Норма сбережений (Sparquote)
Норма сбережений — доля дохода, которую откладывают, а не тратят, выраженная в процентах от нетто-дохода: сбережения ÷ нетто-доход × 100. Домохозяйство с нетто-доходом €3 000 в месяц, откладывающее €600, имеет норму сбережений 20 %. Это соотношение, а не сумма в евро, поэтому оно остаётся сравнимым при повышении зарплаты, смене работы и разных уровнях дохода.
Почему это важно
Норма сбережений — число, на котором строятся все последующие расчёты капитала: как разрыв в сбережениях измеряет расстояние до цели, сколько лет при заданной норме нужно, чтобы достичь целевого собственного капитала, и почему уплачиваемая норма чаще определяет итоговый результат, чем доходность вложений. Поскольку это процент, он переносится между контекстами там, где сырая сумма в евро — нет: домохозяйство, сравнивающее норму 30 % в одном городе с нормой 20 % в более дорогом, сравнивает сопоставимые величины, даже если аренда, зарплаты и абсолютные суммы сбережений различаются.
Норму всегда считают от Nettoeinkommen (нетто-дохода) — того, что поступает на счёт после удержания Lohnsteuer (налога на зарплату) и Sozialversicherung (социального страхования), — а не от Brutto (валовой зарплаты). Указание нормы относительно брутто-дохода вместо нетто незаметно завышает её, поскольку брутто всегда больше.
Примеры расчёта
1. Базовый расчёт. Одинокий работник получает нетто €3 000/месяц и переводит €600/месяц на сбережения и инвестиции. Норма сбережений: €600 / €3 000 = 0,20 = 20 %. Если нетто-доход этого человека вырастет до €3 300, а ежемесячные сбережения — до €660, норма останется 20 % — постоянна именно доля, а не сумма в евро.
2. Одна норма, разный доход. Норма сбережений 20 % означает разные абсолютные суммы в зависимости от нетто-дохода:
| Нетто-доход (в месяц) | Норма сбережений | Сумма сбережений (в месяц) |
|---|---|---|
| €2 000 | 20 % | €400 |
| €3 500 | 20 % | €700 |
| €6 000 | 20 % | €1 200 |
Процент одинаков во всех трёх строках, масштабируется от дохода только сумма в евро. Сравнение домохозяйств по норме сбережений, а не по сумме в евро, избегает ложного впечатления, будто человек с более высоким доходом автоматически "сберегает лучше".
3. Потолок, заданный минимальным уровнем потребления (полом расходов). Условный одинокий человек получает нетто €3 000/месяц. Его минимальный уровень потребления (пол расходов) — аренда, коммунальные платежи, страховка, минимальные продукты и транспорт, необходимый для работы — составляет €2 000/месяц. Без каких-либо необязательных сокращений максимальная теоретическая норма сбережений: (€3 000 - €2 000) / €3 000 = 0,333 = 33,3 %. Чтобы превысить эту норму, нужно либо снизить сам пол расходов (более дешёвая Wohnung (квартира), переезд), либо свести необязательные траты к нулю — а не урезать тот же бюджет чуть сильнее.
Проверь себя
Домохозяйство получает нетто €3 500 в месяц и откладывает из них €700. Какова норма сбережений в процентах?
На какую величину следует делить сбережения при расчёте нормы сбережений?
Что из перечисленного действительно повышает норму сбережений домохозяйства, а не просто делает отчётное число больше? Выберите все подходящие варианты.
Одинокий человек получает нетто €2 400/месяц. Его пол расходов (аренда, коммунальные платежи, страховка, минимальные продукты и транспорт до работы) в сумме составляет €1 600/месяц. Без каких-либо необязательных сокращений, какова максимальная теоретическая норма сбережений в процентах?