Государственная пенсия (Gesetzliche Rente)
Государственная пенсия в Германии (Gesetzliche Rentenversicherung, GRV) — обязательная система для наёмных работников. Вы платите 9,3% зарплаты, работодатель добавляет ещё 9,3%. За каждый год работы вы зарабатываете пенсионные баллы (Entgeltpunkte). При выходе на пенсию баллы конвертируются в ежемесячную выплату. Работа на средней зарплате (€50 493 в 2025) даёт 1 балл в год. Каждый балл даёт €40,79 пенсии в месяц (с июля 2025) [1].
Как работает система
Государственная пенсия работает по трём принципам [2]:
- Взносы → баллы: Каждый месяц из зарплаты вычитают 9,3%, работодатель добавляет ещё 9,3%. За год работы на средней зарплате вы зарабатываете 1 пенсионный балл (Entgeltpunkt).
- Баллы → пенсия: При выходе на пенсию Deutsche Rentenversicherung умножает баллы на текущую стоимость балла — это даёт ежемесячную выплату.
- Солидарность поколений (Generationenvertrag): Ваши взносы сегодня платят пенсии текущим пенсионерам. Вашу пенсию будут платить следующие поколения работающих. Это не накопительная система — это перераспределение между поколениями.
Взносы в пенсионную систему
Взносы (Rentenbeiträge) вычитают из зарплаты автоматически до установленного законом потолка — Beitragsbemessungsgrenze (BBG) [3].
| Параметр | 2025 | 2026 |
|---|---|---|
| Общая ставка | 18,6% | 18,6% |
| Платит работник | 9,3% | 9,3% |
| Платит работодатель | 9,3% | 9,3% |
| Годовой потолок (BBG) | €96 600 | €101 400 |
| Месячный потолок | €8 050 | €8 450 |
Что означает потолок: Если ваша зарплата выше потолка, взносы считают только с суммы до потолка. Пример: при зарплате €120 000 в год взносы платят только с €96 600 (2025).
С 2025 года историческое разделение потолков взносов между Востоком и Западом (alte/neue Bundesländer) отменено [4].
Пенсионный возраст
Стандартный пенсионный возраст (Regelaltersgrenze) постепенно повышается до 67 лет для рождённых с 1964 года [5].
| Год рождения | Пенсионный возраст |
|---|---|
| 1958 | 66 лет |
| 1960 | 66 лет 4 месяца |
| 1962 | 66 лет 8 месяцев |
| 1964 и позже | 67 лет |
Досрочный выход (vorzeitige Rente): Можно выйти на пенсию раньше стандартного возраста, но пенсия уменьшится на 0,3% за каждый месяц досрочного выхода. Пример: выход в 65 лет вместо 67 (на 24 месяца раньше) снижает пенсию на 7,2% пожизненно [6]. Это не временное снижение — оно действует до конца жизни.
Как рассчитывается пенсия
Формула расчёта месячной пенсии:
Месячная пенсия = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × Aktueller Rentenwert
| Фактор | Значение | Типичное значение |
|---|---|---|
| Entgeltpunkte | Сумма баллов за карьеру | Сумма годовых баллов |
| Zugangsfaktor | Модификатор раннего/позднего выхода | 1,0 (стандарт); -0,3%/мес рано; +0,5%/мес поздно |
| Rentenartfaktor | Тип пенсии | 1,0 (по возрасту); 0,55 (вдовья) |
| Aktueller Rentenwert | Стоимость балла | €40,79 (июль 2025) |
Ключевые параметры 2025:
- 1 балл (Entgeltpunkt) = заработок на уровне средней зарплаты за год (€50 493 в 2025)
- Стоимость балла (Rentenwert) = €40,79/месяц пенсии (с 1 июля 2025)
Пример расчёта: Работник с 40 баллами получит пенсию: 40 × €40,79 = €1 632/месяц (брутто, до налогов и взносов на медстраховку)
Пример: Высокооплачиваемый специалист с 5 годами в Германии
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Годовая зарплата | €100 000 (выше потолка) |
| Баллов в год | ~1,91 (ограничено потолком) |
| Всего баллов (5 лет) | 9,55 |
| Месячная пенсия | 9,55 × €40,79 = ~€390 |
Реформа 2025: Rentenpaket II
В 2024 году принят закон о пенсионной реформе (Rentenpaket II), вступающий в силу с 2025 года [9]. Ключевые изменения:
| Элемент | Описание |
|---|---|
| 48% Haltelinie | Законодательно гарантированный минимальный уровень пенсии (отношение стандартной пенсии к средней зарплате) до 2039 года |
| Generationenkapital | Новый суверенный фонд благосостояния, инвестирующий в мировые акции; начальное финансирование €12 млрд, рост до €200 млрд к середине 2030-х |
| Прогноз ставки взносов | Ожидается превышение 20% в 2030-х для поддержания гарантии 48% |
Generationenkapital (фонд поколений) — это системная инфраструктура, она не создаёт личный счёт, который можно забрать при переезде. Выгода — системная стабильность, снижение риска обесценивания ваших будущих немецких пенсионных прав из-за инфляции или сокращений.
Renteninformation
Ежегодно вы получаете письмо с прогнозом пенсии. Там указано:
- Сколько баллов накоплено
- Прогноз пенсии при текущих взносах
- Прогноз при продолжении работы до 67
Проверьте, все ли периоды работы учтены. Если какой-то работодатель не передал данные в Deutsche Rentenversicherung, это снизит вашу пенсию. Ошибки можно исправить через личный кабинет или письмом в DRV.
Минимальный стаж
Требования по минимальному стажу (Wartezeit) для разных типов пенсии [7]:
- 5 лет — минимум для получения пенсии по возрасту
- 35 лет — для досрочной пенсии (Altersrente für langjährig Versicherte) с 63 лет с потерями
- 45 лет — для досрочной пенсии без потерь (Altersrente für besonders langjährig Versicherte)
Реальная покупательная способность
Средняя пенсия в Германии составляет €1 543/месяц (брутто) для мужчин и €1 120/месяц для женщин (2024) [8]. После вычета взносов на медицинское страхование (10,95%) и налогов нетто-пенсия составляет около €1 300–1 400/месяц для средней пенсии.
Для иммигранта с 5 годами работы и зарплатой €100 000 (пример выше): пенсия ~€390/месяц не покрывает даже аренду. Государственная пенсия — только один из источников дохода на пенсии. Дополнительные накопления обязательны.
FAQ
Не является юридической или финансовой консультацией.
Я проработал 3 года в Германии, потом уехал. Пенсионные права потеряны?
Нет. Накопленные Entgeltpunkte (пенсионные баллы) сохраняются бессрочно, даже если вы покинули Германию. Для получения пенсии необходим минимальный стаж (Wartezeit) — 5 лет взносов [7]. Если вы не набрали 5 лет, есть два варианта: (1) добровольные взносы (freiwillige Beiträge) — можно платить из-за рубежа, минимум ~€96/месяц (2025), чтобы добрать стаж до 5 лет; (2) Sozialversicherungsabkommen (соглашения о социальном обеспечении) — стаж в определённых странах суммируется с немецким для достижения минимума. Россия, Украина, Казахстан имеют такие соглашения с Германией. Пенсию можно получать на банковский счёт в любой стране мира.
Учитывается ли мой стаж из России/Украины для 5-летнего минимума?
Зависит от типа соглашения. Между Германией и Россией действует Sozialversicherungsabkommen (1991): стаж в обеих странах суммируется для достижения минимального порога (Wartezeit), но каждая страна платит пенсию только за свои периоды. Пример: 3 года в Германии + 25 лет в России = 28 лет общего стажа → минимум в 5 лет достигнут, Германия платит за 3 года. С Украиной действует аналогичное соглашение (1998). Для стран без соглашения (например, Грузия) стаж не суммируется — тогда нужны полные 5 лет в Германии или добровольные взносы.
Я зарабатываю выше Beitragsbemessungsgrenze. Переплачиваю ли я?
Нет. Взносы рассчитываются только с дохода до потолка (Beitragsbemessungsgrenze — €96 600 в 2025, €101 400 в 2026) [3]. Доход сверх потолка не облагается пенсионными взносами и не генерирует дополнительные баллы. Максимум баллов в год — около 2,0 (при доходе на уровне потолка). Это означает: при зарплате €120 000 вы платите взносы и получаете баллы так же, как при зарплате €96 600. Для высокооплачиваемых специалистов государственная пенсия покрывает меньшую долю прежнего дохода — частные накопления (ETF, Depot) критически важны.
Я самозанятый. Могу ли я платить добровольные взносы?
Да. Любой совершеннолетний, проживающий в Германии (или имевший обязательное страхование ранее), может платить добровольные взносы (freiwillige Beiträge) в Deutsche Rentenversicherung. Диапазон: от €96,72 до €1 404,30 в месяц (2025). Добровольные взносы засчитываются в Wartezeit (минимальный стаж) и генерируют Entgeltpunkte. Для фрилансеров в каталожных профессиях (§ 2 SGB VI — учителя, художники, медиаработники) страхование обязательно. Подача заявления: в местном отделении Deutsche Rentenversicherung или онлайн. Взносы налогово вычитаемы как Sonderausgaben.
В письме Renteninformation указано €800/месяц. Это до или после налогов?
Сумма в Renteninformation — это брутто-пенсия. Из неё вычитаются: (1) взносы на медицинское страхование (Krankenversicherung) — ~7,3% + дополнительный взнос ~1,7% = ~9%; (2) взносы на страхование по уходу (Pflegeversicherung) — 3,4%; (3) подоходный налог — зависит от общей суммы пенсии и года выхода на пенсию (Besteuerungsanteil). Для пенсионеров, вышедших на пенсию в 2025 году, 83,5% пенсии облагается налогом. При брутто €800/месяц и отсутствии другого дохода налог минимален или нулевой (Grundfreibetrag €11 784 в 2025). Нетто при €800 брутто: примерно €700–720 после всех вычетов.
Источники
- Deutsche Rentenversicherung (2025). Rentenwerte aktuell. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Wissenswertes-zur-Rente/Rentenwerte/rentenwerte.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Die gesetzliche Rentenversicherung im Überblick. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Rentenarten-und-Leistungen/Altersrente/altersrente_node.html
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales (2025). Sozialversicherungsrechengrößen 2025. Доступно на: https://www.bmas.de/DE/Soziales/Sozialversicherung/Rechengroessen-der-Sozialversicherung/rechengroessen-der-sozialversicherung.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Vereinheitlichung Ost-West ab 2025. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Wissenswertes-zur-Rente/Ost-West-Angleichung/ost_west_angleichung.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Anhebung Regelaltersgrenze. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Wissenswertes-zur-Rente/Renteneintrittsalter/renteneintrittsalter_node.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Abschläge bei vorzeitiger Rente. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Wissenswertes-zur-Rente/Abschlaege-bei-vorzeitiger-Rente/abschlaege.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Wartezeiten. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Versicherte-und-Rentner/Versicherungspflicht-und-Freiwillige-Versicherung/Wartezeiten/wartezeiten_node.html
- Deutsche Rentenversicherung (2024). Statistik Rentenzahlbeträge. Доступно на: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Statistiken-und-Berichte/Statistiken/Rentenzugang/rentenzugang_node.html
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales (2024). Rentenpaket II. Доступно на: https://www.bmas.de/DE/Soziales/Rente-und-Altersvorsorge/Rentenpaket/rentenpaket.html