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Krankenversicherung

In Deutschland ist die Krankenversicherung Pflicht für alle.

Zwei Systeme im Überblick​

GKV (gesetzlich)PKV (privat)
Vollständiger NameGesetzliche KrankenversicherungPrivate Krankenversicherung
Beitrag~17,5% vom Einkommen (14,6% Grundbeitrag + ~2,9% durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026; Arbeitgeber zahlt die Hälfte)Festbetrag, abhängig von Alter und Gesundheit
LeistungenStandardisiert für alleIndividuell, oft umfangreicher
FamilieKostenlos (Familienversicherung) bei Einkommen des Familienmitglieds unter 565€/Monat (2026)Jedes Mitglied zahlt separat

Wer kann PKV wählen?​

  • Angestellte mit Einkommen über 77.400 €/Jahr (2026)
  • Selbstständige und Freiberufler
  • Beamte

GKV — Gesetzliche Krankenversicherung​

Vorteile​

  • Beitrag einkommensabhängig
  • Kostenlose Familienversicherung (bei Einkommen unter 565€/Monat, 2026)
  • Einfacher Wechsel zurück

Nachteile​

  • Eingeschränkte Arztwahl
  • Längere Wartezeiten bei Fachärzten
  • Geringere Leistungen (z.B. Zahnersatz)

Beliebte Krankenkassen​

TK (Techniker), Barmer, DAK, AOK

PKV — Private Krankenversicherung​

Vorteile​

  • Schnellerer Zugang zu Ärzten
  • Umfangreichere Leistungen
  • Bessere Bedingungen im Krankenhaus

Nachteile​

  • Beiträge steigen mit dem Alter
  • Wechsel zurück zur GKV nach 55 praktisch unmöglich (Verschärfung ab 2026)
  • Familie nicht inklusive
Wichtig für Selbstständige

Wenn du als Freiberufler PKV gewählt hast, ist der Wechsel zurück zur GKV schwierig. Überlege gut, besonders wenn du eine Familie planst.

Entscheidungshilfe​

SituationEmpfehlung
Jung, gesund, hohes Einkommen, keine FamiliePKV kann vorteilhaft sein
FamilienplanungEher GKV
Selbstständig mit schwankendem EinkommenEher GKV
BeamtePKV (Staat übernimmt Teil der Kosten)

Die wichtigsten Zahlen​

  • 77.400 € Versicherungspflichtgrenze (2026)
  • 14,6% allgemeiner Beitragssatz GKV (+ Zusatzbeitrag)
  • Ab 55 Jahren — Wechsel zurück zur GKV praktisch unmöglich (seit 2026)
  • 0 € kostet die Familienversicherung für Ehepartner und Kinder in der GKV

FAQ​

Die PKV-Falle: Beiträge steigen, Rückkehr in die GKV blockiert. Was tun?​

Die Rückkehr von der PKV in die GKV ist gesetzlich eingeschränkt und ab 55 Jahren praktisch unmöglich (§ 6 Abs. 3a SGB V, verschärft 2026). Vor 55: (1) Angestelltenverhältnis mit Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze (77.400 €/Jahr, 2026); (2) Arbeitslosmeldung bei der Arbeitsagentur; (3) Beschäftigung in einem EU-Land mit Pflichtversicherung, dann Rückkehr. Innerhalb der PKV: Es besteht ein gesetzliches Recht auf internen Tarifwechsel nach § 204 VVG — ohne Gesundheitsprüfung, Altersrückstellungen bleiben erhalten. Beispiel: Tarifwechsel senkte den Beitrag von 810 auf 690 €/Monat (Ersparnis 4.680 €/Jahr) ohne Leistungsverlust.

PKV-Beiträge um 13–18 % gestiegen. Ist das rechtmäßig?​

Die durchschnittliche PKV-Beitragserhöhung 2026 beträgt 13 %, einzelne Tarife steigen um 60 %+ (2025: durchschnittlich 18 %). Erhöhungen sind legal, wenn der Versicherer die formalen VVG-Anforderungen erfüllt. Allerdings ist nicht jede Erhöhung rechtmäßig — bei formalen Fehlern im Mitteilungsschreiben kann angefochten und bis zu 3 Jahre Überzahlung zurückgefordert werden. Verfügbare Instrumente: (1) interner Tarifwechsel nach § 204 VVG; (2) Selbstbehalt erhöhen; (3) Sonderkündigungsrecht innerhalb von 2 Monaten nach Erhalt des Erhöhungsschreibens nutzen.

Was passiert, wenn man in Deutschland ohne Krankenversicherung lebt?​

Seit 2009 ist die Krankenversicherung für alle in Deutschland lebenden Personen Pflicht. Folgen einer Lücke: (1) bei späterer GKV-Anmeldung Nachzahlung für den gesamten unversicherten Zeitraum zu ~50 % des regulären Beitrags; (2) Zinsen und Säumniszuschläge obendrauf; (3) ohne Versicherung kann der Aufenthaltstitel nicht verlängert werden; (4) Ärzte können nicht-notfallmäßige Behandlung ablehnen. Beispiel: 6 Monate ohne Versicherung bei 450 €/Monat Beitrag = ~1.350 € Nachzahlung. Eine Versicherung ab dem ersten Tag in Deutschland schließt diese Folgen aus.

Krankenversicherung für Selbstständige: Warum 800+ €/Monat und wie senken?​

Selbstständige in der GKV zahlen den vollen Beitragssatz (~17,5 % in 2026) ohne Arbeitgeberanteil. Mindestbeitrag: ~220 €/Monat (auch bei Nulleinkommen); Höchstbeitrag: über 1.000 €/Monat. Einflussfaktoren auf die Beitragshöhe: (1) Krankenkasse wechseln — Zusatzbeiträge variieren, Ersparnis 100+ €/Jahr; (2) sicherstellen, dass Beiträge vom Gewinn (nicht Umsatz) berechnet werden; (3) bei kreativen Berufen: Antrag bei der Künstlersozialkasse (KSK), die 50 % der Beiträge übernimmt; (4) 100 % der Basisbeiträge für Kranken- und Pflegeversicherung in der Steuererklärung absetzen.

Familienversicherung: Wer hat Anspruch auf kostenlosen Versicherungsschutz?​

Die Familienversicherung ist die kostenlose Mitversicherung von Familienangehörigen in der GKV. Sie gilt für Ehepartner ohne Einkommen oder mit Einkommen unter der Grenze (~505 €/Monat) und Kinder bis 18 (bis 25 bei Studium). In der PKV gibt es kein Äquivalent — jedes Familienmitglied zahlt eigene Beiträge. Das ist das Hauptargument für die GKV bei Familienplanung: Zwei Kinder und ein nicht berufstätiger Ehepartner kosten in der GKV nichts extra; in der PKV sind das 3 zusätzliche Policen.

Quellen​