Перейти к основному содержимому

Медицинская страховка (Krankenversicherung)

В Германии медицинская страховка обязательна для всех. Государственная страховка (GKV) покрывает всю семью за ~17,5% от дохода (2026), частная (PKV) доступна при доходе от €77 400/год. Для большинства иммигрантов GKV — стартовый и часто оптимальный вариант.

Два типа страхования​

GKV (государственная)PKV (частная)
Полное названиеGesetzliche KrankenversicherungPrivate Krankenversicherung
Взнос~17,5% от дохода (14,6% базовый + ~2,9% средний Zusatzbeitrag, 2026; половину платит работодатель)Фиксированный, зависит от возраста и здоровья
ПокрытиеСтандартное для всехИндивидуальное, часто шире
СемьяБесплатно (Familienversicherung) при доходе члена семьи менее €565/мес (2026)Каждый член платит отдельно

Кто может выбрать PKV​

  • Сотрудники с доходом выше €77 400/год (Jahresarbeitsentgeltgrenze, 2026)
  • Самозанятые и фрилансеры (независимо от дохода)
  • Beamte (чиновники с особым статусом) — получают Beihilfe (государственное возмещение 50–70% расходов)

GKV — государственная страховка​

Преимущества​

  • Взнос зависит от дохода — при снижении дохода взнос уменьшается
  • Бесплатное страхование семьи (Familienversicherung — если член семьи зарабатывает менее €565/месяц (2026))
  • Возвращение в GKV возможно при снижении дохода ниже порога

Недостатки​

  • Ограниченный выбор врачей-специалистов
  • Ожидание приёма у специалиста 3–6 недель (для сравнения: в PKV 1–2 недели)
  • Меньше покрытие стоматологии и отдельных процедур

Популярные кассы​

TK (Techniker Krankenkasse), Barmer, DAK-Gesundheit, AOK. Основное покрытие одинаковое, различаются дополнительные услуги и Zusatzbeitrag (дополнительный взнос 0,9–1,9%).

PKV — частная страховка​

Преимущества​

  • Быстрее попасть к врачам
  • Шире покрытие (отдельные палаты, главврач)
  • Для молодых и здоровых — взносы ниже, чем в GKV

Недостатки​

  • Взносы растут с возрастом
  • Возврат в GKV после 55 лет практически невозможен (ужесточение с 2026)
  • Каждый член семьи платит отдельно
Важно для самозанятых

Если вы фрилансер и выбрали PKV, вернуться в GKV будет сложно. Это критично при планировании семьи — каждый член семьи в PKV платит отдельно. При двух детях разница может составлять €500+/месяц.

Факторы выбора​

СитуацияЧто учитывать
Молодой, здоровый, высокий доход, без семьиPKV: ниже взносы сейчас, но растут с возрастом
Планируете семьюGKV: бесплатное страхование детей и супруга без дохода
Самозанятый с нестабильным доходомGKV: взносы привязаны к доходу, проще планировать
Beamte (чиновники)PKV: Beihilfe (государственное возмещение) покрывает 50–70% расходов

Для иммигрантов​

При переезде в Германию медицинская страховка оформляется в первые дни:

  • Наёмные работники — работодатель обычно помогает с оформлением GKV
  • Самозанятые — нужно выбрать GKV или PKV самостоятельно до начала работы
  • Супруги без дохода — Familienversicherung через GKV работающего супруга (бесплатно)

Если у вас есть опыт с медициной в странах бывшего СССР, немецкая система может удивить уровнем бюрократии, но также и предсказуемостью покрытия.

FAQ​

Ловушка PKV: взносы растут, а вернуться в GKV нельзя. Что делать?​

Возврат из PKV в GKV юридически ограничен и после 55 лет практически невозможен (§ 6 Abs. 3a SGB V, ужесточение с 2026). До 55 лет основные пути: (1) наёмная работа с доходом ниже Versicherungspflichtgrenze (€77 400/год в 2026); (2) регистрация как безработного в Arbeitsagentur; (3) трудоустройство в стране ЕС с обязательной государственной страховкой, затем возврат. Внутри PKV существует право на внутренний тарифный переход по § 204 VVG — без проверки здоровья, с сохранением Altersrückstellungen (пенсионных резервов). Пример из практики: смена тарифа снизила взнос с 810 до 690 €/мес. (экономия 4 680 €/год) без потери покрытия.

Взносы PKV выросли на 13–18%. Это законно?​

Средний рост взносов PKV в 2026 году — 13%, отдельные тарифы — до 60%+ (в 2025 среднее повышение было 18%). Повышение законно, если страховщик соблюдает формальные требования VVG. Однако не каждое повышение правомерно — если уведомление содержит формальные ошибки, можно оспорить и вернуть переплату за 3 года (в отдельных случаях — до 10 лет). Доступные инструменты: (1) внутренний тарифный переход по § 204 VVG; (2) увеличение Selbstbehalt (франшизы); (3) Sonderkündigungsrecht (особое право расторжения) — действует в течение 2 месяцев после получения уведомления о повышении.

Что будет, если жить в Германии без медстраховки?​

С 2009 года медицинская страховка обязательна для всех жителей Германии. Последствия отсутствия: (1) при позднем оформлении GKV — Nachzahlung (обратный платёж) за весь незастрахованный период по ставке ~50% от стандартного взноса; (2) проценты и пени сверху; (3) без страховки невозможно продлить вид на жительство, зарегистрироваться в университете и пройти ряд бюрократических процедур; (4) врачи могут отказать в неэкстренном лечении. Пример: 6 месяцев без страховки при взносе 450 €/мес. = ~1 350 € обратный платёж. Оформление страховки с первого дня в Германии исключает эти последствия.

Медстраховка для фрилансеров: почему 800+ €/мес. и как снизить?​

Фрилансеры в GKV платят полную ставку (~17,5% в 2026) без субсидии работодателя. Минимальный взнос — ~220 €/мес. (даже при нулевом доходе), максимальный — свыше 1 000 €/мес. Факторы, влияющие на размер взноса: (1) Zusatzbeitrag различается между кассами — смена кассы может дать экономию 100+ €/год; (2) взносы рассчитываются от прибыли (Gewinn), а не от выручки — стоит проверить корректность расчёта; (3) для творческих профессий доступна Künstlersozialkasse (KSK), которая покрывает 50% взносов; (4) 100% базовых взносов на здравоохранение и Pflegeversicherung учитываются в налоговой декларации как вычет.

Familienversicherung: кто имеет право на бесплатную страховку?​

Familienversicherung — бесплатное совместное страхование в GKV. Распространяется на супруга(у) без дохода или с доходом ниже порога (~505 €/мес.) и детей до 18 лет (до 25 при учёбе). В PKV аналога нет — каждый член семьи оплачивается отдельно. Это ключевой аргумент в пользу GKV при планировании семьи: двое детей и неработающий супруг в GKV — бесплатно, в PKV — 3 дополнительных полиса.

Источники​