Страхование для самозанятых

Самозанятые платят все страховые взносы сами — без работодателя, который покрывает половину. Обязательна только медицинская страховка (Krankenversicherung); профессиональная ответственность (Berufshaftpflicht) и страховка от нетрудоспособности (Berufsunfähigkeit) — дополнительные, но часто критически важные.

Обязательное

Krankenversicherung (здоровье)

В Германии медицинская страховка обязательна для всех.

Варианты:

Тип	Описание (2025)
GKV (государственная)	14,6% + ~1,7% доп. взнос + 3,4% уход = ~19,7% от дохода [1]
PKV (частная)	Фиксированная сумма, зависит от возраста/здоровья при вступлении [2]

GKV для самозанятых

• Минимальный взнос: ~€230/мес при доходе до €1 178,33/мес (2025) [3]
• Максимальный: ~€1 040/мес при доходе свыше €5 175/мес (2025) [3]
• Можно включить семью (Familienversicherung) без дополнительных взносов [4]

PKV для самозанятых

• Может быть дешевле при высоком доходе и хорошем здоровье в начале [5]
• Но: вернуться в GKV сложно (после 55 лет — практически невозможно) [6]
• Семья не включена автоматически — каждый член платит отдельно [5]

Ловушка PKV

• Взносы растут с возрастом и медицинской инфляцией (в среднем 3–5% в год) [7]
• Вернуться в GKV после 55 лет почти невозможно [6]
• Семья не включена — за каждого ребёнка отдельная плата [5]
• Риск: высокие взносы на пенсии при снижении дохода [7]

Критерии для PKV: Стабильно высокий доход (свыше порога обязательного страхования в GKV — €69 300/год в 2025), хорошее здоровье, откладывание разницы во взносах на будущий рост стоимости [8].

Künstlersozialkasse (KSK)

Для творческих профессий (художники, писатели, музыканты, журналисты) [9]:

• Платите только половину взносов в медицинское и пенсионное страхование
• Вторую половину платит KSK (финансируется из взносов заказчиков и федерального бюджета)
• Экономия: ~€2 400–6 000/год в зависимости от дохода [9]

Дополнительное

Berufshaftpflicht (профессиональная ответственность)

Покрывает ущерб, причинённый клиентам вашей работой (ошибки в консультациях, нарушение сроков, дефекты проекта) [10].

Важно для:

• IT-консультантов, разработчиков
• Дизайнеров, архитекторов
• Любых консультационных услуг для бизнеса

Стоимость: €150–500/год в зависимости от профессии и суммы покрытия [10].

Berufsunfähigkeit (нетрудоспособность)

Если вы не можете работать по состоянию здоровья — нет дохода. BU-страховка (Berufsunfähigkeitsversicherung) выплачивает ежемесячную ренту [11].

У самозанятых нет защиты от работодателя — при болезни или инвалидности вы не получаете ни больничных, ни пособий по нетрудоспособности (в отличие от наёмных работников) [11].

Пенсия

Нет обязательных взносов

Большинство самозанятых не обязаны платить в Rentenversicherung (государственное пенсионное страхование) [12].

Исключения:

• Некоторые профессии (учителя, художники через KSK, ремесленники с Handwerkskammer) [12]
• Первые 3 года самозанятости можно платить добровольно по сниженным тарифам [13]

Варианты накоплений

Вариант	Описание
Rürup-Rente	Налоговые вычеты (до 100% взносов с 2025), но нет гибкости [14]
Depot + ETF	Полная гибкость, но нет налоговых вычетов [15]
Добровольные взносы в GRV	Гарантированная пенсия, налоговые вычеты [13]
Недвижимость	Долгосрочные инвестиции, но низкая ликвидность [15]

Приоритеты

1. Krankenversicherung — обязательно
2. Privathaftpflicht — дёшево и важно
3. Berufshaftpflicht — если работаете с клиентами
4. Berufsunfähigkeit — защита дохода
5. Пенсия — начните откладывать рано

Пенсионное планирование

Без работодателя, который платит взносы за вас, финансовые консультанты рекомендуют направлять 15–25% дохода на долгосрочные накопления (чем позже начинаете, тем выше процент) [16].

Источники

1. GKV-Spitzenverband — Beitragssätze und Beitragsbemessungsgrenzen 2025, https://www.gkv-spitzenverband.de/service/versicherten_service/beitraege_und_tarife/beitraege_und_tarife.jsp
2. Verband der Privaten Krankenversicherung — PKV für Selbstständige, https://www.pkv.de/themen/krankenversicherung/selbststaendige/
3. Techniker Krankenkasse — Beiträge für Selbstständige 2025, https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/selbststaendig/beitrag-selbststaendige-2008628
4. Bundesministerium für Gesundheit — Familienversicherung, https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/f/familienversicherung
5. PKV Verband — Private Krankenversicherung: Was Sie wissen sollten, https://www.pkv.de/wissen/
6. Bundesministerium für Gesundheit — Wechsel zwischen GKV und PKV, https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/online-ratgeber-krankenversicherung/krankenversicherung/wechsel-zwischen-gkv-und-pkv.html
7. Stiftung Warentest — Private Krankenversicherung: Beiträge steigen im Alter, Test 10/2023, https://www.test.de/Private-Krankenversicherung-5054746-0/
8. Bundesministerium für Gesundheit — Versicherungspflichtgrenze 2025, https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/zahlen-und-fakten-zur-krankenversicherung/mitglieder-und-versicherte
9. Künstlersozialkasse — Informationen für Versicherte, https://www.kuenstlersozialkasse.de/versicherte/versicherung-und-beitrag.html
10. Verbraucherzentrale — Versicherungen und Altersvorsorge für Selbstständige, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen
11. Verbraucherzentrale — Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf Sie achten sollten, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeitsversicherung-sinnvoll-oder-nicht-10415
12. Deutsche Rentenversicherung — Versicherungspflicht für Selbstständige, https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Selbststaendige/selbststaendige_node.html
13. Deutsche Rentenversicherung — Freiwillige Versicherung, https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Azubis-Studierende-und-Berufseinsteiger/Freiwillig-Versicherte/freiwillig_versicherte_node.html
14. Bundesministerium der Finanzen — Rürup-Rente: Steuerliche Förderung, https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Steuerarten/Einkommensteuer/ruerup-rente.html
15. Verbraucherzentrale — Altersvorsorge für Selbstständige, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/altersvorsorge/altersvorsorge-fuer-selbststaendige-diese-moeglichkeiten-haben-sie-13886
16. Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute — Altersvorsorge-Empfehlungen für Selbstständige, 2024, https://www.bdv-web.de/service/tipps-zur-altersvorsorge/