Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, Berufsunfähigkeitsversicherung) zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit oder Verletzung zu 50% oder mehr nicht mehr ausüben kannst. Die staatliche Unterstützung bei Verlust der Arbeitsfähigkeit ist minimal, daher ist die BU ein Schlüsselelement des Einkommensschutzes für Arbeitnehmer in Deutschland.

Warum die staatliche Unterstützung nicht ausreicht

Bei Verlust der Arbeitsfähigkeit zahlt der Staat Erwerbsminderungsrente, aber nur unter strengen Bedingungen [1]:

• Volle Erwerbsminderung: kannst weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten (nicht nur deinem eigenen)
• Teilweise Erwerbsminderung: kannst 3-6 Stunden pro Tag arbeiten
• Mindestdauer: 5 Jahre im Rentensystem, davon 3 Jahre Beiträge in den letzten 5 Jahren

Durchschnittliche Erwerbsminderungsrente 2024 — €963/Monat (volle Erwerbsminderung), €481/Monat (teilweise) [2]. Für Einwanderer mit kurzer Betriebszugehörigkeit sind die Beträge noch niedriger.

Kritischer Unterschied: Der Staat zahlt nur, wenn du überhaupt nicht arbeiten kannst. BU-Versicherung zahlt, wenn du in deinem Beruf nicht arbeiten kannst — zum Beispiel kann ein Programmierer nach Handverletzung körperlich arbeiten, aber nicht programmieren.

Wichtige BU-Versicherungsparameter

Parameter	Typische Werte	Erläuterung
BU-Rente (monatliche Rente)	70–80% vom Nettoeinkommen	Betrag, den du monatlich bei Berufsunfähigkeit erhältst
Endalter (Laufzeit)	Bis zum Rentenalter (67 Jahre)	Wie lange die Versicherung Rente zahlt
BU-Definition	Kannst deinen Beruf zu 50%+ nicht ausüben	Ab wann Zahlungen beginnen
Nachversicherungsgarantie	Möglichkeit Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen	Bei Einkommenserhöhung, Heirat, Geburt Kind kannst du Deckung erhöhen [3]
Abstraktes Verweisung	Muss im Vertrag ausgeschlossen sein	Wenn enthalten, kann Versicherer Zahlung verweigern und auf andere Berufe verweisen

BU-Versicherungskosten

Kosten hängen von vier Faktoren ab:

Faktor	Einfluss auf Kosten
Beruf (Berufsgruppe)	Büroarbeit — Gruppe 1-2 (günstigste). Körperliche Arbeit — Gruppe 4-5 (teuer)
Alter bei Abschluss	Mit 25 Jahren — 2-3 mal günstiger als mit 40 Jahren
Gesundheitszustand	Chronische Erkrankungen erhöhen Kosten oder führen zur Ablehnung
Rentenhöhe	Je höher gewünschte monatliche Zahlung, desto teurer Versicherung

Ungefähre Kosten für Büroangestellte (IT, Finanzen, Beratung):

• Alter 30, Rente €1.500/Monat, bis 67: €80–120/Monat
• Alter 40, Rente €2.000/Monat, bis 67: €150–220/Monat

Für körperliche Berufe (Bau, Logistik) sind die Preise 2–3 mal höher.

Kritisch wichtig: Ehrlichkeit beim Abschluss

Gesundheitsfragen — Vertragsgrundlage

Beim BU-Abschluss füllst du einen detaillierten Gesundheitsfragebogen für die letzten 5-10 Jahre aus: alle Arztbesuche, Diagnosen, Behandlungen, Krankschreibungen. Wenn du Informationen verschweigst, verweigert die Versicherung die Zahlung auch nach Jahren — dies nennt sich Anfechtung (Vertragsanfechtung wegen vorsätzlicher Verschweigung von Tatsachen) [4].

Was tun:

• Fordere Krankenakten von Ärzten vor Ausfüllen des Fragebogens an
• Liste alles auf, woran du dich erinnerst — auch einmalige Besuche
• Bei Unsicherheit — angeben: besser Rückfrage vom Versicherer als Ablehnung in 10 Jahren
• Arbeite mit unabhängigem Makler, der Fragebogen prüft

Alternativen bei Ablehnung oder hohem Preis

Wenn dir BU verweigert wurde oder der Preis zu hoch ist, gibt es drei Alternativen mit niedrigeren Anforderungen:

Option	Zahlungsbedingung	Kosten	Geeignet für
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)	Kannst überhaupt nicht arbeiten (unter 3 Std/Tag)	~40% der BU-Kosten	Körperliche Berufe mit hohem BU-Ablehnungsrisiko
Grundfähigkeitsversicherung	Verlust von Grundfähigkeiten: Gehen, Sehen, Hören, Hände benutzen	~50–60% der BU-Kosten	Büroangestellte mit Gesundheitsproblemen
Dread Disease (Schwere Krankheiten)	Diagnose: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, MS usw.	~30–50% der BU-Kosten	Ergänzung zur BU oder einzige Option bei Ablehnung

Kritischer Unterschied: BU zahlt monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit im Beruf. Alle Alternativen haben strengere Bedingungen — entweder volle Erwerbsunfähigkeit oder spezifische Diagnosen.

Wann BU abschließen

Optimale Zeit: 25-35 Jahre, vor Auftreten chronischer Erkrankungen. Mit jedem Jahr Verzögerung steigen Preis und Ablehnungsrisiko.

Faktor	Warum Zeit kritisch ist
Preis	Mit 30 kostet BU ~€100/Monat. Mit 40 — ~€180/Monat. Mit 50 — oft Ablehnung oder €300+/Monat
Gesundheit	Fragebogen fragt nach letzten 5-10 Jahren. Je älter, desto mehr Arztbesuche akkumuliert
Ablehnungsrisiko	Vor 30 — Ablehnung ~15%. Nach 40 — Ablehnung ~40-50%
Kumulierter Schutz	Wenn mit 30 abgeschlossen und mit 45 berufsunfähig — erhältst Rente bis 67. Wenn mit 45 abgeschlossen — Versicherung viel teurer

Für Einwanderer: Schließe in ersten 2-3 Jahren nach Umzug ab, solange noch gesund und Fragebogen noch nicht viele deutsche Arztbesuche akkumuliert hat.

Statistik: Warum BU wichtig ist

Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig [5]. Hauptursachen für Berufsunfähigkeit 2023 [6]:

Ursache	Anteil der Fälle
Psychische Erkrankungen (Depression, Burnout, Angststörungen)	31%
Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke)	21%
Krebs	18%
Herz-Kreislauf-Erkrankungen	9%
Unfälle	7%

Durchschnittsalter bei Eintritt der Berufsunfähigkeit — 47 Jahre. Das bedeutet potenziell 20 Jahre ohne Einkommen bis zur Rente.

FAQ

Keine Rechts- oder Finanzberatung.

Ich bin erst kürzlich nach Deutschland gezogen und arbeite weniger als 5 Jahre. Lohnt sich eine BU jetzt schon?

Ja, und je früher, desto besser. Die BU-Versicherung hängt nicht von der Beitragsdauer im Rentensystem ab — es ist eine private Versicherung, die ab Vertragsschluss greift. Im Unterschied zur staatlichen Erwerbsminderungsrente, die mindestens 5 Jahre Beitragszahlung erfordert [1], zahlt die BU ab Eintritt des Versicherungsfalls unabhängig vom Arbeitsstag. Für Einwanderer besonders wichtig: In den ersten Jahren besteht kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente — die BU ist der einzige Einkommensschutz. Zusätzlicher Vorteil eines frühen Abschlusses: Der Gesundheitsfragebogen umfasst die letzten 5-10 Jahre, und in den ersten Jahren nach dem Umzug nach Deutschland sind wenige Arztbesuche bei deutschen Ärzten aufgelaufen.

Ich war vor 3 Jahren beim Psychologen. Soll ich das beim BU-Antrag verschweigen?

Auf keinen Fall. Besuche bei Psychologen, Psychiatern, Psychotherapeuten gehören zu den am häufigsten überprüften Angaben, da psychische Erkrankungen Ursache Nr. 1 für Berufsunfähigkeit sind (31% der Fälle) [6]. Wenn du den Besuch verschweigst und 10 Jahre später einen Leistungsantrag stellst, wird der Versicherer die Krankenakten anfordern, die Verschweigung entdecken und die Leistung durch Anfechtung verweigern [4]. Was tun: (1) ehrlich angeben; (2) wenn der Besuch einmalig war und keine Diagnose vorliegt — eine Erklärung beifügen; (3) bei bestehender Diagnose — über einen unabhängigen Makler arbeiten, der anonyme Anfragen (Risikovoranfrage) an mehrere Gesellschaften schickt; (4) manche Gesellschaften akzeptieren mit Ausschluss psychischer Erkrankungen aus dem Versicherungsschutz — das ist besser als gar keine BU.

Die BU kostet €120/Monat — das sind 5% meines Nettos. Ist das normal?

Ein gängiger Richtwert liegt bei 2-5% des Nettoeinkommens für BU [3]. Bei Netto €2.400 sind das €48–120/Monat. €120 ist die Obergrenze dieses Bereichs. Wenn das Budget knapp ist, gibt es Optionen zur Kostenreduktion: (1) BU-Rente auf 60% des Nettos statt 80% senken; (2) Leistungsbeginn nach 6 Monaten statt 1 Monat wählen (Karenzzeit); (3) Grundfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen — kostet 50-60% der BU bei engerem Schutz. Abzuwägende Kompromisse: eine Verkürzung der Laufzeit auf 60 Jahre lässt 7 Jahre ohne Schutz bis zur Rente, und ein Vertrag mit abstrakter Verweisung ermöglicht dem Versicherer, die Leistung mit Verweis auf andere Berufe abzulehnen.

Mir wurde die BU wegen Rückenproblemen abgelehnt. Welche Alternativen funktionieren tatsächlich?

Eine BU-Ablehnung ist nicht das Ende. Drei Stufen von Alternativen in abnehmender Schutzwirkung: (1) Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) — zahlt, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kannst; niedrigere Gesundheitsanforderungen, Kosten ~40% der BU; (2) Grundfähigkeitsversicherung — zahlt bei Verlust bestimmter Fähigkeiten (Gehen, Sehen, Hände benutzen); bei Rückenproblemen kann der Abschluss schwierig sein, deckt aber andere Risiken ab; Kosten ~50-60% der BU; (3) Dread Disease (Schwere Krankheiten) — Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Erkrankung (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall); deckt Rückenprobleme nicht ab, ergänzt aber den Schutz; Kosten ~30-50% der BU. Kombinationen sind möglich — z.B. EU + Dread Disease.

Ich bin Freiberufler. Unterscheidet sich die BU für Selbstständige?

Grundsätzliche Unterschiede bei BU-Bedingungen für Selbstständige gibt es nicht — die Versicherung bewertet Berufsunfähigkeit genauso wie bei Angestellten. Aber es gibt Nuancen: (1) das Einkommen wird durch Steuerbescheide der letzten 3 Jahre nachgewiesen, nicht durch Gehaltsabrechnungen; (2) bei der Leistungsbeantragung ist es für Freiberufler schwieriger, die Berufsunfähigkeit zu beweisen — der Versicherer kann argumentieren, dass die Tätigkeit angepasst werden kann; (3) die BU-Rentenhöhe ist auf ~80% des durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten 3 Jahre begrenzt; (4) Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht erhalten keine Erwerbsminderungsrente — die BU bleibt der einzige Schutz [1]. Für Selbstständige mit wachsendem Einkommen ist die Nachversicherungsgarantie (Möglichkeit zur Erhöhung der Absicherung ohne neue Gesundheitsprüfung) einer der wichtigsten Parameter bei der Vertragswahl [3].

Quellen

1. Deutsche Rentenversicherung — Erwerbsminderungsrente: Voraussetzungen und Leistungen https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Rentenarten-und-Leistungen/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html (Stand: Januar 2025)

2. Deutsche Rentenversicherung — Statistik Erwerbsminderungsrente-Zahlungen 2024 https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Ueber-uns-und-Presse/Zahlen-und-Fakten/zahlen_und_fakten.html (Daten für 2024)

3. Bund der Versicherten — Nachversicherungsgarantie bei Berufsunfähigkeitsversicherung https://www.bundderversicherten.de/Berufsunf%C3%A4higkeitsversicherung/Nachversicherungsgarantie (Stand: Januar 2025)

4. BaFin — Anfechtung von Versicherungsverträgen wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherungen/Lebensversicherung/Anfechtung/anfechtung_node.html (aktuell 2025)

5. Deutsche Rentenversicherung — Risiko Berufsunfähigkeit: Jeder Vierte betroffen https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Rentenarten-und-Leistungen/Erwerbsminderungsrente/erwerbsminderungsrente_node.html (Statistik Stand 2024)

6. Deutsche Rentenversicherung — Ursachen für Erwerbsminderung 2023 https://www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Statistiken-und-Berichte/statistikpublikationen/rv_in_zeitreihen.html (Jahresbericht 2023)