Перейти к основному содержимому

Первое исследование Geldchen: два пути к стабильности

Привет, меня зовут Максим, я со-автор (+ИИ) вики о личных финансах в Германии Geldchen.
Мы уже собрали много статей по основным финансовым темам, но т.к. не было информации о том, какие темы обычно вызывают вопросы, сделали опрос и распространили его в русскоязычных Telegram-каналах.

Ниже опубликованы основные результаты: насколько финансово устойчивы люди из опрошенной выборки, их уровень сбережений и доходов, с какими сложными вопросами приходилось сталкиваться.
Исследование не академичное, оно сделано, чтобы понять направления будущих статей портала и разработки продуктов, но думаю, что некоторые найденные зависимости вполне универсальны.

Надеюсь, сможете найти для себя что-то новое в результатах или ответить на давние вопросы.

Спасибо, Максим - [email protected]

a
75%
стабильны по общим метрикам
резерв от 3 месяцев · 75%взрослые в Германии (BaFin 2022): тоже 75%
Три из четырёх покрывают расходы, оплатят внезапные €1 000 и продержатся три месяца без дохода.
b
€5 000
медиана опроса, в месяц на домохозяйство
Берлин, среднее€2 575Германия, медиана€3 176Пары с детьми€5 502медиана опроса ≈ €5 000
Как немецкая семья с детьми и вдвое выше среднего домохозяйства Берлина.
c
3×
частый стресс при резерве до 3 месяцев
резерв до 3 месяцев54%3 месяца и больше17%стресс из-за денег часто или почти каждый день
Три месяца базовых расходов - порог, ниже которого ежедневная тревога о деньгах втрое чаще.
d
Жильё
самая сложная тема, затем инвестиции и пенсия
Жильё: аренда или покупка53%Инвестиции42%Пенсионные права в Германии36%
Названо среди трёх самых сложных решений; одна и та же тройка у обеих групп.
Опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Выборка не репрезентативна.geldchen.com/research

Основные тезисы:

  • По распространённым метрикам, 75% опрошенных находятся в стабильном финансовом положении - ровно на уровне Германии в исследовании ОЭСР.
  • Половина домохозяйств (примерная медиана) имеет чистый доход от €5 тысяч. Это примерно уровень немецкой медианы для семей с детьми и около двух средних домохозяйств Берлина.
  • Самая заметная отметка: люди с денежным резервом от трёх месяцев базовых расходов отмечали высокий уровень финансовой тревожности в три раза реже, чем те, у кого такого резерва нет.
  • Жильё (покупка или аренда) - самая упоминаемая тема среди сложных вопросов.

Попытка интерпретации (две ключевые группы):

Стабильность и нестабильность связаны с доходом, резервом и, предположительно, уровнем трат (в первую очередь на жильё).

Нахождение в «стабильной» группе не гарантирует счастья: группы доходов не улучшали общую удовлетворённость.

  • Краткосрочная финансовая стабильность у многих опрошенных очевидна. Большинство - от трёх лет в Германии, с работой такого же уровня, как до переезда, или выше, с таким же или более высоким доходом, с денежным резервом.
  • С другой стороны, если сопоставить относительную группу доходов до переезда - жители больших городов, высшее образование, знание иностранных языков, стабильная работа (два дохода в семье), - можно предположить, что значительная часть группы сменила уровень дохода из верхних 10% на 50⁠–⁠60% внутри страны. Вероятно, у многих доходы и уровень жизни сами по себе не снизились, но сравнительный класс доходов (высокий → средний) изменил ощущение уровня жизни.

Что коррелировало с нестабильностью: группа с более низким доходом домохозяйства чаще из недавно приехавших (0⁠–⁠3 года), с работой ниже уровнем или в другом направлении.
Частично это временный эффект, и в то же время прямой ответ о важности активации карьеры (выход на прежний уровень) и/или активации партнёра.

Обе группы вопросом №1 отметили жильё - вероятно, с разных сторон. Для одних это большая (часто самая крупная) статья расходов и часть «базового бюджета» - у людей, переехавших совсем недавно, с относительно невысоким доходом. Для других это часть одного класса задач, «Инвестиции», вместе с вопросами долгосрочных финансов (пенсии) и финансовых продуктов.

Чтобы закрыть общую часть итогов: неожиданных открытий мы не увидели.

У выборки появилась явная цифра - 75% тех, кто сможет покрыть неожиданный расход в €1 тысячу, с работой прежнего уровня и денежным резервом от трёх месяцев. Это верно только для них, не для русскоязычного населения Германии в целом. Их интересы в укреплении своей позиции - инвестиции, собственное жильё, пенсия.

С другой стороны, и доля тех, у кого высок уровень почти ежедневного финансового стресса, значительна - на уровне 25%; вероятно, открыт вопрос о долгосрочной работе и накоплении базового резерва.
Их интересы распределены шире, но заметно включают страхование, базовые расходы и всё ещё жильё на первом месте, видимо, как главный расход. Это про путь к стабилизации, а не про нахождение там.

И к обзору исследования.

1. Кто в большинстве​

До 45 лет, до пяти лет в Германии, доход около €5 тысяч, работа как причина переезда.
Сохранили уровень работы, планируют остаться в Германии.

Молодые, недавно приехали, хорошо зарабатывают и в основном сохранили карьеру

Кто ответил: доли всех 118 опрошенных по шести вопросам. Сплошным цветом выделена самая большая группа в каждой панели.

самая большая группа остальные ответы a Возраст 0% 15% 30% 45% 60% 18–24 4% 25–34 36% 35–44 42% 45–54 19% Четыре из пяти моложе 45; никому не больше 54 b Как давно в Германии 0% 15% 30% 45% 60% Меньше года 6% 1–2 года 25% 3–5 лет 42% 6–10 лет 18% Больше 10 лет 9% Самая большая группа — приехавшие 3–5 лет назад c Главная причина переезда 0% 15% 30% 45% 60% Работа или бизнес 45% Безопасность или война 29% Учёба 9% Другое 8% Программы переселения 5% Партнёр или семья 3% Трое из десяти переехали из-за безопасности d Чистый доход домохозяйства в месяц 0% 10% 20% 30% 40% Меньше €2 000 8% €2 000–3 499 15% €3 500–4 999 23% €5 000–7 499 31% €7 500 или больше 13% Доход сильно меняется 4% Предпочитаю не отвечать 6% Половина указавших доход: €5 000 и больше e Работа по сравнению с работой до переезда 0% 15% 30% 45% 60% Похожая сфера, тот же уровень 43% Похожая сфера, уровень выше 19% Похожая сфера, уровень ниже 13% Учусь/переучиваюсь 7% Сейчас не работаю 6% До переезда не работал(а) 4% Другая сфера по выбору 3% Другая сфера вынужденно 3% Предпочитаю не отвечать 1% Большинство — в похожей сфере, на том же уровне или выше f Планы на 3–5 лет 0% 25% 50% 75% 100% Остаться в Германии 77% Пока не знаю 12% Переехать в другую страну 10% Вернуться в прежнюю страну 1% Только 13 рассчитывают уехать или вернуться
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
Доли всех 118 опрошенных; ответы «предпочитаю не отвечать» показаны, а не отброшены. Образование не спрашивали.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Возраст: 18–2454%2–10
Возраст: 25–344236%28–45
Возраст: 35–444942%33–51
Возраст: 45–542219%13–27
Как давно в Германии: Меньше года76%3–12
Как давно в Германии: 1–2 года2925%18–33
Как давно в Германии: 3–5 лет5042%34–51
Как давно в Германии: 6–10 лет2118%12–26
Как давно в Германии: Больше 10 лет119%5–16
Главная причина переезда: Работа или бизнес5345%36–54
Главная причина переезда: Безопасность или война3429%21–38
Главная причина переезда: Учёба119%5–16
Главная причина переезда: Другое108%5–15
Главная причина переезда: Программы переселения65%2–11
Главная причина переезда: Партнёр или семья43%1–8
Чистый доход домохозяйства в месяц: Меньше €2 00098%4–14
Чистый доход домохозяйства в месяц: €2 000–3 4991815%10–23
Чистый доход домохозяйства в месяц: €3 500–4 9992723%16–31
Чистый доход домохозяйства в месяц: €5 000–7 4993731%24–40
Чистый доход домохозяйства в месяц: €7 500 или больше1513%8–20
Чистый доход домохозяйства в месяц: Доход сильно меняется54%2–10
Чистый доход домохозяйства в месяц: Предпочитаю не отвечать76%3–12
Работа по сравнению с работой до переезда: Похожая сфера, тот же уровень5143%35–52
Работа по сравнению с работой до переезда: Похожая сфера, уровень выше2319%13–28
Работа по сравнению с работой до переезда: Похожая сфера, уровень ниже1513%8–20
Работа по сравнению с работой до переезда: Учусь/переучиваюсь87%3–13
Работа по сравнению с работой до переезда: Сейчас не работаю76%3–12
Работа по сравнению с работой до переезда: До переезда не работал(а)54%2–10
Работа по сравнению с работой до переезда: Другая сфера по выбору43%1–8
Работа по сравнению с работой до переезда: Другая сфера вынужденно43%1–8
Работа по сравнению с работой до переезда: Предпочитаю не отвечать11%0–5
Планы на 3–5 лет: Остаться в Германии9177%69–84
Планы на 3–5 лет: Пока не знаю1412%7–19
Планы на 3–5 лет: Переехать в другую страну1210%6–17
Планы на 3–5 лет: Вернуться в прежнюю страну11%0–5

2. Медианный доход - средний или выше общенемецкого​

В целом, опрошенная группа зарабатывает (за 3⁠–⁠5 лет в стране) столько же или больше, чем средняя семья.

Опрос не позволяет сказать, хорошо ли это: люди экономически адаптировались, или же высококвалифицированные специалисты зарабатывают «средне».

Половина опрошенных зарабатывает не меньше медианного домохозяйства Германии

Диапазоны дохода из опроса как доли ответивших, затем на шкале в евро рядом с четырьмя ориентирами для Германии и Берлина.

a Чистый доход домохозяйства в месяц, доли 106 указавших доход 0% 10% 20% 30% 40% 50% до €2 000 8% [5–15] €2 000–3 499 17% [11–25] €3 500–4 999 25% [18–35] €5 000–7 499 35% [27–44] €7 500+ 14% [9–22] b Те же диапазоны на шкале в евро, с медианой опроса и четырьмя ориентирами до €2 000 · 8% 17% 25% €5 000–7 499 · 35% 14% без верхней границы → €0 €1 000 €2 000 €3 000 €4 000 €6 000 €7 000 €8 000 €9 000 Медиана опроса: около €5 000 54 из 106 ниже этой границы, 52 — на ней и выше Берлин, среднее домохозяйство €2 575 · Mikrozensus 2023 Германия, пары без детей €4 000 · EU-SILC 2025 Германия, медианное домохозяйство €3 176 · EU-SILC 2025 Германия, пары с детьми €5 502 · EU-SILC 2025
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Доли 106 опрошенных, указавших доход, с 95% интервалами. b Те же диапазоны на шкале в евро; треугольник - примерная медиана опроса: 54 из 106 ниже €5 000, 52 на этом уровне и выше. Ориентиры: медианы (Германия, EU-SILC 2025, доходы 2024 года) и среднее (Берлин, Mikrozensus 2023). Доход не скорректирован на размер домохозяйства.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100. Ориентиры: Destatis, IBB.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
до €2 00098%5–15
€2 000–3 4991817%11–25
€3 500–4 9992725%18–35
€5 000–7 4993735%27–44
€7 500+1514%9–22
Ориентир: Berlin, average household (Mikrozensus 2023)€2 575
Ориентир: Germany, couples without children (EU-SILC 2025)€4 000
Ориентир: Germany, median household (EU-SILC 2025)€3 176
Ориентир: Germany, couples with children (EU-SILC 2025)€5 502
Медиана опроса (из 106 указавших доход), на границе диапазонов€5 000

3. Бенчмаркинг: 75% людей покрывают основные расходы без проблем и имеют три месяца резерва​

25% опрошенных не покроют трёх месяцев потери дохода. Снова средненемецкий уровень.

Три из четырёх проходят каждый из краткосрочных тестов

Три вопроса: последние три месяца, этот месяц и резерв на руках. Основной цвет - «проходной» ответ, акцент - нехватка.

a Обязательные расходы за последние три месяца 85% 12% Ни разу не было трудно 85% Трудно хотя бы один раз 12% Не знаю 3% b Неожиданный расход €1 000 в этом месяце 76% 20% Из имеющихся денег или накоплений 76% Другие способы: текущий доход, семья, кредит, продажа 20% Вероятно, не сможет оплатить 3% c Резерв, если доход прекратится сегодня (114 ответов) 75% 25% 3 месяца и больше 75% Меньше 3 месяцев 25% три из четырёх
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a, b доли всех 118 опрошенных; c - 114 указавших резерв. Каждый тест показан отдельно; сколько человек проходят все три, рисунок не говорит.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Обязательные расходы за последние три месяца: Ни разу не было трудно10085%77–90
Обязательные расходы за последние три месяца: Трудно хотя бы один раз1412%7–19
Обязательные расходы за последние три месяца: Не знаю43%1–8
Неожиданный расход €1 000 в этом месяце: Из имеющихся денег или накоплений9076%68–83
Неожиданный расход €1 000 в этом месяце: Другие способы: текущий доход, семья, кредит, продажа2420%14–28
Неожиданный расход €1 000 в этом месяце: Вероятно, не сможет оплатить43%1–8
Резерв, если доход прекратится сегодня (114 ответов): 3 месяца и больше8675%67–82
Резерв, если доход прекратится сегодня (114 ответов): Меньше 3 месяцев2825%18–33
У каждого четвёртого, резерв меньше трёх месяцев; остальные - на уровне жителей Германии

На сколько хватило бы накоплений, если бы доход прекратился сегодня? Пунктир - порог финансовой устойчивости OECD/INFE в три месяца.

a На сколько хватит накоплений, если доход прекратится сегодня (114 ответов) 0% 10% 20% 30% 40% 50% До месяца 6% [3–12] 1–2 месяца 18% [12–27] 3–5 месяцев 22% [15–30] 6–11 месяцев 18% [12–27] 12 месяцев+ 35% [27–44] порог 3 месяца 1 из 4: меньше 3 месяцев 28 из 114 · 25% [18–33] 3 из 4: 3 месяца и больше 86 из 114 · 75% [67–82] b Хватит на три месяца и больше: этот опрос и тот же вопрос в других исследованиях 0% 25% 50% 75% 100% Этот опрос · 75% Германия, BaFin 2022 · 75% Страны ОЭСР, 2023 · 49% 39 стран, OECD/INFE 2023 · 43% та же доля, что у взрослых в Германии
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a 114 ответов, с 95% интервалами. Медиана - в диапазоне 6⁠–⁠11 месяцев. b Доля тех, кто проходит порог в три месяца: этот опрос (кольцо) совпадает с оценкой для взрослых в Германии из раунда OECD/INFE, который провёл BaFin в 2022 году (точка внутри кольца). Формулировка вопроса и порог одинаковы.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100. Ориентиры: OECD/INFE 2023; OECD (2024) Finanzbildung in Deutschland.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
До месяца76%3–12
1–2 месяца2118%12–27
3–5 месяцев2522%15–30
6–11 месяцев2118%12–27
12 месяцев+4035%27–44
Ориентир: взрослые в Германии, BaFin/OECD 202275%
Ориентир: страны ОЭСР, 202349%
Ориентир: 39 стран, OECD/INFE 202343%

4. Подушка в три месяца расходов в три раза снижает ответы о «ежедневных переживаниях»​

Порог - три месяца: ниже него частый стресс встречается в три раза чаще

Стресс и ограничения в повседневной жизни по размеру резерва. Акцентный цвет - группа ниже порога.

ниже порога на пороге и выше a Стресс часто или почти каждый день 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 3 месяцев (n=28) 54% [36–70] 3 месяца и больше (n=84) 17% [10–26] 3× чаще чем при резерве от 3 мес. Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p меньше 0,001 b Стресс хотя бы иногда 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 12 месяцев (n=74) 68% [56–77] 12 месяцев и больше (n=38) 42% [28–58] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.014 c Финансы ограничивают важное хотя бы в некоторой степени 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 12 месяцев (n=71) 72% [60–81] 12 месяцев и больше (n=40) 40% [26–55] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.001
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Стресс часто или почти каждый день, порог 3 месяца. b Стресс хотя бы иногда, порог 12 месяцев: 16 из 38 человек с резервом от года всё же беспокоятся хотя бы иногда. c Финансы ограничивают важное хотя бы в некоторой степени, порог 12 месяцев (поисковое разбиение).
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Стресс часто или почти каждый день: Резерв до 3 месяцев (n=28)1554%36–70
Стресс часто или почти каждый день: 3 месяца и больше (n=84)1417%10–26
Стресс хотя бы иногда: Резерв до 12 месяцев (n=74)5068%56–77
Стресс хотя бы иногда: 12 месяцев и больше (n=38)1642%28–58
Финансы ограничивают важное хотя бы в некоторой степени: Резерв до 12 месяцев (n=71)5172%60–81
Финансы ограничивают важное хотя бы в некоторой степени: 12 месяцев и больше (n=40)1640%26–55

5. Работа на той же должности - большой фактор в накоплении резерва​

Работа прежнего уровня идёт вместе с резервом, но не со спокойствием

Похожая сфера на том же уровне или выше (71 человек) против смены сферы, понижения, учёбы или отсутствия работы (37).

сфера и уровень сохранены сфера или уровень изменились a Резерв меньше трёх месяцев 0% 25% 50% 75% 100% Сохранили уровень (n=71) 20% [12–30] Сменили сферу/уровень (n=37) 38% [24–54] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.063 b Стресс хотя бы иногда 0% 25% 50% 75% 100% Сохранили уровень (n=71) 58% [46–69] Сменили сферу/уровень (n=37) 65% [49–78] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.54
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Резерв меньше трёх месяцев: 20% против 38%. b Стресс хотя бы иногда почти не различается. Те, кто не работал до переезда, не включены.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Резерв меньше трёх месяцев: Сохранили уровень (n=71)1420%12–30
Резерв меньше трёх месяцев: Сменили сферу/уровень (n=37)1438%24–54
Стресс хотя бы иногда: Сохранили уровень (n=71)4158%46–69
Стресс хотя бы иногда: Сменили сферу/уровень (n=37)2465%49–78

6. Но сам по себе резерв не приносит удовлетворения​

Закрывает общее недовольство, но не наоборот.

Резерв снижает недовольство, но не создаёт удовлетворённость

Удовлетворённость финансами домохозяйства по размеру резерва, по одной панели на группу ответов.

не удовлетворены 50/50 удовлетворены a Скорее или совсем не удовлетворены (порог 3 месяца) 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 3 месяцев (n=28) 54% [36–70] 3 месяца и больше (n=86) 29% [21–39] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.023 b Ни удовлетворены, ни нет (порог 12 месяцев) 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 12 месяцев (n=74) 15% [9–25] 12 месяцев и больше (n=40) 38% [24–53] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.009 c Скорее или полностью удовлетворены (три диапазона) 0% 25% 50% 75% 100% До 3 месяцев (n=28) 36% [21–54] 3–11 месяцев (n=46) 48% [34–62] 12 месяцев и больше (n=40) 40% [26–55] Почти одинаково во всех трёх диапазонах: 36%, 48%, 40%
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Недовольство падает с 54% при резерве меньше трёх месяцев до 29%. b Разница уходит в «50/50»: 15% против 38%. c Доля удовлетворённых с резервом не растёт. Резерв указали 114 из 118.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Скорее или совсем не удовлетворены (порог 3 месяца): Резерв до 3 месяцев (n=28)1554%36–70
Скорее или совсем не удовлетворены (порог 3 месяца): 3 месяца и больше (n=86)2529%21–39
Ни удовлетворены, ни нет (порог 12 месяцев): Резерв до 12 месяцев (n=74)1115%9–25
Ни удовлетворены, ни нет (порог 12 месяцев): 12 месяцев и больше (n=40)1538%24–53
Скорее или полностью удовлетворены (три диапазона): До 3 месяцев (n=28)1036%21–54
Скорее или полностью удовлетворены (три диапазона): 3–11 месяцев (n=46)2248%34–62
Скорее или полностью удовлетворены (три диапазона): 12 месяцев и больше (n=40)1640%26–55

Очевидно, вероятность того, что подушка накоплена, связана с доходом (работа ↔ доход ↔ резерв).

Доход и резерв идут вместе; опрос не разделяет их эффекты

Это доход, а не резерв? Отчасти.

ниже порога на пороге и выше a Стресс часто или почти каждый день, по доходу домохозяйства 0% 25% 50% 75% 100% Доход до €3 500 (n=27) 52% [34–69] Доход от €3 500 (n=79) 15% [9–25] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p меньше 0,001 b Стресс хотя бы иногда, только домохозяйства с доходом от €3 500 0% 25% 50% 75% 100% Резерв до 12 месяцев (n=44) 57% [42–70] 12 месяцев и больше (n=34) 41% [26–58] Точный тест Фишера, двусторонний, поисковый: p = 0.25
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Частый стресс по доходу домохозяйства, 106 указавших доход. b Стресс хотя бы иногда по резерву только среди домохозяйств с доходом от €3 500: то же направление, меньший разрыв, широкие интервалы.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Стресс часто или почти каждый день, по доходу домохозяйства: Доход до €3 500 (n=27)1452%34–69
Стресс часто или почти каждый день, по доходу домохозяйства: Доход от €3 500 (n=79)1215%9–25
Стресс хотя бы иногда, только домохозяйства с доходом от €3 500: Резерв до 12 месяцев (n=44)2557%42–70
Стресс хотя бы иногда, только домохозяйства с доходом от €3 500: 12 месяцев и больше (n=34)1441%26–58

7. О решении вопросов: «Купить нельзя продать». Жильё - пенсия - инвестиции​

ЖильёИнвестицииПенсия=

Недвижимость и жильё - самый популярный сложный вопрос. В целом, ожидаемо: либо самая большая регулярная статья расходов, либо одновременно и главная покупка в жизни большинства людей. Тема явно требует отдельного изучения и явно вызывает большой интерес: большинство заметок в открытой форме тоже о жилье и недвижимости.

Жильё, инвестиции и пенсия сложнее всего для всех; у нестабильной группы список шире

По каким денежным темам в Германии было сложнее всего принять уверенное решение (до трёх).
Нестабильная группа: доход меньше €3 500 или резерв меньше трёх месяцев.
Стабильная группа: доход от €3 500 и резерв от трёх месяцев.

a Названо среди трёх самых сложных решений (все 118) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Жильё: аренда или покупка 53% [44–61] Инвестиции 42% [34–51] Пенсионные права в Германии 36% [28–45] Зарплатный лист и налоги 23% [16–31] Страховки 22% [16–30] Расходы и накопления 17% [11–25] Автомобиль: покупка или лизинг 17% [11–25] Банки, кредиты, Schufa 14% [9–22] Пособия и господдержка 8% [4–14] Помощь семье за границей 7% [3–13] Образование, сад, школа 5% [2–11] Иностранные пенсии 4% [2–10] Защита от мошенничества 1% [0–5] Ничего из перечисленного 8% [4–14] первый ряд b Те же темы по двум группам нестабильная группа (n=43) стабильная группа (n=63) 0% 25% 50% 75% 100% Жильё: аренда или покупка 37% · 60% Инвестиции 30% · 49% Пенсионные права в Германии 28% · 38% Зарплатный лист и налоги — · 27% Страховки 26% · 21% Расходы и накопления 26% · — Автомобиль: покупка или лизинг — · 19% c Названа хотя бы одна тема из набора 0% 25% 50% 75% 100% Жильё, инвестиции или пенсия 60% · 89% Пособия, расходы или кредиты 44% · 29% Зарплата/налоги или страховки 37% · 41% Прочерк: меньше 10 человек в группе; такие ячейки не публикуются.
Проведите в сторону, чтобы увидеть весь рисунок →
a Доли всех 118 опрошенных; до трёх ответов, поэтому сумма больше 100%. b Те же темы по двум группам (106 человек распределены, 12 - нет). c Объединённые показатели, проходящие правило «не меньше 10». Вопрос измеряет сложность решения, а не интерес.
Источник: опрос geldchen «Деньги после переезда в Германию», N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Интервалы: 95% по Вилсону, точность только среди опрошенных. Проценты округлены и могут не давать в сумме 100.
Данные
КатегорияnДоля95% интервал
Жильё: аренда или покупка6253%44–61
Инвестиции5042%34–51
Пенсионные права в Германии4236%28–45
Зарплатный лист и налоги2723%16–31
Страховки2622%16–30
Расходы и накопления2017%11–25
Автомобиль: покупка или лизинг2017%11–25
Банки, кредиты, Schufa1714%9–22
Пособия и господдержка98%4–14
Помощь семье за границей87%3–13
Образование, сад, школа65%2–11
Иностранные пенсии54%2–10
Защита от мошенничества11%0–5
Ничего из перечисленного98%4–14
Нестабильная группа: Жильё: аренда или покупка1637%24–52
Нестабильная группа: Инвестиции1330%19–45
Нестабильная группа: Пенсионные права в Германии1228%17–43
Нестабильная группа: Зарплатный лист и налоги7не показано (меньше 10)
Нестабильная группа: Страховки1126%15–40
Нестабильная группа: Расходы и накопления1126%15–40
Нестабильная группа: Автомобиль: покупка или лизинг5не показано (меньше 10)
Нестабильная группа: Банки, кредиты, Schufa9не показано (меньше 10)
Нестабильная группа: Пособия и господдержка5не показано (меньше 10)
Нестабильная группа: Помощь семье за границей5не показано (меньше 10)
Нестабильная группа: Ничего из перечисленного6не показано (меньше 10)
Стабильная группа: Жильё: аренда или покупка3860%48–71
Стабильная группа: Инвестиции3149%37–61
Стабильная группа: Пенсионные права в Германии2438%27–50
Стабильная группа: Зарплатный лист и налоги1727%18–39
Стабильная группа: Страховки1321%12–32
Стабильная группа: Расходы и накопления8не показано (меньше 10)
Стабильная группа: Автомобиль: покупка или лизинг1219%11–30
Стабильная группа: Банки, кредиты, Schufa7не показано (меньше 10)
Стабильная группа: Пособия и господдержка4не показано (меньше 10)
Стабильная группа: Помощь семье за границей2не показано (меньше 10)
Стабильная группа: Ничего из перечисленного2не показано (меньше 10)
Нестабильная группа, хотя бы одно из: Жильё, инвестиции или пенсия2660%46–74
Нестабильная группа, хотя бы одно из: Пособия, расходы или кредиты1944%30–59
Нестабильная группа, хотя бы одно из: Зарплата/налоги или страховки1637%24–52
Стабильная группа, хотя бы одно из: Жильё, инвестиции или пенсия5689%79–95
Стабильная группа, хотя бы одно из: Пособия, расходы или кредиты1829%19–41
Стабильная группа, хотя бы одно из: Зарплата/налоги или страховки2641%30–54

8. Что это может значить для темы финансовой грамотности​

В целом, вопрос денег не очень «сложный»: это про баланс двух цифр, доход и расход.

Как бенчмаркинг, мы бы оценили уровень стабильности опрошенных в Германии позитивно. Заработок на уровне людей, всю жизнь проживших в стране, - немалое достижение: барьеры языка, рынка, законов и знакомств влияют, но говорят, что опрошенная выборка вполне устойчива. Какими результаты опроса «могли бы» быть, остаётся за рамками исследования.

Один из показательных результатов тоже вполне предсказуем: финансовая подушка в три месяца базовых расходов серьёзно снижает ежедневный стресс. Однако - и это следует изучить дальше - доля людей с 12+ месяцами накоплений не обязательно оптимальна. Мы не знаем разброса и того, в каких инструментах эти накопления, но, судя по открытым комментариям, высока тревожность об открытии и закрытии счетов в банках и у брокеров, вопрос санкций. Вероятно, это побуждает хранить деньги на низкопроцентных счетах и в наличных, то есть не в инструментах долгосрочного накопления, а скорее сохранения.

Из этого простого рецепта сложно сделать совет: может быть много объективных причин, почему это недостижимый уровень. Если же этот «факт» позволит кому-то оценить ресурсы и немного изменить расходно-доходный баланс, чтобы собрать эту подушку, для нас это было бы лучшим результатом. Здесь из статей geldchen самая простая, но важная идея - «Сначала заплати себе».

Но и этот «баланс» - не главное. Люди на более высоких финансовых ступенях сталкиваются с другими вопросами: не следующей недели, а, может быть, лет или десятилетий. Они явно вызывают меньше стресса, но не меньше неопределённости о действиях. Тему инвестиций одним определением не покрыть, но что может быть простым и всё же неочевидным - человеческий капитал.

9. Метод и ограничения​

  • Инструмент. Анонимная форма Google на русском языке, около десяти минут, с 1 августа по 1 сентября 2026 года. Имя, электронная почта и другие идентификаторы не собирались.
  • Выборка. 118 ответов из собственных каналов geldchen; не вероятностная; преобладает Берлин; никому не больше 54 лет; смещена в сторону более высокого дохода и недавнего переезда.
  • Анализ. Только описательный. Кросс-таблицы были зафиксированы до просмотра распределений; два разбиения, выбранные позже (ограничения до/от 12 месяцев; недовольные против остальных), помечены как поисковые. Ячейки кросс-таблиц меньше 10 человек не публикуются. 95% интервалы по Вилсону описывают точность среди опрошенных; тесты Фишера поисковые. Ответы «не знаю» и «предпочитаю не отвечать» показаны в распределениях и исключены из кросс-таблиц.
  • Об использовании ИИ. Текст анализа написан автором вручную. Редактирование текста, агрегированный анализ данных и подготовка графиков выполнены с помощью ИИ-моделей (Fable, Opus, Astra/Sol/Luna). Общий дисклеймер geldchen действует.
  • Чего опрос не говорит. Ничего здесь не является причинно-следственным или репрезентативным. Доход и резерв не разделить. Доход домохозяйства не скорректирован на размер семьи и число работающих. Вопрос о темах измеряет сложность решения, а не интерес.

См. также описание исследования и уведомление о конфиденциальности.

Источники​

  1. OECD (2023), OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy. Вопрос об устойчивости: «могли бы покрыть расходы на жизнь не меньше трёх месяцев при потере основного источника дохода» - 43% по участвующим странам, 49% по странам ОЭСР (раздел 4). https://www.oecd.org/en/publications/oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financial-literacy_56003a32-en.html
  2. OECD (2024), Finanzbildung in Deutschland: Finanzielle Resilienz und finanzielles Wohlergehen. «25 % не смогли бы покрывать расходы на жизнь три месяца при потере основного источника дохода» (опрос BaFin, 2022). https://www.oecd.org/content/dam/oecd/de/publications/reports/2024/05/financial-literacy-in-germany_139ac105/c20b27ac-de.pdf
  3. Eurostat, EU-SILC, таблица ilc_mdes04 «Inability to face unexpected financial expenses», 2024: Германия 32,2%, ЕС-27 30,0%. https://ec.europa.eu/eurostat/databrowser/view/ilc_mdes04/default/table
  4. Destatis, «Einkommen und Einkommensverteilung», медианный чистый месячный доход домохозяйств по типам, EU-SILC 2025 (доходы 2024 года). https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Einkommen-Konsum-Lebensbedingungen/Lebensbedingungen-Armutsgefaehrdung/Tabellen/einkommen-einkommensarten-typ-2.html
  5. IBB, Wohnungsmarktbericht 2024: средний чистый доход домохозяйства в Берлине €2 575 в месяц (Mikrozensus 2023). https://www.ibb.de/de/ueber-uns/publikationen/wohnungsmarktbericht/2024.html
  6. geldchen (2026), «Деньги после переезда в Германию», анонимный онлайн-опрос, N = 118, 1 августа – 1 сентября 2026. Агрегаты и метод описаны выше.