Privathaftpflicht, BU & Co: Welche Versicherungen du wirklich brauchst

In Deutschland gelten drei Versicherungen als prioritär: Privathaftpflicht (persönliche Haftung, 40–80€/Jahr), Berufsunfähigkeitsversicherung (Schutz der Arbeitskraft, 3–5% vom Brutto) und Krankenversicherung (gesetzlich vorgeschrieben). Der Rest — Hausrat (Hausbesitz), Rechtsschutz (Rechtsschutz), Reiseversicherungen — hängt von der Lebenssituation und den Vermögenswerten ab.

Die Versicherungs-Pyramide

Von unten nach oben: Erst Existenzielles absichern, dann Extras.

                    △ Nice-to-have
                   ╱ ╲  (Reisegepäck, Glasbruch)
                  ╱   ╲
                 ╱     ╲
                ╱ Situationsabhängig ╲
               ╱  (Hausrat, Rechtsschutz)  ╲
              ╱                             ╲
             ╱         ESSENTIELL           ╲
            ╱   (Haftpflicht, BU, Kranken)   ╲
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Stufe 1: Essentielle Versicherungen

Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflicht (Privathaftpflichtversicherung) ist die am weitesten verbreitete freiwillige Versicherung in Deutschland: über 85% der Haushalte haben sie abgeschlossen [1].

Du beschädigst fremdes Eigentum oder verletzt jemanden? Ohne Haftpflicht zahlst du persönlich — bis zur Privatinsolvenz.

Was sie abdeckt	Beispiel
Personenschäden	Du fährst jemanden mit dem Fahrrad um → Behandlungskosten, Schmerzensgeld
Sachschäden	Du schmeißt beim Freund den Laptop runter
Vermögensschäden	Du löschst versehentlich wichtige Daten
Mietsachschäden	Du beschädigst die gemietete Wohnung

Was du brauchst:

Kriterium	Empfehlung
Deckungssumme	Mind. 10 Mio. € pauschal
Mietsachschäden	Inklusive
Schlüsselverlust	Inklusive
Gefälligkeitsschäden	Inklusive
Kosten	40-80€/Jahr

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, Berufsunfähigkeitsversicherung) zahlt eine Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Etwa jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig [2]. Die staatliche Erwerbsminderungsrente deckt im Durchschnitt 35% des letzten Bruttoeinkommens ab und wird nur gezahlt, wenn man vollständig nicht mehr als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kann [3].

Staatliche Erwerbsminderungsrente	BU
~35% des letzten Bruttos	60-80% des Nettos versichern
Nur bei unter 3 Std. Arbeitsfähigkeit	Ab Berufsunfähigkeit
Für JEDEN Beruf	Für DEINEN Beruf

Was du brauchst:

Kriterium	Empfehlung
BU-Rente	60-80% des Nettoeinkommens
Laufzeit	Bis 67 Jahre
Verzicht auf abstrakte Verweisung	JA (wichtig!)
Nachversicherungsgarantie	JA
Kosten	3-5% des Bruttoeinkommens

Je früher, desto besser

BU-Beiträge werden nach Alter und Gesundheitszustand berechnet. Mit 25 und gesund = günstig. Mit 35 und Vorerkrankungen = teuer oder Ausschlüsse.

Krankenversicherung

Krankenversicherung (Krankenversicherung) ist gesetzlich vorgeschrieben in Deutschland — ohne Ausnahmen.

Entweder GKV (gesetzliche Krankenversicherung, gesetzlich) oder PKV (private Krankenversicherung, privat). Arbeitnehmer mit Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze (69.300€ brutto pro Jahr ab 2025) sind automatisch in der GKV versichert [4].

Stufe 2: Situationsabhängige Versicherungen

Hausratversicherung

Brauchst du wenn: Wertvoller Hausrat, Einbruchrisiko, teure Elektronik

Schadenfall	Abgedeckt
Einbruchdiebstahl	✅
Brand, Blitzschlag	✅
Leitungswasserschaden	✅
Sturm, Hagel	✅
Eigene Unachtsamkeit	❌

Typische Kosten: 50-150€/Jahr

Sinnvoll für: Menschen mit >5.000€ Hausratswert

Auslandsreise-Krankenversicherung

Brauchst du wenn: Du reist außerhalb der EU

Situation	GKV-Schutz	Auslandsreise-KV
EU mit EHIC	✅	Zusätzlich sinnvoll
USA, Asien, etc.	❌	PFLICHT
Rücktransport	❌	✅

Typische Kosten: 10-20€/Jahr — lohnt sich fast immer

Rechtsschutzversicherung

Brauchst du wenn: Häufige Konflikte möglich (Mietrecht, Arbeitsrecht)

Bereich	Typische Fälle
Mietrecht	Streit mit Vermieter, Kaution
Arbeitsrecht	Kündigung, Zeugnis
Verkehrsrecht	Unfälle, Bußgelder
Privatrecht	Kaufverträge

Typische Kosten: 150-300€/Jahr

Alternative: Gewerkschaftsmitgliedschaft (für Arbeitsrecht), Mieterbund (für Mietrecht)

Stufe 3: Meist überflüssige Versicherungen

❌ Nicht empfohlen

Versicherung	Warum nicht	Alternative
Handyversicherung	Teuer, viele Ausschlüsse	Selbst sparen
Sterbegeldversicherung	Schlechte Rendite	ETF-Sparplan
Glasbruchversicherung	Selten, geringe Kosten	Selbst zahlen
Reisegepäckversicherung	Hausrat deckt oft ab, niedrige Erstattung	Prüfen, ob nötig
Krankenhaustagegeld	Dopplung mit Krankengeld	Nicht nötig
Restschuldversicherung	Extrem teuer, viele Ausschlüsse	BU absichern

Selbstversicherung

Für kleine Risiken: Notgroschen aufbauen statt Versicherung. Du sparst die Prämien und behältst die Kontrolle.

Die häufigsten Fehler

❌ Typisches Verhalten	✅ Gute Praxis
BU aufschieben "bis es sich lohnt"	Früh abschließen = günstiger
Jede Versicherung einzeln abschließen	Bündel-Rabatte nutzen
Zu niedrige Deckungssummen	Haftpflicht: mind. 10 Mio.
Versicherung für Kleinigkeiten	Selbstbehalt erhöhen
Nie die Verträge überprüfen	Jährlich checken, wechseln

Checkliste nach Lebenssituation

Student/Azubi (unter 25, bei Eltern mitversichert)

• Privathaftpflicht (oft über Eltern, prüfen!)
• Auslandsreise-KV für Auslandssemester

Berufseinsteiger

• Eigene Privathaftpflicht
• BU so früh wie möglich
• Auslandsreise-KV

Erste eigene Wohnung

• Privathaftpflicht (mit Mietsachschäden)
• BU
• Hausrat (wenn wertvoller Besitz)

Familie mit Kindern

• Privathaftpflicht (Familie in einem Vertrag)
• BU für beide Verdiener
• Risikolebensversicherung (für den Hauptverdiener)
• Hausrat

So findest du die richtige Versicherung

1. Bedarf klären

• Welches Risiko will ich absichern?
• Kann ich das Risiko selbst tragen?
• Ist es existenzbedrohend?

2. Vergleichen

Nutze Vergleichsportale:

• check24.de
• verivox.de
• finanztip.de (für Empfehlungen)

3. Auf Details achten

• Deckungssumme ausreichend?
• Wichtige Leistungen inklusive?
• Wartezeiten?
• Kündigungsfristen?

4. Regelmäßig überprüfen

• Jährlich Beiträge vergleichen
• Bei Lebensänderungen anpassen
• Unnötige Versicherungen kündigen

Die wichtigsten Zahlen

• 1 von 4 — Anteil der Arbeitnehmer, die vor der Rente berufsunfähig werden [2]
• 10 Mio. € — minimal empfohlene Deckungssumme Haftpflicht [5]
• 40-80€ — Preisspanne für Haftpflicht pro Jahr
• 3-5% vom Brutto — Orientierung für BU-Beiträge
• 35% — durchschnittliche Erwerbsminderungsrente als Prozentsatz des letzten Bruttos [3]

FAQ

Bin ich über meine Eltern noch mitversichert? Haftpflicht: Oft bis 25 und während erster Ausbildung. Krankenversicherung: Bis 25 (Familienversicherung GKV). Immer beim Versicherer prüfen!

Lohnt sich eine BU auch bei Bürojob? Ja. Psychische Erkrankungen sind Hauptursache für Berufsunfähigkeit — unabhängig vom Beruf.

Kann ich die Versicherungen von der Steuer absetzen? Teilweise. Haftpflicht und BU als Sonderausgaben (abzugsfähige Ausgaben), aber oft ist der Höchstbetrag schon durch Kranken-/Rentenversicherung (Kranken- und Rentenversicherung) ausgeschöpft [6].

Quellen

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Privathaftpflichtversicherung: Verbreitung und Bedeutung. GDV, 2024. https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/privathaftpflicht
2. Deutsche Rentenversicherung. Erwerbsminderungsrenten: Statistik und Ursachen. DRV Bund, 2024. https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Rentenarten-und-Leistungen/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html
3. Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS). Erwerbsminderungsrente: Leistungshöhe und Voraussetzungen. BMAS, 2024. https://www.bmas.de/DE/Soziales/Sozialversicherung/Rente-und-Altersvorsorge/erwerbsminderungsrente.html
4. Bundesministerium für Gesundheit. Versicherungspflichtgrenze 2026. BMG, 2025. https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/grundprinzipien/versicherungspflicht.html
5. Bund der Versicherten (BdV). Privathaftpflicht: Empfohlene Deckungssummen. BdV, 2024. https://www.bundderversicherten.de/Verbrauchertipps/Privathaftpflicht
6. Bundesministerium der Finanzen. Sonderausgaben: Versicherungsbeiträge steuerlich absetzen. BMF, 2025. https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Weitere_Steuerthemen/sonderausgaben.html