Privathaftpflicht, BU и другие: обзор страховок в Германии

В Германии три страховки считаются приоритетными: Privathaftpflicht (личная ответственность, 40–80€/год), Berufsunfähigkeitsversicherung (защита трудоспособности, 3–5% от брутто) и Krankenversicherung (медицинская, обязательна по закону). Остальные — Hausrat (домашнее имущество), Rechtsschutz (правовая защита), travel-страховки — зависят от жизненной ситуации и активов.

Как обычно классифицируют страховки

Снизу вверх: от базовой защиты к дополнительной.

                    △ Дополнительные
                   ╱ ╲  (Reisegepäck, Glasbruch)
                  ╱   ╲
                 ╱     ╲
                ╱ По ситуации ╲
               ╱  (Hausrat, Rechtsschutz)  ╲
              ╱                             ╲
             ╱     Часто рекомендуемые      ╲
            ╱   (Haftpflicht, BU, Kranken)   ╲
           ▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔▔

Часто рекомендуемые страховки

Privathaftpflichtversicherung

Privathaftpflicht (страхование личной ответственности) — самая распространённая добровольная страховка в Германии: её оформили более 85% домохозяйств [1].

Покрывает ущерб, который вы случайно причинили другим людям или их имуществу. В Германии действует принцип неограниченной личной ответственности — вы отвечаете своим имуществом без верхнего лимита.

Что покрывает	Пример
Травмы людей	Сбили кого-то на велосипеде → лечение, компенсация
Ущерб имуществу	Уронили ноутбук у друга
Финансовые потери	Случайно удалили важные данные
Ущерб арендованному жилью	Повредили съёмную квартиру

На что обращают внимание:

Критерий	Типичные значения
Сумма покрытия (Deckungssumme)	От 10 млн €
Mietsachschäden (ущерб арендованному имуществу)	Включено
Schlüsselverlust (потеря ключей)	Включено
Gefälligkeitsschäden (ущерб при помощи друзьям)	Включено
Стоимость	40–80€/год

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, страхование от потери трудоспособности) выплачивает пенсию, если вы не можете работать по своей профессии.

Примерно каждый четвёртый работник в Германии становится нетрудоспособным до достижения пенсионного возраста [2]. Государственная Erwerbsminderungsrente (пенсия при снижении трудоспособности) покрывает в среднем 35% от последнего брутто-дохода и выплачивается только при полной неспособности работать более 3 часов в день на любой работе [3].

Государственная Erwerbsminderungsrente	BU
~35% от последнего брутто	Застраховать 60-80% нетто
Только при менее 3 часов трудоспособности	С момента нетрудоспособности
Для любой работы	Для ВАШЕЙ профессии

На что обращают внимание:

Критерий	Типичные значения
BU-рента	60–80% от нетто-дохода
Срок действия	До 67 лет
Verzicht auf abstrakte Verweisung (отказ от абстрактной отсылки)	Важный пункт договора
Nachversicherungsgarantie (гарантия дострахования)	Позволяет увеличить покрытие без нового медосмотра
Стоимость	3–5% от брутто-дохода

Возраст и здоровье влияют на взносы

BU-взносы рассчитываются по возрасту и состоянию здоровья на момент оформления. Чем моложе и здоровее — тем ниже взносы.

Krankenversicherung

Krankenversicherung (медицинское страхование) обязательна по закону в Германии — без исключений.

Существует два варианта: GKV (gesetzliche Krankenversicherung, государственная) или PKV (private Krankenversicherung, частная). Наёмные работники с доходом ниже порога обязательного страхования (69 300€ брутто в год на 2025 год) автоматически застрахованы в GKV [4].

Уровень 2: По ситуации

Hausratversicherung

Hausratversicherung (страхование домашнего имущества) покрывает ущерб мебели, электронике и личным вещам в результате кражи, пожара, затопления или стихийных бедствий.

Актуальна при наличии ценного имущества, риске взлома или дорогой электроники.

Страховой случай	Покрыто
Кража со взломом	✅
Пожар, молния	✅
Затопление	✅
Шторм, град	✅
Собственная неосторожность	❌

Типичная стоимость: 50–150€/год

Auslandsreise-Krankenversicherung

Auslandsreise-Krankenversicherung (медицинская страховка для зарубежных поездок) необходима при путешествиях за пределы ЕС, так как GKV там не действует.

Ситуация	Покрытие GKV	Auslandsreise-KV
ЕС с EHIC (европейская карта страхования)	✅	Дополнительно полезно
США, Азия и другие страны	❌	Необходима
Медицинская репатриация	❌	✅

Типичная стоимость: 10–20€/год

Rechtsschutzversicherung

Rechtsschutzversicherung (страхование правовой защиты) покрывает юридические расходы в спорах — актуальна при конфликтах с арендодателями, работодателями или в ДТП.

Область	Типичные случаи
Mietrecht (арендное право)	Споры с арендодателем, залог
Arbeitsrecht (трудовое право)	Увольнение, характеристика
Verkehrsrecht (дорожное право)	ДТП, штрафы
Privatrecht (частное право)	Договоры купли-продажи

Типичная стоимость: 150–300€/год

Страховки со спорной ценностью

Аргументы против

Страховка	Критика	Альтернатива
Handyversicherung	Высокая цена, много исключений	Откладывать самим
Sterbegeldversicherung	Низкая доходность	ETF-сберплан
Glasbruchversicherung	Редкие случаи, низкие расходы	Платить самим
Reisegepäckversicherung	Часто покрывает Hausrat	Проверить покрытие
Krankenhaustagegeld	Может дублировать больничный	Проверить необходимость
Restschuldversicherung	Высокая стоимость, много исключений	Рассмотреть BU

Принцип самострахования

Для небольших рисков некоторые предпочитают создать финансовую подушку вместо страховки — экономия на премиях и больше контроля.

На что обращают внимание

Распространённый подход	Альтернативный подход
Откладывать BU на потом	Раннее оформление = ниже взносы
Оформлять каждую страховку отдельно	Пакетные тарифы могут быть выгоднее
Низкие суммы покрытия	Haftpflicht: рекомендуют от 10 млн €
Страховать мелочи	Выше франшиза = ниже премия
Редко проверять договоры	Ежегодный пересмотр условий

Чеклист по жизненной ситуации

Студент/Azubi (до 25 лет, застрахован через родителей)

Privathaftpflicht (часто через родителей, проверьте условия!)
Auslandsreise-KV для семестра за границей

Начало карьеры

Собственная Privathaftpflicht
BU как можно раньше
Auslandsreise-KV

Первое собственное жильё

Privathaftpflicht (с покрытием Mietsachschäden — ущерб арендованному жилью)
BU
Hausrat (если ценное имущество)

Семья с детьми

Privathaftpflicht (семья в одном договоре)
BU для обоих работающих
Risikolebensversicherung (срочное страхование жизни — для основного кормильца)
Hausrat

Ключевые цифры

1 из 4 — доля работников, которые становятся нетрудоспособными до пенсии [2]
10 млн € — минимальная рекомендуемая сумма покрытия Haftpflicht [5]
40–80€ — диапазон цен на Haftpflicht в год
3–5% от брутто-дохода — ориентир для взносов BU
35% — средний размер государственной Erwerbsminderungsrente от последнего брутто [3]

Частые вопросы

Застрахован ли я ещё через родителей? Privathaftpflicht: часто до 25 лет и во время первого обучения. Krankenversicherung: до 25 лет (Familienversicherung, семейное страхование в GKV). Условия зависят от конкретного полиса — уточняйте у страховщика.

Актуальна ли BU при офисной работе? Психические заболевания — одна из частых причин нетрудоспособности, независимо от типа профессии.

Можно ли списать страховки с налогов? Частично. Haftpflicht и BU учитываются как особые расходы (Sonderausgaben, вычитаемые расходы), но есть лимиты, которые часто уже исчерпаны взносами на Kranken- и Rentenversicherung (медицинское и пенсионное страхование) [6].

Источники

Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Privathaftpflichtversicherung: Verbreitung und Bedeutung. GDV, 2024. https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/privathaftpflicht
Deutsche Rentenversicherung. Erwerbsminderungsrenten: Statistik und Ursachen. DRV Bund, 2024. https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html
Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS). Erwerbsminderungsrente: Leistungshöhe und Voraussetzungen. BMAS, 2024. https://www.bmas.de/DE/Soziales/Rente-und-Altersvorsorge/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente.html
Bundesministerium für Gesundheit. Versicherungspflichtgrenze 2025. BMG, 2024. https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/grundprinzipien/versicherungspflicht.html
Bund der Versicherten (BdV). Privathaftpflicht: Empfohlene Deckungssummen. BdV, 2024. https://www.bundderversicherten.de/Verbrauchertipps/Privathaftpflicht
Bundesministerium der Finanzen. Sonderausgaben: Versicherungsbeiträge steuerlich absetzen. BMF, 2024. https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Weitere_Steuerthemen/Abgabenordnung/sonderausgaben.html

Как обычно классифицируют страховки​

Часто рекомендуемые страховки​

Privathaftpflichtversicherung​

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)​

Krankenversicherung​

Уровень 2: По ситуации​

Hausratversicherung​

Auslandsreise-Krankenversicherung​

Rechtsschutzversicherung​

Страховки со спорной ценностью​

Аргументы против​

На что обращают внимание​

Чеклист по жизненной ситуации​

Студент/Azubi (до 25 лет, застрахован через родителей)​

Начало карьеры​

Первое собственное жильё​

Семья с детьми​

Ключевые цифры​

Частые вопросы​

Источники​