Drei-Säulen-Modell

Level 2 · Fundament

BegriffDrei-Säulen-Modell

Verwendet vongesetzliche Rentenversicherung · betriebliche Altersvorsorge (bAV) · private Altersvorsorge

VertiefungAltersvorsorge

Deutschlands Drei-Säulen-Modell teilt die Altersvorsorge in gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge auf. Das Modell ist eine Landkarte, kein Versprechen, dass jede Person alle drei Säulen hat. Jede Säule hat andere Regeln für Anspruch, Finanzierung, Steuer, Zugang, Portabilität und Risiko – deine Rentenplanung beginnt daher damit, sie einzeln zu erfassen [1].

Die drei Säulen

Säule	Deutscher Begriff	Hauptquelle	Kernrisiko
1	gesetzliche Altersvorsorge	Gesetzliche Rentenversicherung und verwandte öffentliche Systeme	Erwerbsbiografie, demografischer und gesetzlicher Wandel
2	betriebliche Altersversorgung	Arbeitgeberbezogene Versorgungszusagen oder kapitalgedeckte Regelungen	Planregeln, Kosten, Arbeitgeberwechsel, spätere Steuern und Sozialabgaben
3	private Altersvorsorge	Selbst organisiertes Sparen oder Versicherungen	Beiträge, Anlagerisiko, Kosten, Verhalten, Produktbeschränkungen

Säule 1 ist für Angestellte meist die Basis, aber kein individuelles Anlagekonto. Säule 2 hängt von der Beschäftigung und einem bestimmten Plan ab. Säule 3 ist breit gefasst: Sie beschreibt, wer die Vorsorge organisiert, nicht ein einzelnes Produkt.

Beispielhafte Bestandsaufnahme

Nadia hat eine deutsche Renteninformation, eine kleine Rente von einem früheren Arbeitgeber und ein Anlagekonto, das teilweise für die Rente gedacht ist.

Posten	Säule	Planungsunterlage
Gesetzliche Rentenprognose	1	Renteninformation und Versicherungsverlauf
Rente vom früheren Arbeitgeber	2	Leistungsübersicht und Planbedingungen
Persönliches Anlagekonto	3	Kontostand, Kosten, Allokation, steuerliche Grundlage

Das bloße Addieren der Gesamtbeträge reicht nicht aus. Prognosen können brutto sein, in unterschiedlichem Alter auszahlbar, inflationsabhängig oder von künftigen Beiträgen abhängig sein. Rechne jeden Posten auf denselben Stichtag, dieselbe Preisbasis und dieselbe Netto- oder Bruttobasis um, bevor du ihn mit den Ausgaben vergleichst.

Warum das Modell hilft

Das Modell verhindert zwei Fehler: die gesetzliche Rente als persönlichen Topf zu behandeln und jedes private Finanzprodukt als Altersvorsorge einzustufen. Außerdem macht es Konzentrationsrisiken sichtbar. Ein Haushalt, der sich auf einen einzigen Arbeitgeberplan verlässt, trägt andere Risiken als einer, der Ansprüche aus mehreren Systemen kombiniert.

Teste dich selbst

Welcher Posten gehört zu Säule 1?

Gesetzliche RentenansprücheEine Versorgungszusage des ArbeitgebersEin selbst organisiertes Anlagekonto

Welcher Posten gehört zu Säule 2?

Eine bAV, die an die Beschäftigung gebunden istEntgeltpunkte in der GRVEine privat abgeschlossene Rentenversicherung

Was bedeutet „privat“ bei Säule 3?

Dass das Produkt automatisch liquide und kostengünstig istDass die Person die Vorsorge außerhalb gesetzlicher und betrieblicher Ansprüche organisiertDass kein Anlagerisiko besteht

Welche Anpassungen sind nötig, bevor du Prognosen der Säulen zusammenführst? Wähle alle zutreffenden Antworten.

Einen gemeinsamen Stichtag verwendenEine einheitliche Brutto- oder Nettobasis verwendenAuszahlungsalter und Annahmen zu künftigen Beiträgen angleichenJeden Gesamtbetrag als monatliches Einkommen behandeln

Quellen

1. Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Betriebliche Altersvorsorge und die drei Säulen, https://www.bmas.de/DE/Soziales/Rente-und-Altersvorsorge/Betriebliche-Altersversorgung/betriebliche-altersvorsorge.html (Stand 2026)
2. Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Forschung zu säulenübergreifender Altersvorsorgeinformation, https://www.bmas.de/DE/Service/Publikationen/Forschungsberichte/fb527-konzeptionelle-grundlagen-fuer-saeulenuebergreifende-altersvorsorgeinformation.html (Stand 2026)