden, oder die die Achtsamkeit brauchen, die manuelles Aufzeichnen bietet.
Handy-Notizen
Schnelle Erfassung in deiner Notizen-App, wöchentliche Überprüfung.
Workflow:
- Jede Ausgabe sofort erfassen (Geschäft, Betrag)
- Wöchentlich: In Tabelle übertragen oder Muster überprüfen
- Monatlich: Kategorien analysieren, Budget anpassen
Vorteil: Immer dabei, null Reibung zum Erfassen. Nachteil: Rohdaten erfordern Verarbeitung.
Bank-Built-in-Tools
Viele deutsche Banken bieten Analytics in ihren Apps:
Transaktionskategorisierung
| Bank | Funktion | Qualität |
|---|---|---|
| DKB | Automatische Kategorisierung, Ausgabenübersicht | Einfach aber funktional |
| ING | „Finanzplaner" mit Kategorieaufschlüsselung | Gut für Überblick |
| Commerzbank | Ausgabenanalyse in App | Einfach |
| Sparkasse | Variiert je nach regionaler Sparkasse | Inkonsistent |
Virtuelle Unterkonten (Umschlag-Stil)
| Bank | Funktion | Beschreibung |
|---|---|---|
| N26 | Spaces | Virtuelle Unterkonten für Ziele; kostenlos mit Premium, begrenzt im Free-Tier |
| Vivid | Pockets | Kategorielimits, Cashback in Pockets |
| bunq | Unterkonten | Mehrere IBANs innerhalb eines Kontos |
Vorteil: Keine zusätzliche App nötig, integriert mit deiner Bank. Nachteil: Beschränkt auf Sicht einer Bank; weniger ausgereift als spezialisierte Tools.
Multi-Banking-Aggregatoren
Wenn du Konten bei mehreren Banken hast (verbreitet bei Immigranten mit alten Konten), bieten Aggregatoren eine einheitliche Sicht:
| App | Wie es funktioniert |
|---|---|
| Finanzguru | Verbindet via PSD2-API; zeigt alle Konten, Auto-Kategorisierung |
| Outbank | Multi-Bank-Aggregation mit Offline-Zugriff |
| numbrs | Schweizer Basis, Multi-Bank-Aggregation |
Regulatorischer Hinweis: Unter PSD2-Vorschriften greifen diese Apps über regulierte APIs auf deine Daten zu — kein Screen-Scraping. Deine Bank-Logins werden über das Interface deiner Bank verarbeitet, nicht von der App gespeichert.
Auswahlhilfe
Nach Hauptbedürfnis
| Deine Priorität | Erwäge |
|---|---|
| Alle Konten an einem Ort sehen | Finanzguru, Outbank |
| Zero-Based-Budgetierung | YNAB, EveryDollar |
| Umschlag-Methode | Goodbudget, N26 Spaces |
| Gemeinsames Budgetieren mit Partner | Honeydue, Monarch Money |
| Tabellenkontrolle + Automatisierung | Tiller |
| Kostenlose Lösung | Bank-Built-ins, Tabellen, kostenlose App-Versionen |
| Achtsamkeits-Fokus | Manuelles Tracking, Kakeibo |
| Deutsche Banken-Kompatibilität | Finanzguru, Outbank, MoneyMoney |
Nach technischem Komfort
| Level | Empfehlung |
|---|---|
| Niedrig — will, dass es automatisch funktioniert | Bank-Analytics, Finanzguru |
| Mittel — bereit, ein System zu lernen | YNAB, Goodbudget |
| Hoch — komfortabel mit Anpassung | Tabellen, Tiller |
Einstieg
- Starte einfach: Wähle ein Tool. Irgendeins. Nutze es einen Monat.
- Bewerte die Passung: Entspricht es deiner natürlichen Denkweise über Geld?
- Iteriere: Wechsle Tools bei Bedarf. Das Ziel ist Konstanz, nicht Perfektion.
Ein einfaches System, das du jahrelang pflegst, schlägt ein ausgeklügeltes, das du nach Wochen aufgibst. Starte mit der Option mit geringstem Widerstand, die deine Bedürfnisse erfüllt, und füge Komplexität nur hinzu, wenn du deren Fehlen spürst.
Datenschutz & Sicherheit
Fragen zur Bewertung
| Frage | Warum es wichtig ist |
|---|---|
| Wo werden Daten gespeichert? | EU-Datenschutz (DSGVO) bietet stärkeren Schutz |
| Reicht Nur-Lese-Zugriff? | Apps mit Schreibzugriff könnten Transaktionen initiieren |
| Was passiert, wenn das Unternehmen schließt? | Kannst du deine Daten exportieren? |
| Wer kann deine Finanzdaten sehen? | Teilen mit „Partnern" kann Werbetreibende bedeuten |
Praktische Hinweise
- Bank-APIs (PSD2): Reguliert, deine Anmeldedaten gehen an deine Bank — nicht an die App
- Screen-Scraping: Ältere Methode, erfordert direkte Weitergabe von Anmeldedaten — wenn möglich vermeiden
- Regelmäßig exportieren: Welches Tool du auch nutzt, stelle sicher, dass du Daten exportieren kannst
Kostenlose Apps monetarisieren möglicherweise durch Daten-Sharing oder gezielte Werbung. Bewerte, ob ein bezahltes Abo bessere Privatsphäre für deine Situation bietet.
Quellen
- YNAB — offizielle Website, Preise. You Need a Budget. Zugriff: Januar 2025. https://www.ynab.com/pricing
- Monarch Money — offizielle Website, Preise. Monarch Money. Zugriff: Januar 2025. https://www.monarchmoney.com/pricing
- Goodbudget — offizielle Website, Preise. Goodbudget. Zugriff: Januar 2025. https://goodbudget.com/pricing
- PocketGuard — offizielle Website, Preise. PocketGuard. Zugriff: Januar 2025. https://pocketguard.com/pricing
- EveryDollar — offizielle Website, Preise. Ramsey Solutions. Zugriff: Januar 2025. https://www.ramseysolutions.com/ramseyplus/everydollar
- Honeydue — offizielle Website, Servicebeschreibung. Honeydue. Zugriff: Januar 2025. https://www.honeydue.com
- Tiller Money — offizielle Website, Preise. Tiller. Zugriff: Januar 2025. https://www.tillerhq.com/pricing
- Finanzguru — offizielle Website, Funktionen und Preise. Finanzguru GmbH. Zugriff: Januar 2025. https://www.finanzguru.de
- Outbank — offizielle Website, Beschreibung und Preise. Verivox Financial Services GmbH. Zugriff: Januar 2025. https://outbankapp.com
- MoneyMoney — offizielle Website, Funktionen und Kosten. MoneyMoney Software GmbH. Zugriff: Januar 2025. https://moneymoney-app.com
- N26 Spaces — Beschreibung der Unterkonto-Funktion. N26 GmbH. Zugriff: Januar 2025. https://n26.com/en-de/spaces
- Vivid Pockets — Beschreibung der Unterkonto- und Cashback-Funktion. Vivid Money. Zugriff: Januar 2025. https://vivid.money/en-eu/features/pockets/
- bunq — offizielle Website, Unterkonto-Beschreibung. bunq B.V. Zugriff: Januar 2025. https://www.bunq.com/sub-accounts
- numbrs — offizielle Website, Funktionsbeschreibung. numbrs Personal Finance AG. Zugriff: Januar 2025. https://www.numbrs.com
- Richtlinie (EU) 2015/2366 über Zahlungsdienste im Binnenmarkt (PSD2). Europäisches Parlament und Rat. 25. November 2015. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32015L2366
- "How Free Apps Make Money: Advertising, In-App Purchases, and Data." Electronic Frontier Foundation. 2023. https://www.eff.org/deeplinks/2023/05/how-apps-track-and-monetize-your-data