Altersvorsorge
Gesetzliche Rente, Rentenlücke, bAV — was du über deine Zukunft wissen musst.
Das Problem
83% der Gen Z haben Angst vor Altersarmut. Gleichzeitig haben 44% noch nicht mit der Altersvorsorge angefangen. Die gesetzliche Rente ersetzt nur etwa 48% deines Bruttoeinkommens — vor Steuern und Krankenversicherung.
Die Rentenlücke verstehen
Beispiel: Du verdienst 3.500€ brutto (Durchschnittseinkommen)
| Position | Betrag |
|---|---|
| Erwartete gesetzliche Rente (brutto) | ~1.680€ |
| Minus Steuern & Krankenversicherung | ~300€ |
| Netto-Rente | ~1.380€ |
| Dein heutiges Netto | ~2.300€ |
| Rentenlücke | ~920€/Monat |
Diese Lücke musst du selbst schließen — oder deinen Lebensstandard im Alter deutlich senken.
Die drei Säulen der Altersvorsorge
| Säule | Was ist das | Dein Beitrag |
|---|---|---|
| 1. Gesetzliche Rente | Pflichtbeiträge, ~48% Ersatzquote | ~18,6% vom Brutto (geteilt mit AG) |
| 2. Betriebliche AV | Entgeltumwandlung + AG-Zuschuss | Optional, aber 15% AG-Zuschuss Pflicht |
| 3. Private Vorsorge | ETF, Riester, Rürup, etc. | Was du selbst sparst |
Die häufigsten Fehler
| Typisches Verhalten | Gute Praxis |
|---|---|
| "Die Rente wird schon reichen" | Renteninformation lesen, Lücke berechnen |
| bAV-Zuschuss vom Arbeitgeber nicht nutzen | 15% geschenktes Geld mitnehmen |
| Riester blind abschließen | Kritisch prüfen, oft besser: ETF |
| Altersvorsorge aufschieben | Früh anfangen = Zinseszins nutzen |
Themen in diesem Bereich
- Gesetzliche Rente — Wie das System funktioniert
- Riester-Rente — Staatlich geförderte Rente
- Rürup-Rente — Basisrente, relevant für Selbstständige
- Betriebliche Rente — Die 15%, die dein Chef zahlen muss
- Private Vorsorge — ETF-Sparplan und eigene Investments
- Internationale Koordination — EU-Aggregation und bilaterale Abkommen
- Beitragserstattung — Wann du Beiträge zurückbekommst
- Freiwillige Beiträge — Lücken füllen und Ansprüche sichern
Die wichtigsten Zahlen
- 48% Ersatzquote der gesetzlichen Rente (brutto!)
- 83% der Gen Z fürchten Altersarmut
- 44% der Gen Z haben noch nicht angefangen vorzusorgen
- 15% Arbeitgeberzuschuss zur bAV ist Pflicht seit 2019
- 67 Jahre: Regelaltersgrenze (ab Jahrgang 1964)
Wo du anfangen solltest
- Renteninformation bestellen — Bei der DRV, kostenlos
- Rentenlücke berechnen — Online-Rechner nutzen
- bAV beim Arbeitgeber prüfen — Geschenktes Geld mitnehmen