Versicherungen für Selbstständige
Absicherung als Freiberufler oder Gewerbetreibender — was du brauchst und was es kostet.
Der große Unterschied zu Angestellten
Als Angestellter teilst du dir die Sozialversicherungsbeiträge mit dem Arbeitgeber (50/50). Als Selbstständiger zahlst du 100% selbst. Das ist der größte finanzielle Schock für neue Freiberufler.
Pflichtversicherungen
Krankenversicherung
In Deutschland ist Krankenversicherung Pflicht für jeden Einwohner. Du hast zwei Systeme zur Wahl:
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)
| Aspekt | Details 2025 |
|---|---|
| Beitragssatz | 14,6% + Zusatzbeitrag (~2,5% Ø) + Pflege (3,6%) = ~20,7% [1] |
| Minimum | ~230€/Monat (bei Einkommen bis €1.178,33/Monat) [3] |
| Maximum | ~1.000€/Monat (Beitragsbemessungsgrenze €5.175/Monat) [3] |
| Familienversicherung | Ehepartner und Kinder kostenlos mitversichert [4] |
Vorteile:
- Beitrag einkommensabhängig
- Familie kostenlos mitversichert
- Kann nicht gekündigt werden
- Stabile Beiträge im Alter
Nachteile:
- Teuer bei hohem Einkommen (vs. PKV für junge Gesunde)
PKV (Private Krankenversicherung)
| Aspekt | Details |
|---|---|
| Beitrag | Einkommensunabhängig, basiert auf Alter und Gesundheit [2] |
| Beispiel | Junger, gesunder Gutverdiener: ~400€/Monat |
| Familie | Jedes Familienmitglied einzeln versichert [5] |
Vorteile:
- Kann bei gutem Gesundheitszustand günstiger sein [5]
- Oft bessere Leistungen (Chefarzt, Einzelzimmer)
- Mehr Flexibilität bei Tarifen
- Beiträge steigen mit Alter und Medizininflation (durchschnittlich 3–5% pro Jahr) [7]
- Rückkehr zur GKV ab 55 fast unmöglich [6]
- Keine Familienversicherung — jedes Kind kostet extra [5]
- Risiko: "Altersarmut" durch hohe Beiträge bei niedriger Rente [7]
In der Praxis: PKV wird häufig bei dauerhaft hohem Einkommen (über der Versicherungspflichtgrenze — €73.800/Jahr in 2025 [8]) gewählt, oft verbunden mit zusätzlichem Sparen der Beitragsdifferenz.
Pflegeversicherung
Automatisch an Krankenversicherung gekoppelt:
- GKV: 3,6% vom Einkommen (seit 1. Januar 2025)
- PKV: Separate private Pflegeversicherung nötig
Künstlersozialkasse (KSK) — Der Geheimtipp
Die KSK ist ein einzigartiges deutsches System für Kreative. Sie übernimmt den "Arbeitgeberanteil" deiner Sozialversicherung.
Wer ist berechtigt?
- Künstler, Musiker, Schauspieler
- Autoren, Journalisten, Publizisten
- Designer (Grafik, Web — aber prüfen!)
- Fotografen
- Nicht: Programmierer, Hardware-Techniker
Voraussetzungen
- Mindestens 3.900€ Jahreseinkommen aus künstlerischer Tätigkeit [9]
- Nicht mehr als ein Angestellter
- Überwiegend künstlerisch/publizistisch tätig
Ersparnis
Die KSK übernimmt den „Arbeitgeberanteil" der Sozialversicherung [9].
| Ohne KSK | Mit KSK |
|---|---|
| ~800€/Monat Sozialabgaben | ~400€/Monat |
| 100% selbst zahlen | 50% von KSK übernommen |
Ersparnis: ~€2.400–6.000/Jahr je nach Einkommen [9]
Empfohlene Versicherungen
Berufshaftpflicht (Vermögensschadenhaftpflicht)
Deckt Schäden ab, die du durch deine Arbeit bei Kunden verursachst (Beratungsfehler, Terminversäumnisse, Projektmängel) [10].
| Branche | Typische Risiken | Kosten/Jahr |
|---|---|---|
| IT-Berater | Datenverlust, Systemausfall | 200–500€ [10] |
| Designer | Urheberrechtsverletzung | 150–300€ [10] |
| Berater | Fehlberatung | 300–1.000€ [10] |
Pflicht für: Steuerberater, Anwälte, Architekten (per Berufsordnung)
Betriebshaftpflicht
Deckt Personen- und Sachschäden an Dritten ab (z.B. Kunde stolpert in deinem Büro).
Kosten: ~50–200€/Jahr
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Kein Arbeitgeber, der weiterzahlt. Wenn du nicht arbeiten kannst → kein Einkommen [11].
- Zahlt monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit [11]
- Kosten: 50–150€/Monat (je nach Beruf und Alter)
- Je früher, desto günstiger und einfacher
Selbstständige haben keinen Schutz vom Arbeitgeber — bei Krankheit oder Invalidität erhältst du weder Krankengeld noch Erwerbsminderungsrente (anders als Angestellte) [11].
Privathaftpflicht
Für Schäden im Privatleben — nicht geschäftlich.
- Günstig: 3–7€/Monat
- Deckt Millionenschäden
- Absolutes Muss für jeden
Altersvorsorge
Das Problem
Die meisten Selbstständigen sind nicht rentenversicherungspflichtig [12]. Freiheit, aber auch Risiko: keine automatische Rente.
Pflichtversicherte Gruppen
- Handwerker (zumindest 18 Pflichtjahre) [12]
- Lehrer, Erzieher, Pflegepersonal [12]
- Künstler über KSK [12]
- Selbstständige mit einem Auftraggeber (>83% Umsatz) [12]
Freiwillige Optionen
| Option | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Freiwillige GRV [13] | Staatliche Garantie, Reha-Ansprüche | Rendite mäßig |
| Rürup-Rente [14] | Hohe Steuerabzüge (bis 100% ab 2025), insolvenzsicher | Kein vorzeitiger Zugriff, keine Kapitalentnahme |
| ETF-Depot [15] | Volle Flexibilität, gute Rendite | Keine Steuervorteile, Disziplin nötig |
| Immobilien [15] | Mieteinnahmen im Alter | Klumpenrisiko, Verwaltungsaufwand |
Ohne Arbeitgeber, der Beiträge zahlt, empfehlen Finanzberater, 15–25% des Einkommens für die langfristige Altersvorsorge zurückzulegen (je später man beginnt, desto höher der Prozentsatz) [16].
Prioritäten-Checkliste
| Priorität | Versicherung | Status |
|---|---|---|
| 1 | Krankenversicherung | Pflicht |
| 2 | Privathaftpflicht | Essentiell, billig |
| 3 | Berufshaftpflicht | Je nach Branche |
| 4 | Berufsunfähigkeit | Sehr wichtig |
| 5 | Altersvorsorge | Langfristig kritisch |
Die wichtigsten Zahlen 2025
| Was | Betrag |
|---|---|
| GKV Minimum | ~230–300€/Monat |
| GKV Maximum | ~1.000€/Monat |
| KSK-Mindesteinnahmen | 3.900€/Jahr |
| BU-Richtwert | 50–150€/Monat |
| Privathaftpflicht | 3–7€/Monat |
| Berufshaftpflicht | 100–500€/Jahr |
Wohnungssuche und Kredite
Vermieter und Banken bevorzugen Angestellte. Als Selbstständiger brauchst du:
- Wohnung: 2–3 Jahre Steuerbescheide, BWA, Mietschuldenfreiheitsbescheinigung
- Kredit: Mindestens 3 Jahre Geschäftstätigkeit mit konsistenten Gewinnen
Tipp: Gute Dokumentation und Vorbereitung erhöhen deine Chancen erheblich.
Quellen
- GKV-Spitzenverband — Beitragssätze und Beitragsbemessungsgrenzen 2025, https://www.gkv-spitzenverband.de/service/versicherten_service/beitraege_und_tarife/beitraege_und_tarife.jsp
- Verband der Privaten Krankenversicherung — PKV für Selbstständige, https://www.pkv.de/themen/krankenversicherung/selbststaendige/
- Techniker Krankenkasse — Beiträge für Selbstständige 2025, https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/selbststaendig/beitrag-selbststaendige-2008628
- Bundesministerium für Gesundheit — Familienversicherung, https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/f/familienversicherung
- PKV Verband — Private Krankenversicherung: Was Sie wissen sollten, https://www.pkv.de/wissen/
- Bundesregierung — Wechsel von PKV zu GKV: Voraussetzungen, https://www.bundesregierung.de/breg-de/themen/tipps-fuer-verbraucher/wechsel-pkv-gkv-2070650
- Stiftung Warentest — Private Krankenversicherung: Beiträge steigen im Alter, Test 10/2023, https://www.test.de/Private-Krankenversicherung-5054746-0/
- Bundesministerium für Gesundheit — Versicherungspflichtgrenze 2025, https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/zahlen-und-fakten-zur-krankenversicherung/mitglieder-und-versicherte
- Künstlersozialkasse — Informationen für Versicherte, https://www.kuenstlersozialkasse.de/versicherte/versicherung-und-beitrag.html
- Gewerbeversicherung24 — Berufshaftpflichtversicherung für Selbstständige, https://www.gewerbeversicherung24.de/berufshaftpflicht/
- Verbraucherzentrale — Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf Sie achten sollten, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeitsversicherung-sinnvoll-oder-nicht-10415
- Deutsche Rentenversicherung — Versicherungspflicht für Selbstständige, https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Selbststaendige/selbststaendige_node.html
- Deutsche Rentenversicherung — Freiwillige Versicherung, https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Azubis-Studierende-und-Berufseinsteiger/Freiwillig-Versicherte/freiwillig_versicherte_node.html
- Bundesministerium der Finanzen — Rürup-Rente: Steuerliche Förderung, https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Steuerarten/Einkommensteuer/ruerup-rente.html
- Verbraucherzentrale — Altersvorsorge für Selbstständige, https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/altersvorsorge/altersvorsorge-fuer-selbststaendige-diese-moeglichkeiten-haben-sie-13886
- Bundesministerium der Finanzen — Altersvorsorge für Selbstständige, https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Steuerarten/Einkommensteuer/altersvorsorge.html