Другие страховки

Кроме обязательных Krankenversicherung и Privathaftpflicht существуют дополнительные страховки. Самые полезные — Hausrat (имущество), Rechtsschutz (юридическая защита) и Auslandskrankenversicherung (заграница). Нужность каждой зависит от вашей ситуации: наличия дорогого имущества, иждивенцев, ипотеки или частых поездок.

Hausratversicherung — страхование имущества

Hausratversicherung (страхование домашнего имущества) покрывает ваше имущество в квартире от пожара, кражи со взломом, затопления и вандализма [1].

Актуальна при	Менее актуальна при
Имущество стоимостью свыше €10 000	Имущество менее €5 000
Собственное жильё	Съёмное жильё с минимальной обстановкой
Дорогостоящая техника, мебель, украшения	Базовая мебель и техника

Стоимость зависит от суммы покрытия, района проживания и франшизы. Типичный диапазон: €50–150 в год для покрытия €30 000–50 000 [2].

Rechtsschutzversicherung — юридическая защита

Rechtsschutzversicherung (страхование юридической защиты) покрывает расходы на адвокатов, судебные издержки и экспертизы в спорах [3].

Типичные области покрытия:

• Трудовые споры — Arbeitsrecht (споры с работодателем)
• Аренда — Mietrecht (споры с арендодателем)
• ДТП — Verkehrsrecht (споры на дороге)
• Договоры — Vertragsrecht (споры по договорам)

Срок ожидания

Договор включает Wartezeit (период ожидания) — обычно 3 месяца с момента заключения. Нельзя застраховаться, когда спор уже начался [4].

Стоимость зависит от объёма покрытия и самоучастия (Selbstbeteiligung). Типичный диапазон: €150–300 в год [5].

Auslandskrankenversicherung — страховка для путешествий

Auslandskrankenversicherung (страховка для заграничных поездок) покрывает медицинские расходы за границей и медицинскую репатриацию [6].

Для поездок в страны ЕС действует EHIC (European Health Insurance Card) — европейская карта медицинского страхования. Она покрывает экстренную помощь, но не покрывает репатриацию и лечение хронических заболеваний [7]. Auslandskrankenversicherung закрывает эти пробелы.

За пределами ЕС базовая немецкая страховка не действует — Auslandskrankenversicherung обязательна.

Стоимость для годового покрытия всех поездок: €10–20 в год на человека [8].

Risikolebensversicherung — срочное страхование жизни

Risikolebensversicherung (срочное страхование жизни) выплачивает оговорённую сумму вашей семье в случае смерти застрахованного в период действия договора [9].

Актуальна при	Менее актуальна при
Есть ипотека	Нет иждивенцев
Есть дети или неработающий супруг	Нет долгов
Один основной кормилец в семье	Оба партнёра работают и финансово независимы

Стоимость зависит от возраста, здоровья, суммы покрытия и срока договора. Типичный пример: €100–300 в год за покрытие €200 000 для здорового 35-летнего некурящего на срок 20 лет [10].

Страховки с сомнительным соотношением цена/польза

Эти страховки имеют высокую стоимость относительно покрываемых рисков или дублируют уже имеющееся покрытие [11].

Страховка	Проблема
Handyversicherung (телефон)	Стоимость €5–10/месяц при франшизе €50–100. За 2 года можно купить новый телефон
Glasversicherung (стекло, керамика)	Покрывает разбитые варочные панели, стеклянные столы. Страховые случаи редки, франшиза высокая
Insassenunfallversicherung (пассажиры авто)	Дублирует Kfz-Haftpflicht, которая уже покрывает вред пассажирам
Reisegepäckversicherung (багаж)	Часто уже покрывается премиальными кредитными картами или Hausratversicherung
Sterbegeldversicherung (похороны)	Доходность ниже инфляции. Выгоднее держать €5 000–10 000 в ликвидных накоплениях

Приоритеты

1. Обязательно: Krankenversicherung, Privathaftpflicht
2. Важно: Berufsunfähigkeitsversicherung (при зависимости дохода от трудоспособности)
3. По ситуации: Hausrat, Rechtsschutz, Risikoleben (зависит от имущества, иждивенцев, долгов)
4. Для путешествий: Auslandskrankenversicherung (особенно за пределами ЕС)

Источники

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Hausratversicherung: Schutz für Hab und Gut", https://www.gdv.de/de/themen/news/hausratversicherung-schutz-fuer-hab-und-gut-24056 (доступ: январь 2025)

2. Stiftung Warentest, "Hausratversicherung: So finden Sie die richtige Police", https://www.test.de/Hausratversicherung-im-Test-1089013-0/ (доступ: январь 2025)

3. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Rechtsschutzversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/rechtsschutzversicherung-4212 (доступ: январь 2025)

4. Bund der Versicherten e.V., "Rechtsschutzversicherung: Wartezeiten beachten", https://www.bundderversicherten.de/Verbrauchertipps/Rechtsschutzversicherung (доступ: январь 2025)

5. Verbraucherzentrale, "Rechtsschutzversicherung: Wann sie sich lohnt", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/rechtsschutzversicherung-wann-sie-sich-lohnt-10935 (доступ: январь 2025)

6. Bundesministerium für Gesundheit, "Krankenversicherungsschutz im Ausland", https://www.bundesgesundheitsministerium.de/krankenversicherungsschutz-ausland (доступ: январь 2025)

7. Europäische Kommission, "Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC)", https://ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=563&langId=de (доступ: январь 2025)

8. Stiftung Warentest, "Auslandskrankenversicherung im Test", https://www.test.de/Auslandskrankenversicherung-im-Test-4189096-0/ (доступ: январь 2025)

9. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), "Risikolebensversicherung", https://www.gdv.de/de/themen/versicherungen/lebensversicherung/risikolebensversicherung-4210 (доступ: январь 2025)

10. Stiftung Warentest, "Risikolebensversicherung: Günstige Policen für junge Familien", https://www.test.de/Risikolebensversicherung-im-Test-4804711-0/ (доступ: январь 2025)

11. Verbraucherzentrale, "Diese Versicherungen können Sie sich sparen", https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/diese-versicherungen-koennen-sie-sich-sparen-10607 (доступ: январь 2025)