Страхование от нетрудоспособности (Berufsunfähigkeit)

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, страхование от нетрудоспособности) выплачивает ежемесячную ренту, если вы не можете работать по своей профессии из-за болезни или травмы на 50% и более. Государственная помощь при потере трудоспособности минимальна, поэтому BU — ключевой элемент защиты дохода для работающих в Германии.

Почему государственная помощь недостаточна

При потере трудоспособности государство выплачивает Erwerbsminderungsrente (пенсию по сниженной трудоспособности), но только при соблюдении жёстких условий [1]:

• Полная нетрудоспособность: можете работать менее 3 часов в день по любой профессии (не только по своей)
• Частичная нетрудоспособность: можете работать 3-6 часов в день
• Минимальный стаж: 5 лет в пенсионной системе, из них 3 года взносов за последние 5 лет

Средний размер Erwerbsminderungsrente в 2024 году — €1 007/месяц (полная нетрудоспособность), примерно €500/месяц (частичная) [2]. Для иммигрантов с коротким стажем суммы ещё ниже.

Критическая разница: государство платит только если вы не можете работать вообще. BU-страховка платит, если вы не можете работать по своей профессии — например, программист после травмы руки может физически работать, но не программировать.

Ключевые параметры BU-страховки

Параметр	Типичные значения	Пояснение
BU-Rente (ежемесячная рента)	70–80% от нетто-дохода	Сумма, которую получаете каждый месяц при нетрудоспособности
Endalter (срок действия)	До пенсионного возраста (67 лет)	До какого возраста страховка платит ренту
Определение BU	Не можете выполнять свою профессию на 50%+	С какого момента начинаются выплаты
Nachversicherungsgarantie	Возможность увеличить ренту без проверки здоровья	При росте дохода, браке, рождении ребёнка можно поднять покрытие [3]
Abstraktes Verweisung (абстрактная замена профессии)	Должно быть исключено в договоре	Если включено, страховая может отказать в выплате, сославшись на другие профессии

Стоимость BU-страховки

Стоимость зависит от четырёх факторов:

Фактор	Влияние на стоимость
Профессия (Berufsgruppe)	Офисная работа — группа 1-2 (самая дешёвая). Физический труд — группа 4-5 (дорогая)
Возраст при оформлении	В 25 лет — в 2-3 раза дешевле, чем в 40 лет
Состояние здоровья	Хронические заболевания увеличивают стоимость или ведут к отказу
Размер ренты	Чем выше желаемая ежемесячная выплата, тем дороже страховка

Примерная стоимость для офисных работников (IT, финансы, консалтинг):

• Возраст 30 лет, рента €1 500/месяц, до 67 лет: €80–120/месяц
• Возраст 40 лет, рента €2 000/месяц, до 67 лет: €150–220/месяц

Для физических профессий (строительство, логистика) цены в 2–3 раза выше.

Критически важно: честность при оформлении

Gesundheitsfragen (вопросы о здоровье) — основа договора

При оформлении BU вы заполняете подробную анкету о здоровье за последние 5-10 лет: все визиты к врачам, диагнозы, лечение, больничные. Если скроете информацию, страховая откажет в выплате даже через годы — это называется Anfechtung (оспаривание договора из-за умышленного сокрытия фактов) [4].

Что делать:

• Запросите медицинские данные у врачей до заполнения анкеты
• Укажите всё, что помните — даже разовые визиты
• Если сомневаетесь — укажите: лучше уточняющий вопрос от страховой, чем отказ в выплате через 10 лет
• Работайте с независимым брокером, который проверит анкету

Альтернативы при отказе или высокой цене

Если вам отказали в BU или цена слишком высока, есть три альтернативы с более низкими требованиями:

Вариант	Условие выплаты	Стоимость	Для кого подходит
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)	Не можете работать вообще (менее 3 часов/день)	~40% от стоимости BU	Физические профессии с высоким риском отказа в BU
Grundfähigkeitsversicherung	Потеря базовых способностей: ходить, видеть, слышать, пользоваться руками	~50–60% от стоимости BU	Офисные работники с проблемами здоровья
Dread Disease (Schwere Krankheiten)	Диагноз: рак, инфаркт, инсульт, рассеянный склероз и др.	~30–50% от стоимости BU	Дополнение к BU или единственный вариант при отказе

Критическое различие: BU платит ежемесячную ренту при невозможности работать по профессии. Все альтернативы имеют более жёсткие условия — либо полная нетрудоспособность, либо конкретные диагнозы.

Когда оформлять BU

Оптимальное время: 25-35 лет, до появления хронических заболеваний. С каждым годом отсрочки растёт цена и риск отказа.

Фактор	Почему время критично
Цена	В 30 лет BU стоит ~€100/месяц. В 40 лет — ~€180/месяц. В 50 лет — часто отказ или €300+/месяц
Здоровье	Анкета спрашивает за последние 5-10 лет. Чем старше, тем больше накопилось визитов к врачам
Риск отказа	До 30 лет — отказ ~15%. После 40 лет — отказ ~40-50%
Накопленная защита	Если оформили в 30 и стали нетрудоспособны в 45 — получите ренту до 67 лет. Если оформили в 45 — страховка намного дороже

Для иммигрантов: оформляйте в первые 2-3 года после переезда, пока ещё здоровы и анкета не успела накопить много визитов к немецким врачам.

Статистика: почему BU важна

Каждый четвёртый работник в Германии становится нетрудоспособным до достижения пенсионного возраста [5]. Основные причины нетрудоспособности в 2023 году [6]:

Причина	Доля случаев
Психические заболевания (депрессия, выгорание, тревожные расстройства)	31%
Заболевания опорно-двигательного аппарата (спина, суставы)	21%
Онкология	18%
Сердечно-сосудистые заболевания	9%
Несчастные случаи	7%

Средний возраст наступления нетрудоспособности — 47 лет. Это означает потенциально 20 лет без дохода до пенсии.

FAQ

Не является юридической или финансовой консультацией.

Я недавно переехал в Германию и работаю менее 5 лет. Имеет ли смысл оформлять BU сейчас?

Да, и чем раньше, тем лучше. BU-страховка не зависит от стажа в пенсионной системе — это частное страхование, которое работает с момента заключения договора. В отличие от государственной Erwerbsminderungsrente, для которой нужен минимум 5 лет взносов [1], BU начинает платить при наступлении страхового случая независимо от стажа. Для иммигрантов это особенно важно: в первые годы вы не имеете права на Erwerbsminderungsrente, и BU — единственная защита дохода. Дополнительное преимущество раннего оформления: анкета о здоровье (Gesundheitsfragen) охватывает последние 5-10 лет, и в первые годы после переезда в Германии накопилось мало визитов к немецким врачам.

У меня было обращение к психологу 3 года назад. Скрыть при оформлении BU?

Категорически нет. Визиты к психологу, психиатру, психотерапевту — одна из самых проверяемых позиций, так как психические заболевания — причина №1 нетрудоспособности (31% случаев) [6]. Если скроете визит, а через 10 лет подадите заявление на выплату — страховая запросит медицинские данные, обнаружит сокрытие и откажет в выплате через Anfechtung [4]. Что делать: (1) указать честно; (2) если визит был разовым и без диагноза — приложить пояснение; (3) при наличии диагноза — работать через независимого брокера, который отправит анонимный запрос (Risikovoranfrage) в несколько компаний; (4) некоторые компании принимают с исключением психических заболеваний из покрытия — это лучше, чем не иметь BU вовсе.

BU стоит €120/месяц — это 5% моего нетто. Это нормально?

Распространённый ориентир — 2-5% от нетто-дохода на BU [3]. При нетто €2 400 это €48–120/месяц. €120 — верхняя граница этого диапазона. Если бюджет ограничен, варианты снижения стоимости: (1) уменьшить BU-ренту до 60% нетто вместо 80%; (2) выбрать начало выплат через 6 месяцев вместо 1 месяца (Karenzzeit); (3) рассмотреть Grundfähigkeitsversicherung — стоит 50-60% от BU при более узком покрытии. Компромиссы, которые стоит оценить: сокращение срока действия до 60 лет оставляет 7 лет без покрытия до пенсии, а договор с абстрактной заменой профессии (Abstraktes Verweisung) позволяет страховой отказать в выплате, сославшись на другие профессии.

Мне отказали в BU из-за проблем со спиной. Какие альтернативы реально работают?

Отказ в BU — не конец. Три уровня альтернатив в порядке убывания защиты: (1) Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) — платит, если не можете работать менее 3 часов в день в любой профессии; требования к здоровью ниже, стоимость ~40% от BU; (2) Grundfähigkeitsversicherung — платит при потере конкретных способностей (ходить, видеть, пользоваться руками); при проблемах со спиной может быть сложно получить, но покрывает другие риски; стоимость ~50-60% от BU; (3) Dread Disease — разовая выплата при диагнозе тяжёлого заболевания (рак, инфаркт, инсульт); не покрывает проблемы со спиной, но дополняет защиту; стоимость ~30-50% от BU. Можно комбинировать — например, EU + Dread Disease.

Я фрилансер (Freiberufler). Отличается ли BU для самозанятых?

Принципиальных отличий в условиях BU для самозанятых нет — страховка оценивает нетрудоспособность по профессии так же, как для наёмных работников. Но есть нюансы: (1) доход подтверждается налоговыми решениями (Steuerbescheid) за последние 3 года, а не справкой о зарплате; (2) при подаче заявления на выплату фрилансеру сложнее доказать невозможность работы — страховая может утверждать, что можно адаптировать деятельность; (3) размер BU-ренты ограничен ~80% от среднего нетто за последние 3 года; (4) самозанятые без обязательного пенсионного страхования не получат Erwerbsminderungsrente — BU остаётся единственной защитой [1]. Для самозанятых с растущим доходом Nachversicherungsgarantie (возможность увеличения покрытия без новой проверки здоровья) — один из ключевых параметров при выборе договора [3].

Источники

1. Deutsche Rentenversicherung — Erwerbsminderungsrente: Voraussetzungen und Leistungen https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html (по состоянию на январь 2025)

2. Deutsche Rentenversicherung — Статистика выплат по Erwerbsminderungsrente 2024 https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Ueber-uns-und-Presse/Zahlen-und-Fakten/zahlen_und_fakten.html (данные за 2024 год)

3. Bund der Versicherten — Nachversicherungsgarantie bei Berufsunfähigkeitsversicherung https://www.bundderversicherten.de/Berufsunf%C3%A4higkeitsversicherung/Nachversicherungsgarantie (по состоянию на январь 2025)

4. BaFin — Anfechtung von Versicherungsverträgen wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherungen/Lebensversicherung/Anfechtung/anfechtung_node.html (актуально на 2025 год)

5. Deutsche Rentenversicherung — Risiko Berufsunfähigkeit: Jeder Vierte betroffen https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html (статистика по состоянию на 2024 год)

6. Deutsche Rentenversicherung — Ursachen für Erwerbsminderung 2023 https://www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Statistiken-und-Berichte/statistikpublikationen/rv_in_zeitreihen.html (ежегодный отчёт за 2023)